Incoming-Versicherung für ein nationales Visum in Deutschland: Wann wird sie benötigt und wie wählt man sie aus?

Für ein nationales D-Visum für Deutschland wird in der Regel ein Dokument benötigt, das den Krankenversicherungsschutz ab dem ersten Tag der Einreise nachweist. Wenn die deutsche gesetzliche oder private Krankenversicherung noch nicht in Kraft getreten ist, wird diese Lücke durch eine Incoming-Versicherung geschlossen: eine vorübergehende Einreiseversicherung für Ausländer.

Incoming ersetzt nicht die deutsche Krankenversicherung für die Dauer des Aufenthalts und der Arbeit in Deutschland. Seine Aufgabe besteht lediglich darin, die ersten Tage oder Wochen nach der Einreise abzudecken, bis sich die Person anmeldet, eine Arbeit aufnimmt, ihre Studenten- oder Arbeitskrankenversicherung aktiviert und regulären Zugang zum deutschen Gesundheitssystem erhält.

Wann wird eine Incoming-Versicherung benötigt?

Am häufigsten wird eine Einreiseversicherung in drei Situationen abgeschlossen:

• Ein Arbeitnehmer reist mit einem Arbeitsvisum nach Deutschland, aber die gesetzliche Krankenversicherung tritt erst ab dem ersten Arbeitstag in Kraft;
• Die Familie reist gemeinsam mit dem Hauptantragsteller ein, und die Familienversicherung tritt erst nach der Anmeldung des Wohnsitzes und der Aufnahme der Familienangehörigen in die Police in Kraft;
• Studierende, Studienbewerber oder andere Antragsteller müssen dem Konsulat einen Krankenversicherungsnachweis vorlegen, bis der volle Versicherungsschutz durch eine deutsche Krankenversicherung greift.

Selbst wenn die deutsche Krankenkasse bereits eine Versicherungsbescheinigung für das Visum ausgestellt hat, kann die Incoming-Versicherung dennoch für den Zeitraum zwischen der tatsächlichen Einreise und dem Beginn des Hauptversicherungsschutzes erforderlich sein. Dies ist besonders wichtig, wenn die Familie vorzeitig anreist, die Arbeit oder das Studium jedoch erst später beginnt.

Wie unterscheidet sich die Incoming-Versicherung von einer Reiseversicherung?

Die Incoming-Versicherung ähnelt einer Reiseversicherung, wird jedoch speziell für die Einreise und den vorübergehenden Aufenthalt in Deutschland abgeschlossen. Im Vertrag sollte man nicht auf den Namen des Produkts achten, sondern auf die Bedingungen: Geltungsbereich, Laufzeit, Versicherungsschutz bei Krankheit und Verletzungen, Abrechnungsmodalitäten, Ausschlüsse, Selbstbehalt und die Möglichkeit, die Police für ein nationales Visum zu nutzen.

Eine gewöhnliche Versicherung aus dem Herkunftsland ist möglicherweise nicht ausreichend, wenn sie nur für einen kurzen Aufenthalt ausgelegt ist und den Fall eines langfristigen Umzugs nicht abdeckt. In diesem Fall riskiert man, zwar ein Visum „auf dem Papier“ zu erhalten, muss aber bei einem tatsächlichen Arztbesuch die Kosten selbst tragen und anschließend mit der Versicherung um die Erstattung streiten.

Vor dem Abschluss sollte man Folgendes prüfen:

• ob die Police tatsächlich in Deutschland und für den gesamten erforderlichen Zeitraum gültig ist;
• ob dieses Format bei dem jeweiligen Konsulat oder Visumzentrum akzeptiert wird;
• Sind ambulante und stationäre Behandlungen abgedeckt?
• Wie man einen Versicherungsfall meldet: über einen Gutschein, direkte Abrechnung, Erstattung nach Zahlung oder ein gemischtes Verfahren;
• Sind chronische Erkrankungen, bereits bekannte Diagnosen, Schwangerschaft, Zahnbehandlungen, Psychotherapie oder Sport ausgeschlossen?
• Ist es möglich, den Vertragsbeginn zu verschieben oder den Vertrag vorzeitig zu kündigen, nachdem die deutsche Versicherung aktiviert wurde?

So funktioniert ein Versicherungsfall

Die Bedingungen hängen vom jeweiligen Anbieter ab. Bei manchen Produkten wenden sich der Arzt oder die Klinik direkt an die Versicherung, bei anderen bezahlt der Versicherte zunächst die Rechnung, sammelt die Unterlagen und reicht einen Antrag auf Erstattung ein. Daher ist es sinnvoll, vor dem Arztbesuch den Vertrag aufzuschlagen und die Abschnitte zu „Claims“, „Reimbursement“, „Emergency Assistance“ und „Billing“ nachzuschlagen.

„Incoming“ ist in der Regel auf neue Erkrankungen und Verletzungen ausgelegt, die während der Laufzeit der Police auftreten. Bereits bestehende Erkrankungen, planmäßige Behandlungen, kostspielige Operationen, chronische Erkrankungen sowie Behandlungen, die bereits vor der Einreise absehbar waren, sind häufig ausgeschlossen oder werden nur in begrenztem Umfang übernommen. Bei einer schwerwiegenden Diagnose kann man nicht davon ausgehen, dass eine befristete Einreiseversicherung eine vollwertige deutsche Krankenversicherung ersetzt.

Für welchen Zeitraum sollte die Versicherung abgeschlossen werden?

Die Laufzeit sollte besser ausgehend vom tatsächlichen Einreiseszenario berechnet werden, anstatt automatisch sechs Monate für jedes Familienmitglied abzuschließen.

Situation	Was ist in der Regel zu prüfen
Der Arbeitnehmer reist direkt zum Vertragsbeginn an	Wird die Incoming-Versicherung nur bis zum ersten Arbeitstag benötigt oder verlangt das Konsulat einen längeren Zeitraum?
Der Arbeitnehmer reist vorzeitig an	Der Versicherungsschutz muss die Tage bis zum Beginn der Hauptversicherung abdecken
Die Familie reist gemeinsam mit dem Arbeitnehmer ein	Nicht erwerbstätige Ehepartner und Kinder benötigen oft einen vorübergehenden Versicherungsschutz, bis sie registriert und in die Familienversicherung aufgenommen sind
Ein Student reist vor Semesterbeginn an	Der Zeitraum bis zum Inkrafttreten der Studentenversicherung oder einer anderen zulässigen Versicherung muss abgedeckt werden
Das Einreisedatum steht noch nicht fest	Es ist wichtig zu klären, ob das Startdatum geändert werden kann und welche Einschränkungen der Versicherer vorsieht

Wenn der Vertrag beispielsweise am 1. Oktober beginnt und die Familie am 15. September anreist, gilt folgende Logik: Die deutsche Hauptversicherung muss für die Arbeit bestätigt sein, während die Incoming-Versicherung den Zeitraum vom 15. bis zum 30. September abdeckt. Für Familienangehörige kann der Zeitraum länger sein, falls die Anmeldung des Wohnsitzes und die Aufnahme in die Familienversicherung einige Zeit in Anspruch nehmen.

Incoming und die deutsche gesetzliche Krankenversicherung

In Deutschland besteht Krankenversicherungspflicht. Für Arbeitnehmer gilt im Wesentlichen Folgendes: Bei einer regulären Beschäftigung wird man in der Regel in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) aufgenommen, sofern das Einkommen die aktuelle Versicherungspflichtgrenze nicht überschreitet. Liegt das Einkommen über dieser Grenze, besteht die Wahl zwischen einer freiwilligen Mitgliedschaft in der GKV und einer privaten Krankenversicherung (PKV); die Entscheidung für eine private Versicherung sollte jedoch besser erst nach einer Beratung getroffen werden, da ein Wechsel zurück zur GKV unter Umständen schwierig sein kann.

Die gesetzliche Krankenversicherung greift in der Regel ab dem ersten Arbeitstag. Bei Ärzten und in Apotheken wird dann die elektronische Gesundheitskarte (eGK) vorgelegt, und viele Leistungen werden direkt über die Krankenkasse abgerechnet. Für nicht erwerbstätige Ehepartner und Kinder ist eine Familienversicherung ohne separaten Beitrag möglich, sofern die Voraussetzungen für die Familienversicherung erfüllt sind.

„Incoming“ dient in diesem Schema lediglich als Überbrückung. Es verleiht keinen vollwertigen Status als GKV-Versicherter, ersetzt nicht die Beiträge zur Kranken- und Rentenversicherung und regelt auch nicht die Angelegenheiten des Arbeitgebers hinsichtlich Sozialversicherungsnummer, Steuer-ID und anderer Registrierungsdaten.

Was Sie vor dem Abschluss bei Ihrem Versicherer erfragen sollten

Stellen Sie dem Versicherer oder Makler vor dem Abschluss der Police konkrete Fragen und halten Sie die Antworten schriftlich fest:

• Ist die Police für ein nationales D-Visum in Ihrer Kategorie geeignet?
• Welches Startdatum soll angegeben werden, wenn der genaue Tag der Einreise noch nicht bekannt ist?
• Ist es möglich, die Laufzeit zu verkürzen und einen Teil des Beitrags nach Beginn der GKV oder PKV zurückzubekommen?
• Welche Unterlagen sind für die Kostenerstattung erforderlich?
• Gibt es Obergrenzen für Zahnbehandlungen, Rücktransport, Krankentransport, Schwangerschaft und chronische Erkrankungen?
• Gilt der Versicherungsschutz in anderen EU-Ländern oder nur in Deutschland?
• Wie man im Falle eines Krankenhausaufenthalts schnellstmöglich den Assistance-Dienst erreicht.

Care Concept AG, Mawista, DR-WALTER und andere deutsche Anbieter bieten ähnliche Lösungen an, doch man sollte nicht die Marken, sondern die konkreten Tarife und Versicherungsbedingungen vergleichen. Die genauen Preise, Altersgrenzen und Deckungssummen variieren, daher ist es ratsam, diese vor dem Abschluss in dem aktuellen Angebot des Versicherers zu überprüfen.

Häufige Fehler

Die günstigste Police ohne Prüfung der Bedingungen abschließen

Für das Visum ist nicht nur die PDF-Datei mit dem schönen Namen wichtig. Wenn der Vertrag keine langfristige Einreise, eine Behandlung in Deutschland oder den erforderlichen Zeitraum abdeckt, kann die Ersparnis mit einer Arztrechnung enden.

Incoming-Versicherung für ein halbes Jahr „für alle Fälle“ abschließen

Manchmal ist dies tatsächlich erforderlich, oft reicht es jedoch aus, nur die kurze Zeit bis zum Inkrafttreten der GKV, PKV oder Studentenversicherung zu überbrücken. Überflüssige Monate erhöhen die Kosten, insbesondere für Familien.

Die Familienversicherung gilt ab dem Zeitpunkt der Einreise als aktiv

Die Familienversicherung erfordert in der Regel die Beantragung und Bestätigung der Versicherungsbedingungen. Bis zur Anmeldung des Wohnsitzes und der Bearbeitung der Unterlagen kann bei Familienangehörigen eine Lücke im Versicherungsschutz entstehen.

Das Startdatum nicht überprüfen

Wenn der Versicherungsschutz erst nach der tatsächlichen Einreise beginnt, bleiben die ersten Tage unversichert. Wird die Einreise verschoben, muss geklärt werden, ob der Versicherer den Versicherungszeitraum automatisch verschiebt oder einen gesonderten Antrag verlangt.

Kurze Checkliste vor der Beantragung eines Visums

1. Überprüfen Sie die Checkliste Ihres jeweiligen Konsulats und Ihrer Visumkategorie.
2. Besorgen Sie sich eine Bescheinigung über die deutsche Grundversicherung, sofern diese bereits möglich ist.
3. Berechnen Sie die Tage ohne Versicherungsschutz zwischen der Einreise und dem Beginn der Hauptversicherung.
4. Wählen Sie für jeden, der sie benötigt, eine „Incoming“-Versicherung für diesen Zeitraum aus.
5. Vergewissern Sie sich, dass Name, Geburtsdatum, Geltungsland und Daten in der Police korrekt angegeben sind.
6. Bewahren Sie den Vertrag, den Versicherungsnachweis, die Kontaktdaten des Assistance-Dienstleisters und die Regeln für die Einreichung von Schadensmeldungen auf.
7. Klären Sie nach Inkrafttreten der GKV oder PKV, ob die befristete Police vorzeitig gekündigt werden kann.

FAQ

Ist die Einreise nur mit einer GKV-Bescheinigung möglich?

Manchmal ja, wenn die Bescheinigung die Anforderungen des Konsulats erfüllt und den Zeitraum ab dem ersten Tag des Aufenthalts abdeckt. Wenn zwischen der Einreise und dem Beginn der GKV eine Lücke besteht, muss diese Lücke durch eine separate Versicherung geschlossen werden.

Braucht ein Kind eine eigene Versicherungspolice?

Bis zur Aufnahme des Kindes in die Familienversicherung kann ein separater vorübergehender Versicherungsschutz erforderlich sein. Der genaue Zeitraum hängt vom Einreisedatum, der Anmeldung und der Bearbeitung der Unterlagen durch die Krankenkasse ab.

Deckt „Incoming“ chronische Erkrankungen ab?

Oftmals nicht oder nur in begrenzten Notfällen. Dies ist einer der wichtigsten Punkte, die man in den Versicherungsbedingungen lesen sollte.

Muss man die „Incoming“-Versicherung nach Aufnahme einer Beschäftigung weiterführen?

Wenn die deutsche Hauptversicherung bereits in Kraft ist und keine Versicherungslücke besteht, wird eine vorübergehende Versicherung in der Regel nicht mehr benötigt. Ob eine Rückerstattung möglich ist, hängt vom jeweiligen Vertrag ab.