Versicherungsarten in Deutschland: Welche sind obligatorisch und welche sollten in Betracht gezogen werden?

In Deutschland sind einige Versicherungen gesetzlich vorgeschrieben, während andere lediglich finanzielle Risiken mindern. Für Expats ist es wichtig, zunächst die Pflichtversicherungen abzuschließen, dann den Schutz vor großen persönlichen Risiken zu regeln und erst danach zusätzliche Versicherungen entsprechend dem eigenen Lebensstil auszuwählen.

Die Logik dahinter ist einfach: Eine Krankenversicherung braucht jeder, eine Kfz-Versicherung benötigen Autobesitzer, eine Hundehaftpflichtversicherung ist je nach Bundesland und Hunderasse erforderlich. Eine private Haftpflichtversicherung ist für die meisten Menschen nicht obligatorisch, gilt aber oft als eine der nützlichsten freiwilligen Versicherungen, da sie Schäden abdeckt, die Dritten zugefügt werden.

Übersichtstabelle

Versicherung	Deutsche Bezeichnung	Wann erforderlich
Krankenversicherung	Krankenversicherung	Obligatorisch für den Aufenthalt und die Arbeit in Deutschland
Kfz-Haftpflichtversicherung	Kfz-Haftpflichtversicherung	Obligatorisch, wenn Sie ein Fahrzeug zugelassen haben
Haftpflichtversicherung für Hundehalter	Hundehalterhaftpflicht / Hundehaftpflicht	Die Versicherungspflicht hängt vom Bundesland und der Hunderasse ab
Persönliche Haftung	Private Haftpflichtversicherung	Freiwillig, aber für fast jeden sehr nützlich
Hausrat	Hausratversicherung	Sinnvoll, wenn der Wert der Gegenstände das Budget spürbar belastet
Rechtsschutzversicherung	Nützlich bei Streitigkeiten mit Vermietern, Arbeitgebern, Nachbarn oder Behörden
Reisekrankenversicherung	Auslandsreise-Krankenversicherung	Nützlich für Reisen, insbesondere außerhalb Deutschlands
Zahnzusatzversicherung	Geeignet für alle, die ihre Kosten für Zahnersatz, Implantate und teure zahnärztliche Behandlungen senken möchten
Unfälle	Private Unfallversicherung	Deckt die Folgen von Unfällen außerhalb der Arbeit und auf dem Weg zur Arbeit ab
Verlust der Erwerbsfähigkeit	Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)	Wichtig für alle, die auf ihr eigenes Einkommen angewiesen sind
Risikolebensversicherung	Nötig, wenn Ihre Familie, eine Hypothek oder Ihre Kinder von Ihrem Einkommen abhängig sind
Fahrrad	Fahrradversicherung	Sinnvoll bei einem teuren Fahrrad oder E-Bike

Was sollte man als Erstes abschließen?

1. Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist in Deutschland obligatorisch. Das System unterteilt sich in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV). Welche Option zur Verfügung steht, hängt vom Status ab: Anstellung, Selbstständigkeit, Studium, Einkommen, familiäre Situation und vorherige Versicherung.

Für Neulinge besteht das größte Risiko darin, eine ungeeignete befristete Police abzuschließen und dann festzustellen, dass diese das Problem mit dem Visum, der Arbeit oder der Anmeldung nicht löst. Prüfen Sie vor der Auswahl Folgendes:

• Wird die Versicherung für Ihre Art von Visum oder Aufenthaltsgenehmigung anerkannt?
• Können Sie der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) beitreten oder benötigen Sie eine private Krankenversicherung (PKV) bzw. einen Sondertarif?;
• Sind Familienangehörige mitversichert?
• Gibt es eine Pflegeversicherung, da diese mit der Krankenversicherung verbunden ist?
• Wie sich der Beitrag bei einem Wechsel des Arbeitsplatzes, des Einkommens oder des Status ändert.

Wenn Sie bereits in einem Angestelltenverhältnis stehen, kümmert sich der Arbeitgeber in der Regel um den Abschluss und die Überweisung der Beiträge. Wenn Sie freiberuflich tätig sind, studieren, ein Visum beantragen oder gerade erst umgezogen sind, sollten Sie Ihren Status vor Vertragsunterzeichnung klären.

2. Kfz-Versicherung

Wenn Sie in Deutschland ein Auto zulassen, benötigen Sie mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Dabei handelt es sich um die obligatorische Haftpflichtversicherung für Fahrzeughalter. Ohne sie kann das Auto nicht ordnungsgemäß zugelassen und genutzt werden.

Zusätzlich kann man eine Kaskoversicherung abschließen:

• Teilkasko deckt je nach Tarif einen Teil der Risiken ab, wie z. B. Diebstahl, Glasschäden, Feuer, Naturgewalten oder Zusammenstöße mit Tieren.
• Vollkasko ist umfassender und kann Schäden an Ihrem Fahrzeug abdecken, die durch eigenes Verschulden oder Vandalismus entstanden sind.

Der Preis hängt vom Fahrzeug, der Region, der Fahrhistorie, der jährlichen Fahrleistung, der Schadenfreiheitsklasse und der gewählten Selbstbeteiligung ab. Für Fahranfänger ohne deutsche Versicherungshistorie sind die Tarife oft höher.

3. Hundehaftpflichtversicherung

Es gibt keine einheitliche bundesweite Regelung für alle Hunde. Die Pflicht zum Abschluss einer Hundehaftpflichtversicherung hängt vom Bundesland, der Rasse, der Größe, dem Gewicht und dem Alter des Hundes ab sowie davon, ob er als gefährlich eingestuft wird. In einigen Bundesländern ist die Versicherung für alle Hundebesitzer vorgeschrieben, in anderen nur für bestimmte Gruppen.

Informieren Sie sich vor dem Kauf oder der Registrierung eines Hundes über die Vorschriften Ihrer Stadt und Ihres Bundeslandes. Siehe auch:

• Braucht man eine Versicherung für alle Hunde oder nur für „gefährliche“?
• Gibt es eine Mindestversicherungssumme?
• Muss der Hund im Hunderegister eingetragen werden?
• Welche Vorschriften gelten für Leinenpflicht, Maulkorbpflicht und Hundesteuer?

Auch wenn der Versicherungsschutz nicht vorgeschrieben ist, ist er oft sinnvoll: Der Halter haftet für Schäden, die sein Hund verursacht hat.

Die nützlichste freiwillige Versicherung

Private Haftpflichtversicherung

Die private Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die Sie versehentlich anderen Personen oder deren Eigentum zugefügt haben. Zum Beispiel, wenn Sie die Wohnung Ihrer Nachbarn überflutet, den Laptop einer anderen Person zerbrochen, eine Mietwohnung beschädigt oder eine Verletzung verursacht haben.

Für die meisten Erwachsenen handelt es sich um eine freiwillige Versicherung, doch das finanzielle Risiko ohne sie kann sehr groß sein. Achten Sie bei der Auswahl eines Tarifs nicht nur auf den Preis, sondern auch auf den Versicherungsschutz:

• Versicherungssumme;
• Deckung von Mietschäden in einer gemieteten Wohnung;
• Verlust fremder Schlüssel;
• Kinder und Ehepartner im Familientarif;
• Schäden durch Gefälligkeit, wenn man Freunden geholfen hat;
• Versicherungsschutz im Ausland;
• Selbstbehalt.

Wenn Sie in Deutschland zur Miete wohnen, häufig mit fremdem Eigentum in Kontakt kommen oder Kinder haben, sollten Sie diese Police als eine der ersten Optionen nach der obligatorischen Krankenversicherung in Betracht ziehen.

Versicherungen für Wohnung und Eigentum

Hausratversicherung

Die Hausratversicherung schützt den Hausrat: Möbel, Kleidung, Haushaltsgeräte, Geschirr, manchmal auch Fahrräder und Wertsachen. Typische Risiken sind Feuer, Wasseraustritt, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch. Die konkrete Liste hängt vom Tarif ab.

Eine solche Police ist sinnvoll, wenn die Wiederherstellung des Eigentums nach einem Brand, einer Überschwemmung oder einem Diebstahl das Budget stark belastet. Für eine minimalistisch eingerichtete Wohnung mag sie keine Priorität haben, für eine Familie mit Haushaltsgeräten, Möbeln und wertvollen Gegenständen ist sie jedoch durchaus sinnvoll.

Prüfen Sie, ob Folgendes enthalten ist:

• Elementarschäden, falls eine Deckung gegen Überschwemmungen und andere Naturereignisse gewünscht wird;
• Fahrradklausel für das Fahrrad;
• Außenversicherung für Gegenstände außerhalb des Hauses;
• eine ausreichende Versicherungssumme, um eine Unterversicherung zu vermeiden.

Fahrradversicherung

Eine separate Fahrradversicherung ist bei einem teuren Fahrrad, E-Bike oder Lastenrad sinnvoll. Sie kann Diebstahl, Vandalismus, Beschädigungen und manchmal auch den Verschleiß einzelner Komponenten abdecken.

Prüfen Sie vor dem Abschluss eine Hausratversicherung: Manchmal ist das Fahrrad bereits mitversichert, allerdings mit Einschränkungen hinsichtlich Ort, Zeit, Schloss und Versicherungssumme. Eine separate Police ist erforderlich, wenn der bestehende Versicherungsschutz nicht ausreicht.

Krankenversicherungen über die Grundversicherung hinaus

Auslandsreise-Krankenversicherung

Eine Reisekrankenversicherung ist für Auslandsreisen erforderlich. Innerhalb der EU gewährt die gesetzliche Krankenversicherung in der Regel Zugang zu der notwendigen medizinischen Versorgung gemäß den Vorschriften des Aufenthaltslandes, deckt jedoch nicht immer private Leistungen, Rücktransport, hohe Zuzahlungen oder Reisen außerhalb der EU ab.

Bei der privaten Krankenversicherung hängen die Regelungen vom Tarif ab. Manchmal ist eine zusätzliche, kostengünstige Reiseversicherung praktisch, um den Hauptvertrag der privaten Krankenversicherung und die Selbstbeteiligung nicht in Anspruch nehmen zu müssen.

Prüfen Sie vor der Reise Folgendes:

• Länder und Dauer einer Reise;
• Versicherungsschutz bei COVID-19 und chronischen Erkrankungen;
• die Kosten für Abschleppung und Rücktransport;
• Ausnahmen für Sport und Arbeit im Ausland.

Zahnzusatzversicherung

Die gesetzliche Krankenversicherung deckt die zahnärztliche Grundversorgung ab, doch teure Behandlungen wie Implantate, hochwertige Zahnersatzlösungen, Inlays oder erweiterte Vorsorge erfordern oft erhebliche Zuzahlungen. Eine Zahnzusatzversicherung senkt diese Kosten.

Die Police ist besonders nützlich, wenn Sie bereits Zahnprobleme hatten, teure Behandlungen geplant sind oder Sie mehr Freiheit bei der Wahl der Materialien wünschen. Allerdings deckt die Versicherung selten Behandlungen ab, die bereits vor Vertragsabschluss empfohlen wurden, weshalb es in der Regel zu spät ist, sie „nach der Diagnose“ abzuschließen.

Rechtlicher und finanzieller Schutz

Rechtsschutzversicherung

Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für Rechtsstreitigkeiten: Anwalt, Gericht, Gutachten und manchmal auch Mediation. Sie deckt keine Bußgelder und Schadensersatzzahlungen ab, zu deren Zahlung Sie verpflichtet sind, und ersetzt nicht die Haftpflichtversicherung.

Für Expats kann diese Police aufgrund der Sprachbarriere und ungewohnter Vorschriften nützlich sein. Am häufigsten werden folgende Versicherungsmodule in Betracht gezogen:

• Mietrechtsschutz für Streitigkeiten mit dem Vermieter;
• Arbeitsrechtsschutz für arbeitsrechtliche Konflikte;
• Verkehrsrechtsschutz für Autofahrer;
• Privater Rechtsschutz für alltägliche Rechtsstreitigkeiten.

Achten Sie auf die Wartezeit: Viele Streitfälle werden erst nach Ablauf einer Wartezeit übernommen, und bereits begonnene Konflikte sind in der Regel nicht versichert.

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie langfristig nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf auszuüben. Dies ist eine der wichtigsten freiwilligen Versicherungen für Menschen, deren Einkommen von ihrer Erwerbsfähigkeit abhängt.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist besonders relevant, wenn:

• Sie verfügen nicht über großes Kapital;
• Ihre Familie ist auf Ihr Einkommen angewiesen;
• eine Hypothek oder langfristige Verbindlichkeiten bestehen;
• Der Beruf ist mit körperlicher, psychischer oder hoher beruflicher Belastung verbunden.

Nachteile sind ein umfangreicher Gesundheitsfragebogen, das Risiko von Ausschlussklauseln und hohe Prämien für bestimmte Berufsgruppen. Verschweigen Sie keine Erkrankungen: Falsche Angaben können zur Ablehnung der Leistung führen.

Private Unfallversicherung

Arbeitnehmer in Deutschland sind durch die gesetzliche Unfallversicherung am Arbeitsplatz, in der Bildungseinrichtung sowie auf dem direkten Weg dorthin und zurück geschützt. Eine private Unfallversicherung ist für Unfälle in der Freizeit erforderlich.

Sie kann bei Erwerbsunfähigkeit Geld auszahlen, bei der Umgestaltung der Wohnung helfen oder die langfristigen Folgen einer Verletzung ausgleichen. Sie ersetzt jedoch nicht die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU): Die Unfallversicherung greift nur bei einem Unfall, während die Berufsunfähigkeitsversicherung umfassender ist und auch Krankheiten abdeckt, sofern die Tarifbedingungen erfüllt sind.

Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall des Versicherten eine Summe an die Familie oder einen anderen Begünstigten aus. Dabei handelt es sich nicht um ein Sparprodukt, sondern um eine Absicherung gegen finanzielle Einbußen.

Eine solche Police sollten Sie in Betracht ziehen, wenn Sie Folgendes haben:

• Kinder;
• ein von Ihrem Einkommen abhängiger Lebenspartner;
• Hypothek;
• Geschäftskredite oder andere Verbindlichkeiten;
• ein Hauptverdiener in der Familie.

Die Deckungssumme sollte sich nach den tatsächlichen Verpflichtungen richten: Schulden, Haushaltsausgaben und dem Zeitraum, für den das Einkommen ersetzt werden muss.

So wählen Sie Versicherungen aus, ohne zu viel zu bezahlen

Fangen Sie nicht mit dem Paket „12 Versicherungen für alle“ an. Beginnen Sie mit den Risiken:

1. Was ist gesetzlich oder aufgrund Ihres Status vorgeschrieben?
2. Welche Schäden können Sie nicht selbst bezahlen?
3. Welche Risiken sind bereits durch den Arbeitgeber, den Vermieter, eine Bankkarte oder eine andere Versicherungspolice abgedeckt?
4. Gibt es Überschneidungen zwischen Hausrat-, Fahrrad-, Reise- und Kreditkartenversicherung?
5. Welche Ausschlüsse sind wichtiger als der Preis?

Für Neulinge in Deutschland sieht eine sinnvolle Reihenfolge oft so aus: Krankenversicherung, dann private Haftpflichtversicherung, dann Pflichtversicherungen für Auto oder Hund, anschließend Hausrat/Rechtsschutz/Berufsunfähigkeitsversicherung und erst danach Zusatzversicherungen wie Zahn-, Fahrrad- oder Lebensversicherung.

Häufige Fehler von Expats

• Die private Haftpflichtversicherung für obligatorisch zu halten und nicht zu verstehen, dass sie freiwillig, aber sehr nützlich ist.
• Eine befristete Krankenversicherung abzuschließen, die nicht für eine Aufenthaltsgenehmigung oder eine Beschäftigung geeignet ist.
• Vergessen Sie nicht, die Hundehaftpflichtversicherung für Ihr Bundesland zu prüfen.
• Zu glauben, dass die Hausratversicherung ein Fahrrad automatisch überall und jederzeit abdeckt.
• Eine Rechtsschutzversicherung sollte erst nach Beginn eines Rechtsstreits abgeschlossen werden.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschließen, ohne den Gesundheitsfragebogen und die Ausschlüsse sorgfältig zu prüfen.
• Nur den monatlichen Preis zu vergleichen und dabei Selbstbehalt, Deckungssummen und Ausschlüsse außer Acht zu lassen.

FAQ

Welche Versicherungen sind in Deutschland Pflicht?

Die Krankenversicherung ist für alle obligatorisch. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für Halter eines zugelassenen Fahrzeugs obligatorisch. Die Hundehaftpflichtversicherung ist nicht überall obligatorisch: Die Regelungen hängen vom Bundesland und der Hunderasse ab.

Braucht jeder eine private Haftpflichtversicherung?

Rechtlich gesehen ist sie in der Regel nicht erforderlich, aber in der Praxis ist sie für die meisten Erwachsenen sinnvoll. Ein einziger großer Schaden kann viel teurer sein als die Beiträge über viele Jahre hinweg.

Reicht die gesetzliche Krankenversicherung für Reisen aus?

Für Deutschland und die Grundversorgung in der EU ist dies oft der Fall, aber für Reisen außerhalb Deutschlands kann eine separate Auslandsreise-Krankenversicherung wichtige Lücken schließen, einschließlich Rücktransport und Kosten außerhalb der EU.

Lohnt es sich, alle Versicherungen direkt nach dem Umzug abzuschließen?

Nein. Zuerst die Pflichtversicherungen und die größten Risiken, dann die Policen, die auf Ihre Situation zugeschnitten sind: Miete, Auto, Hund, Familie, Hypothek, teures Fahrrad, Beruf und Höhe Ihres Ersparten.