Arbeitsunfallversicherung in Deutschland: Was deckt die gesetzliche Unfallversicherung ab?

In Deutschland fallen Arbeitsunfälle, Wegeunfälle und Berufskrankheiten unter die gesetzliche Unfallversicherung. Für Arbeitnehmer handelt es sich dabei nicht um eine separate Versicherung, die sie selbst abschließen müssen: Der Arbeitgeber ist für die Anmeldung und die Beitragszahlungen verantwortlich, während die Auszahlungen und die Organisation der Behandlung von der zuständigen Berufsgenossenschaft oder Unfallkasse übernommen werden.

Der Grundgedanke dieses Systems ist einfach: Wenn eine Gesundheitsbeeinträchtigung mit einer versicherten Tätigkeit zusammenhängt, muss die Versicherung die Behandlung, die Rehabilitation und gegebenenfalls Geldleistungen übernehmen. In der Praxis hängt vieles von der Dokumentation ab: Wo hat sich der Vorfall ereignet, was genau hat die Person getan, gab es Zeugen und wie schnell wurde der Vorfall dem Arbeitgeber und dem Arzt gemeldet?

Was gilt als Arbeitsunfall?

Ein Arbeitsunfall ist ein Unfall, der sich während einer versicherten Tätigkeit ereignet hat und zu einer Gesundheitsbeeinträchtigung oder zum Tod geführt hat. Dabei ist nicht nur das Betriebsgelände entscheidend, sondern auch der Zusammenhang mit der Arbeit. Daher kann die Versicherung in der Regel Folgendes abdecken:

• eine Verletzung bei der Ausführung von Arbeitsaufgaben am Arbeitsplatz;
• Unfall während einer Dienstreise oder eines Dienstausflugs;
• Wegeunfall – ein Unfall auf dem direkten Weg zwischen Wohnort und Arbeitsstätte;
• bestimmte Betriebsveranstaltungen, sofern sie vom Arbeitgeber organisiert werden und einen offiziellen Charakter haben;
• Berufskrankheiten, sofern sie als arbeitsbedingt anerkannt sind.

Nicht jeder unangenehme Vorfall während der Arbeitszeit fällt automatisch unter den Versicherungsschutz. Wenn die Person privaten Angelegenheiten nachging, vorsätzlich handelte oder die Gesundheitsbeeinträchtigung ohne äußeres Ereignis und ohne Zusammenhang mit der Arbeit entstand, kann die Entscheidung anders ausfallen. In strittigen Fällen bewertet die Unfallversicherung die konkreten Umstände.

Wer ist versichert?

Die Hauptzielgruppe sind alle Arbeitnehmer, unabhängig von Staatsangehörigkeit, Alter, Gehalt und Beschäftigungsform. Zu dieser Kategorie gehören in der Regel Praktikanten, Auszubildende, Praktikanten und Personen, die im Rahmen eines „“ oder eines „Minijobs“ arbeiten.

Neben den Arbeitnehmern können auch andere Personengruppen unter den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung fallen, zum Beispiel:

• Kinder in Kindergärten und Schüler;
• Studierende während der Ausübung von Tätigkeiten im Zusammenhang mit ihrer Bildungseinrichtung;
• Freiwillige und Personen, die gemeinnützige Aufgaben wahrnehmen;
• Arbeitslose, wenn sie zu einem vereinbarten Termin oder einer Veranstaltung der Agentur für Arbeit/des Jobcenters gehen;
• Personen, die Angehörige zu Hause pflegen, sofern die Versicherungsbedingungen erfüllt sind;
• Arbeitnehmer in der Land- und Forstwirtschaft sowie im Gartenbau über die entsprechenden Fachstellen.

Der vollständige Kreis der Versicherten ist im SGB VII beschrieben. Für Unternehmer und Freiberufler sind die Regeln komplexer: Ein Teil der Berufe kann unter die Pflichtversicherung fallen, ein Teil kann eine freiwillige Versicherung abschließen, und ein Teil ist durch dieses System gar nicht automatisch abgesichert. Wenn Sie selbstständig sind, sollten Sie Ihre Berufsgenossenschaft und Ihren Versicherungsstatus gesondert prüfen.

Wer bezahlt die Versicherung?

Für Arbeitnehmer zahlt der Arbeitgeber die Beiträge zur gesetzlichen Unfallversicherung. Der Arbeitnehmer zahlt keinen separaten Beitrag aus seinem Lohn ab. Der Arbeitgeber ist außerdem verpflichtet, Präventionsmaßnahmen, Unterweisungen, Erste Hilfe sowie die Meldung meldepflichtiger Unfälle zu organisieren.

Als zuständiger Versicherungsträger fungiert in der Regel die für die jeweilige Branche zuständige Berufsgenossenschaft. Für den öffentlichen Dienst, Schulen, Kindertagesstätten und einen Teil anderer Bereiche sind die Unfallkassen zuständig. In der Land- und Forstwirtschaft sowie im Gartenbau spielt die SVLFG eine wichtige Rolle.

Arbeit von zu Hause aus und Homeoffice

Homeoffice hebt den Versicherungsschutz nicht auf. Wenn die Handlung in direktem Zusammenhang mit der Arbeit steht, kann ein Unfall auch zu Hause als versichert anerkannt werden. Dies kann beispielsweise der Weg zum Drucker sein, um Arbeitsunterlagen auszudrucken, oder das Entgegennehmen einer geschäftlichen Sendung.

Nach den Änderungen im Jahr 2021 hat sich der Versicherungsschutz im Homeoffice den Regelungen im Büro angenähert: Bestimmte Wege innerhalb der Wohnung, die den üblichen Arbeitswegen entsprechen, können ebenfalls versichert sein. Die Grenze zwischen Beruflichem und Privatem bleibt jedoch wichtig. Das Zubereiten des eigenen Abendessens, die Entgegennahme einer privaten Sendung oder häusliche Erledigungen werden nicht allein dadurch zu einer beruflichen Tätigkeit, dass die Person an diesem Tag von zu Hause aus arbeitet.

Der Weg zur Kinderbetreuung wird gesondert bewertet. In typischen Fällen kann der direkte Weg vom Homeoffice zur Kita oder zur Schule und zurück versichert sein, sofern er zur Erfüllung der Arbeit erforderlich ist.

Wann die Versicherung möglicherweise nicht greift

Eine Ablehnung ist möglich, wenn der Zusammenhang mit der Arbeit nicht nachgewiesen ist oder die Umstände auf eine private Tätigkeit hindeuten. Häufige Streitfälle:

• Verletzung während einer privaten Pause oder eines privaten Auftrags;
• eine inoffizielle Feier unter Kollegen, die nicht vom Arbeitgeber organisiert wurde;
• ein Sportwettbewerb, der nicht mehr mit dem üblichen Betriebssport in Verbindung steht;
• ein Vorfall unter erheblichem Einfluss von Alkohol, Drogen oder Medikamenten;
• vorsätzliche Selbstverletzung;
• eine Erkrankung oder ein Anfall ohne äußeres Ereignis, sofern kein Zusammenhang mit der Arbeit besteht.

Wird der Vorfall nicht als Arbeitsunfall anerkannt, erfolgt die Behandlung in der Regel über die gesetzliche Krankenversicherung oder eine private Krankenversicherung. Geldleistungen der Unfallversicherung kommen dann nicht zum Tragen.

Welche Leistungen und Hilfen sind möglich?

Nach der Anerkennung als Arbeitsunfall oder Berufskrankheit kann das System nicht nur die Behandlung abdecken. Je nach Situation sind folgende Leistungen möglich:

• medizinische Behandlung und spezielle Rehabilitationsmaßnahmen;
• Verletztengeld, wenn die betroffene Person nach Ablauf der regulären Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber nicht mehr arbeitsfähig ist;
• Unterstützung bei der Rückkehr in den Beruf oder Umschulung;
• Anpassung des Arbeitsplatzes;
• technische Hilfsmittel und Unterstützung bei Behinderung, zum Beispiel Spezialschuhe, Krücken, ein Rollstuhl oder der Umbau eines Fahrzeugs;
• Pflegegeld oder Organisation der Pflege, wenn aufgrund des Versicherungsfalls dauerhafte Hilfe erforderlich ist;
• Verletztenrente, wenn die Erwerbsfähigkeit erheblich und dauerhaft eingeschränkt ist;
• Zahlungen an Hinterbliebene im Todesfall aufgrund eines anerkannten Versicherungsfalls.

Das Verletztengeld beträgt in der Regel 80 % des regulären Bruttoentgelts, darf jedoch das reguläre Nettoentgelt nicht übersteigen. In der Regel greift es nach Ablauf der Entgeltfortzahlung durch den Arbeitgeber und kann zeitlich begrenzt sein, wenn keine Wiederherstellung der Arbeitsfähigkeit zu erwarten ist und eine berufliche Rehabilitation nicht möglich ist.

Die genauen Leistungen hängen vom Einkommen, der Diagnose, dem Grad der Erwerbsminderung, dem Pflegebedarf und der Entscheidung der Unfallversicherung ab. Daher sollten die Beträge aus älteren Artikeln besser nicht als allgemeiner Anhaltspunkt herangezogen werden.

Was ist unmittelbar nach einem Arbeitsunfall zu tun?

1. Halten Sie den Vorfall vor Ort fest. Notieren Sie Datum, Uhrzeit, Ort, den Hergang, wer den Vorfall beobachtet hat und welche Erste-Hilfe-Maßnahmen geleistet wurden. Im Unternehmen kann hierfür das Verbandbuch oder eine elektronische Erste-Hilfe-Dokumentation verwendet werden.

2. Informieren Sie Ihren Arbeitgeber. Selbst wenn die Verletzung geringfügig erscheint, ist es wichtig, dass der Arbeitgeber sofort über den Vorfall informiert wird: Eine verspätete Meldung erschwert oft die Anerkennung als Arbeitsunfall.

3. Wenden Sie sich an einen Durchgangsarzt, wenn die Verletzung arbeitsbedingt ist und eine Behandlung durch einen Facharzt erforderlich ist. Der Durchgangsarzt ist ein Arzt, der für die Verfahren der gesetzlichen Unfallversicherung zugelassen ist; er dokumentiert den Fall und leitet die weitere Behandlung ein.

4. Bewahren Sie Beweismittel auf. Dazu gehören Fotos vom Unfallort, Kontaktdaten von Zeugen, ärztliche Unterlagen, der Schriftverkehr mit dem Arbeitgeber sowie Angaben zur Route im Falle eines Wegeunfalls.

5. Klären Sie, ob eine Unfallanzeige eingereicht wurde. Der Arbeitgeber ist verpflichtet, den Unfall der Unfallversicherung zu melden, wenn der Arbeitnehmer verstorben ist oder länger als drei Tage arbeitsunfähig wurde. In der Praxis ist es ratsam, eine Kopie oder eine Versandbestätigung anzufordern.

Wenn Sie eine berufsbedingte Erkrankung vermuten

Eine Berufskrankheit unterscheidet sich von einer einmaligen Verletzung: Die Gesundheitsschädigung entsteht durch berufliche Faktoren, zum Beispiel durch die langfristige Einwirkung von Schadstoffen, Lärm, Belastungen oder anderen Arbeitsbedingungen. Der erste Schritt besteht darin, einen Arzt aufzusuchen und die Arbeit, die Arbeitsbedingungen und die Symptome ausführlich zu beschreiben.

Wenn ein Arzt den Verdacht auf eine Berufskrankheit hat, kann er eine Meldung an die Unfallversicherung weiterleiten. Auch der Arbeitnehmer selbst kann sich an die Berufsgenossenschaft oder die Unfallkasse wenden. In solchen Fällen sind insbesondere medizinische Unterlagen, der berufliche Werdegang und die Beschreibung der Arbeitsbedingungen von Bedeutung.

Wie läuft die Prüfung ab?

Die Unfallversicherung klärt, ob ein Versicherungsfall vorliegt und ob die Gesundheitsschädigung tatsächlich damit zusammenhängt. Dazu können Erklärungen vom Betroffenen, vom Arbeitgeber, von Zeugen, vom Betriebsrat, von Ärzten und von Sachverständigen eingeholt werden.

Die Entscheidung kann einige Zeit in Anspruch nehmen, insbesondere wenn Streit über die Ursache der Verletzung oder das Ausmaß der Folgen besteht. Wird ein medizinisches Gutachten angeordnet, sollte der Versicherte in der Regel die Schreiben des Versicherungsträgers, die Fristen und die Liste der vorgeschlagenen Sachverständigen sorgfältig lesen. In komplexen Situationen ist eine Beratung durch den Sozialverband, den Betriebsrat, die Gewerkschaft oder einen Anwalt für Sozialrecht hilfreich.

Was ist bei einer Ablehnung zu tun?

Wenn die Berufsgenossenschaft oder die Unfallkasse einen Bescheid zugestellt hat und Sie mit der Entscheidung nicht einverstanden sind, können Sie in der Regel Widerspruch einlegen. Die Frist beträgt meist einen Monat nach Bekanntgabe, die genaue Regelung finden Sie jedoch in der Rechtsbehelfsbelehrung im Bescheid selbst. Bei einer Zustellung im Ausland oder bei fehlerhaften Angaben können die Fristen abweichen.

Ein Widerspruch sollte am besten schriftlich und mit Versandnachweis eingereicht werden. Ein einfaches Telefongespräch oder eine gewöhnliche E-Mail reichen möglicherweise nicht aus. Wird der Widerspruch abgelehnt, ist der nächste Schritt die Klage beim Sozialgericht innerhalb der festgelegten Frist.

Das gerichtliche Sozialverfahren an sich ist in der Regel gebührenfrei, doch Rechtsbeistand kann Kosten verursachen. Je nach Situation können die Kosten von der „“, einer Rechtsschutzversicherung, der „Beratungshilfe“ oder durch die Unterstützung einer Gewerkschaft bzw. einer sozialen Organisation übernommen werden.

Braucht man eine private Unfallversicherung?

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt in erster Linie die Arbeit, die Ausbildung, bestimmte gesellschaftliche Verpflichtungen und die damit verbundenen Wege. Die private Unfallversicherung deckt andere Risiken ab: Unfälle in der Freizeit, zu Hause, auf Reisen oder bei der Ausübung von Hobbys, sofern dies vertraglich vorgesehen ist.

Es handelt sich um unterschiedliche Produkte. Eine private Versicherung ersetzt nicht die gesetzliche Unfallversicherung am Arbeitsplatz, sondern ergänzt den persönlichen Versicherungsschutz. Vor dem Abschluss lohnt es sich, die Konditionen zu vergleichen: Was gilt als Unfall, welche Ausschlüsse gibt es, wie wird die Invaliditätsleistung berechnet, gibt es eine Progression, welche Sportarten sind ausgeschlossen und in welchem Verhältnis steht der Vertrag zum bereits bestehenden Versicherungsschutz?

Kurze Checkliste

• Informieren Sie Ihren Arbeitgeber unverzüglich über die Verletzung.
• Halten Sie die Umstände im Verbandbuch oder einem anderen System zur Dokumentation von Erste-Hilfe-Maßnahmen fest.
• Wenden Sie sich an den Durchgangsarzt, wenn die Verletzung eine Behandlung im Rahmen der Unfallversicherung erfordert.
• Bewahren Sie Unterlagen, Fotos, Wegbeschreibungen und Kontaktdaten von Zeugen auf.
• Prüfen Sie, ob der Arbeitgeber bei einer Arbeitsunfähigkeit von mehr als drei Tagen eine Unfallanzeige eingereicht hat.
• Lesen Sie bei einer Ablehnung die Rechtsbehelfsbelehrung sorgfältig durch und beachten Sie unbedingt die Widerspruchsfrist.