أنواع التأمينات في ألمانيا: أيها إلزامي وأيها يستحق النظر فيه

في ألمانيا، بعض أنواع التأمين إلزامية بموجب القانون، وبعضها يقلل ببساطة من المخاطر المالية. من المهم للمغتربين أولاً الحصول على بوالص التأمين الإلزامية، ثم التعاقد على تغطية ضد المخاطر الشخصية الكبيرة، وبعد ذلك فقط اختيار أنواع التأمين الإضافية التي تناسب نمط حياتهم.

ويمكن تلخيص المنطق على النحو التالي: التأمين الصحي ضروري للجميع، والتأمين على السيارات ضروري لمالكي السيارات، أما تأمين المسؤولية المدنية للكلاب فيختلف حسب الولاية الفيدرالية ونوع الكلب. التأمين الخاص على المسؤولية المدنية (Private Haftpflichtversicherung) ليس إلزامياً بالنسبة لمعظم الناس، لكنه يُعتبر غالباً أحد أكثر أنواع التأمينات الاختيارية فائدةً، لأنه يغطي الأضرار التي تلحق بالغير.

جدول موجز

التأمين	الاسم الألماني	متى يكون ضروريًا
التأمين الصحي	Krankenversicherung	إلزامي للإقامة والعمل في ألمانيا
تأمين المسؤولية المدنية للسيارات	Kfz-Haftpflichtversicherung	إلزامي إذا كانت سيارتك مسجلة
تأمين المسؤولية المدنية لمالك الكلب	Hundehalterhaftpflicht / Hundehaftpflicht	الإلزامية تعتمد على الولاية الاتحادية وفئة الكلب
المسؤولية المدنية	تأمين المسؤولية المدنية الخاص	اختياري، لكنه مفيد جدًا للجميع تقريبًا
ممتلكات المنزل	تأمين محتويات المنزل	مفيد إذا كانت قيمة الممتلكات تشكل عبئًا ملحوظًا على الميزانية
التأمين القانوني	Rechtsschutzversicherung	مفيد في حالة وجود مخاطر نشوب نزاعات مع المالك أو صاحب العمل أو الجيران أو الهيئات الحكومية
التأمين الطبي للسفر	Auslandsreise-Krankenversicherung	مفيد للرحلات، خاصة خارج ألمانيا
التأمين التكميلي على طب الأسنان	Zahnzusatzversicherung	مناسب لمن يرغبون في خفض تكاليف الأطراف الاصطناعية، وزراعة الأسنان، وعلاجات طب الأسنان باهظة الثمن
الحوادث	التأمين الخاص ضد الحوادث	يغطي عواقب الحوادث خارج نطاق العمل والطريق إلى العمل
فقدان القدرة على العمل	تأمين العجز عن العمل (BU)	مهم لمن يعتمدون على دخلهم الخاص
التأمين على الحياة المؤقت	Risikolebensversicherung	ضروري إذا كانت أسرتك أو قرضك العقاري أو أطفالك يعتمدون على دخلك
الدراجة	تأمين الدراجة	يُنصح به للدراجات باهظة الثمن أو الدراجات الكهربائية

ما الذي يجب إبرامه أولاً

1. التأمين الصحي (Krankenversicherung)

التأمين الصحي في ألمانيا إلزامي. ينقسم النظام إلى التأمين الصحي الحكومي (gesetzliche Krankenversicherung، GKV) والتأمين الصحي الخاص (private Krankenversicherung، PKV). ويعتمد الخيار المتاح على الوضع الشخصي: العمل بأجر، العمل الحر، الدراسة، الدخل، الوضع العائلي، والتأمين السابق.

بالنسبة للمبتدئين، يتمثل الخطر الرئيسي في إبرام بوليصة مؤقتة غير مناسبة ثم اكتشاف أنها لا تحل مشكلة التأشيرة أو العمل أو التسجيل. قبل الاختيار، تحقق مما يلي:

هل يُعترف بالتأمين في إطار نوع تأشيرتك أو تصريح إقامتك؟
هل يمكنك الانضمام إلى نظام التأمين الصحي العام (GKV) أم أنك بحاجة إلى التأمين الصحي الخاص (PKV) أو تعريفة خاصة؛
هل يتم تغطية أفراد الأسرة؟
هل يوجد تأمين رعاية (Pflegeversicherung)، لأن تأمين الرعاية مرتبط بالتأمين الصحي؛
كيف تتغير قيمة القسط عند تغيير الوظيفة أو الدخل أو الوضع القانوني.

إذا كنت تعمل بالفعل كموظف، فعادةً ما يشارك صاحب العمل في إجراءات التسجيل ودفع الأقساط. أما إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، أو كنت طالبًا، أو متقدمًا للحصول على تأشيرة، أو انتقلت مؤخرًا إلى ألمانيا، فمن الأفضل التحقق من وضعك القانوني قبل توقيع العقد.

2. التأمين على السيارات (Kfz-Versicherung)

إذا كنت تسجل سيارة في ألمانيا، فستحتاج على الأقل إلى تأمين المسؤولية المدنية للسيارات (Kfz-Haftpflichtversicherung). هذا التأمين إلزامي لمالك المركبة. وبدونه، لا يمكن تسجيل السيارة واستخدامها بشكل طبيعي.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن اختيار التأمين الشامل (كاسكو):

التأمين الجزئي يغطي جزءًا من المخاطر مثل السرقة، وكسر الزجاج، والحريق، والكوارث الطبيعية، أو الاصطدام بالحيوانات، حسب التعرفة.
التأمين الشامل (Vollkasko) أوسع نطاقًا ويمكن أن يغطي الأضرار التي تلحق بسيارتك نتيجة لخطأ من جانبك أو أعمال التخريب.

يعتمد السعر على السيارة والمنطقة وسجل القيادة والمسافة المقطوعة سنويًا وفئة السلامة والخصم المختار. غالبًا ما تكون الأسعار أعلى بالنسبة للمبتدئين الذين ليس لديهم سجل تأميني ألماني.

3. تأمين المسؤولية المدنية للكلاب (Hundehaftpflicht)

لا توجد قاعدة اتحادية موحدة تنطبق على جميع الكلاب. تختلف ضرورة الحصول على تأمين المسؤولية المدنية للكلاب (Hundehaftpflicht) باختلاف الولاية الاتحادية، والسلالة، والحجم، والوزن، وعمر الكلب، وما إذا كان مصنفًا على أنه خطير أم لا. في بعض الولايات، يُطلب من جميع مالكي الكلاب الحصول على هذا التأمين، بينما يُطلب في ولايات أخرى فقط من فئات معينة.

قبل شراء كلب أو تسجيله، تحقق من القواعد المعمول بها في مدينتك والولاية الاتحادية التي تقيم فيها. انظر أيضًا:

هل التأمين ضروري لجميع الكلاب أم فقط للكلاب «الخطرة»؟
هل هناك حد أدنى لمبلغ التأمين؟
هل يلزم تسجيل الكلب في سجل الكلاب (Hunderegister)؟
ما هي القواعد السارية بشأن المقود والكمامة وضريبة الكلاب؟

وحتى لو لم تكن البوليصة إلزامية، فغالبًا ما يكون الاشتراك فيها أمرًا معقولًا: فالمالك مسؤول عن الأضرار التي تسببها الكلبة.

التأمين الاختياري الأكثر فائدة

التأمين الخاص ضد المسؤولية المدنية

يغطي التأمين الخاص ضد المسؤولية المدنية (Private Haftpflichtversicherung) الأضرار التي تسببها عن غير قصد لأشخاص آخرين أو لممتلكاتهم. على سبيل المثال، إذا تسببت في إغراق شقة الجيران بالمياه، أو كسرت جهاز كمبيوتر محمول مملوك لشخص آخر، أو ألحقت أضرارًا بشقة مستأجرة، أو تسببت في إصابة شخص ما.

بالنسبة لمعظم البالغين، يُعد هذا التأمين اختياريًا، لكن المخاطر المالية في حالة عدم وجوده قد تكون كبيرة جدًا. عند اختيار الباقة التأمينية، لا تنظر إلى السعر فحسب، بل إلى نطاق التغطية أيضًا:

مبلغ التأمين؛
تغطية الأضرار التي تلحق بالشقة المستأجرة؛
فقدان مفاتيح الغير؛
الأطفال والأزواج في الباقة العائلية؛
الأضرار الناجمة عن تقديم المساعدة، في حالة تقديم المساعدة للأصدقاء؛
التغطية في الخارج؛
الحصة الذاتية.

إذا كنت تعيش في ألمانيا في مسكن مستأجر، أو تتعامل كثيرًا مع ممتلكات الغير، أو لديك أطفال، فإن هذه البوليصة تستحق أن تكون من أول ما تفكر فيه بعد التأمين الصحي الإلزامي.

التأمينات على المسكن والممتلكات

تأمين محتويات المنزل

يغطي تأمين محتويات المنزل (Hausratversicherung) الممتلكات المنزلية: الأثاث، والملابس، والأجهزة الإلكترونية، والأواني، وأحيانًا الدراجات، والمقتنيات الثمينة. وتشمل المخاطر النموذجية الحريق، وتسرب المياه، والعواصف، والبرد، والسرقة مع الاقتحام، وأعمال التخريب بعد الاقتحام. ويعتمد القائمة المحددة على الباقة التأمينية.

تكون هذه البوليصة مفيدة إذا كان استعادة الممتلكات بعد حريق أو فيضان أو سرقة سيشكل عبئًا كبيرًا على الميزانية. بالنسبة لشقة مجهزة بأدنى حد من الأثاث، قد لا تكون هذه البوليصة أولوية، أما بالنسبة لعائلة تمتلك أجهزة منزلية وأثاثًا وممتلكات باهظة الثمن، فهي خيار معقول تمامًا.

تأكد من تضمين ما يلي:

الأضرار الطبيعية (Elementarschäden)، إذا كان التغطية ضد مخاطر الفيضانات وغيرها من الكوارث الطبيعية مطلوبة؛
بند الدراجات الهوائية (Fahrradklausel)؛
التأمين الخارجي للأغراض الموجودة خارج المنزل؛
مبلغ تأمين كافٍ لتجنب التعرض لحالة «التأمين الناقص».

تأمين الدراجات

من المنطقي الحصول على تأمين منفصل للدراجات الهوائية في حالة امتلاك دراجة باهظة الثمن أو دراجة كهربائية أو دراجة شحن. ويمكن أن يغطي هذا التأمين السرقة والتخريب والأضرار، وأحيانًا تآكل المكونات الفردية.

قبل الشراء، تحقق من تأمين محتويات المنزل (Hausratversicherung): في بعض الأحيان تكون الدراجة مشمولة بالفعل، ولكن مع قيود تتعلق بالمكان والوقت والقفل والمبلغ. وتكون هناك حاجة إلى بوليصة تأمين منفصلة إذا كان التغطية الحالية غير كافية.

التأمينات الصحية التي تتجاوز البوليصة الأساسية

التأمين الصحي للسفر إلى الخارج

أما التأمين الطبي للسفر فهو ضروري للرحلات إلى الخارج. داخل الاتحاد الأوروبي، يتيح التأمين الحكومي عادةً الحصول على الرعاية اللازمة وفقًا لقوانين البلد المضيف، لكنه لا يغطي دائمًا الخدمات الخاصة، أو إعادة الترحيل، أو التكاليف الإضافية المرتفعة، أو السفر خارج حدود الاتحاد الأوروبي.

أما بالنسبة للتأمين الصحي الخاص، فتختلف القواعد حسب التعرفة. وأحيانًا يكون من الملائم الحصول على بوليصة سفر إضافية غير مكلفة، لتجنب استخدام عقد التأمين الصحي الخاص (PKV) الأساسي والحد الأدنى للتغطية.

قبل السفر، تأكد من:

البلدان ومدة الرحلة الواحدة؛
تغطية COVID-19 والأمراض المزمنة؛
تكاليف الإخلاء والإعادة إلى الوطن؛
استثناءات تتعلق بالرياضة والعمل في الخارج.

التأمين التكميلي على الأسنان

يغطي التأمين الصحي الحكومي الرعاية الأساسية لطب الأسنان، لكن الحلول المكلفة مثل زراعة الأسنان، أو الأطراف الاصطناعية عالية الجودة، أو الحشوات، أو الرعاية الوقائية الموسعة غالبًا ما تتطلب دفع مبلغ إضافي كبير. ويقلل التأمين التكميلي لطب الأسنان من هذه التكاليف.

وتكون هذه البوليصة مفيدة بشكل خاص إذا كنت تعاني بالفعل من مشاكل في الأسنان، أو إذا كنت تخطط لإجراء علاجات باهظة الثمن، أو إذا كنت ترغب في مزيد من الحرية في اختيار المواد المستخدمة. لكن التأمين نادرًا ما يغطي العلاج الذي تمت التوصية به قبل إبرام العقد، لذا فإن التعاقد عليه «بعد التشخيص» يكون عادةً متأخرًا.

الحماية القانونية والمالية

تأمين الحماية القانونية

يغطي التأمين على الحماية القانونية (Rechtsschutzversicherung) تكاليف النزاعات القانونية: أتعاب المحامي، والمحكمة، والتقارير الفنية، وأحيانًا الوساطة. ولا يغطي هذا التأمين الغرامات والتعويضات التي يتعين عليك دفعها، كما أنه لا يحل محل التأمين ضد المسؤولية المدنية (Haftpflichtversicherung).

قد تكون هذه البوليصة مفيدة للمغتربين بسبب حاجز اللغة والقواعد غير المألوفة. غالبًا ما يتم النظر في البنود التالية:

الحماية القانونية الخاصة بالإيجار (Mietrechtsschutz) لحل النزاعات مع المالك؛
التأمين على الحماية القانونية في مجال العمل (Arbeitsrechtsschutz) لحل النزاعات العمالية؛
الحماية القانونية المرورية (Verkehrsrechtsschutz) للسائقين؛
التأمين الخاص على الحماية القانونية (Privatrechtsschutz) للنزاعات المتعلقة بالشؤون المنزلية.

تحقق من فترة الانتظار (Wartezeit): يتم تغطية العديد من النزاعات فقط بعد فترة الانتظار، وعادةً ما لا يتم تأمين النزاع الذي بدأ بالفعل.

تأمين العجز عن العمل (BU)

تدفع تأمين العجز المهني (BU) مبلغًا شهريًّا إذا فقدت قدرتك على العمل في مهنتك لفترة طويلة. وهذا أحد أهم أنواع التأمينات الاختيارية للأشخاص الذين يعتمد دخلهم على قدرتهم على العمل.

يكون التأمين ضد العجز (BU) ضروريًا بشكل خاص في الحالات التالية:

ليس لديك رأس مال كبير؛
تعتمد أسرتك على دخلك؛
وجود رهن عقاري أو التزامات طويلة الأجل؛
المهنة التي تنطوي على ضغوط جسدية أو نفسية أو عبء مهني كبير.

أما العيوب فهي: استبيان صحي معقد، ومخاطر الاستثناءات، وارتفاع السعر بالنسبة لبعض المهن. لا تخفوا أي أمراض: فقد تؤدي البيانات غير الصحيحة إلى رفض دفع التعويض.

التأمين الخاص ضد الحوادث

يتمتع العاملون في ألمانيا بالحماية بموجب التأمين القانوني ضد الحوادث (gesetzliche Unfallversicherung) في مكان العمل، وفي المؤسسات التعليمية، وأثناء الذهاب إلى هذه الأماكن والعودة منها مباشرةً. أما التأمين الخاص ضد الحوادث (Private Unfallversicherung) فهو ضروري لتغطية الحوادث التي تقع في أوقات الفراغ.

ويمكن أن تدفع هذه التأمينات تعويضات في حالة العجز، أو تساعد في إعادة تجهيز المسكن، أو تعوض عن الآثار طويلة الأمد للإصابة. لكنها لا تحل محل تأمين العجز المهني (BU): فالتأمين ضد الحوادث (Unfallversicherung) لا يسري إلا في حالة وقوع حادث، أما تأمين العجز المهني (BU) فهو أوسع نطاقًا ويشمل الأمراض، شريطة استيفاء شروط البوليصة.

التأمين على الحياة ضد المخاطر

تدفع «Risikolebensversicherung» مبلغًا ماليًّا للعائلة أو لأي مستفيد آخر في حالة وفاة المؤمن عليه. وهذا المنتج ليس استثماريًّا، بل هو حماية من الصدمة المالية.

يجب النظر في الحصول على هذه البوليصة إذا كان لديك:

الأطفال؛
شريك يعتمد على دخلك؛
الرهن العقاري؛
القروض التجارية أو الالتزامات الأخرى؛
وجود معيل رئيسي واحد في الأسرة.

يجب أن يكون مبلغ التغطية مرتبطًا بالالتزامات الفعلية: الديون، ونفقات الأسرة، والفترة التي يجب خلالها تعويض الدخل.

كيفية اختيار التأمين دون دفع مبالغ زائدة

لا تبدأ بمجموعة «12 تأمينًا للجميع». ابدأ بالمخاطر:

ما الذي يُعد إلزاميًا بموجب القانون أو وفقًا لوضعك القانوني؟
ما هي الأضرار التي لن تتمكن من دفع تكاليفها بنفسك؟
ما هي المخاطر التي يغطيها بالفعل صاحب العمل، أو المؤجر، أو البطاقة المصرفية، أو بوليصة تأمين أخرى؟
هل هناك تداخل بين تأمين محتويات المنزل، وتأمين الدراجات، وتأمين السفر، وتأمين بطاقة الائتمان؟
ما هي الاستثناءات الأكثر أهمية من السعر؟

بالنسبة للمبتدئين في ألمانيا، غالبًا ما يكون التسلسل المنطقي كما يلي: التأمين الصحي (Krankenversicherung)، ثم التأمين الخاص ضد المسؤولية المدنية (Private Haftpflichtversicherung)، ثم بوالص التأمين الإلزامية على السيارة أو الكلب، ثم تأمين محتويات المنزل (Hausrat)/الحماية القانونية (Rechtsschutz)/التأمين ضد العجز (BU)، وبعد ذلك فقط المنتجات الإضافية مثل التأمين على طب الأسنان أو الدراجات الهوائية أو التأمين على الحياة.

الأخطاء الشائعة التي يرتكبها المغتربون

اعتبار التأمين الخاص ضد المسؤولية المدنية إلزامياً وعدم إدراك أنه اختياري، لكنه مفيد للغاية.
شراء تأمين طبي مؤقت، وهو غير مناسب للحصول على تصريح إقامة أو للعمل.
لا تنسَ التحقق من تأمين المسؤولية المدنية للكلاب في ولايتك.
الاعتقاد بأن تأمين المحتويات المنزلية (Hausrat) يغطي الدراجة تلقائيًا في كل مكان وفي كل وقت.
لا تقم بإبرام تأمين الحماية القانونية إلا بعد بدء النزاع.
شراء تأمين العجز عن العمل (BU) دون مراجعة دقيقة للاستبيان الصحي والاستثناءات.
مقارنة السعر الشهري فقط، مع تجاهل مبلغ الاستقطاع والحدود والاستثناءات.

الأسئلة الشائعة

ما هي أنواع التأمين الإلزامية في ألمانيا؟

التأمين الصحي إلزامي للجميع. التأمين على المسؤولية المدنية للسيارات (Kfz-Haftpflicht) إلزامي لمالكي السيارات المسجلة. أما التأمين على المسؤولية المدنية للكلاب (Hundehaftpflicht) فليس إلزاميًا في كل مكان: فالقواعد تعتمد على الولاية الاتحادية وفئة الكلب.

هل يحتاج الجميع إلى تأمين المسؤولية المدنية الخاص؟

من الناحية القانونية، لا يُعد هذا التأمين إلزاميًا في العادة، لكنه مفيد عمليًّا لمعظم البالغين. فقد تكلف حادثة واحدة كبيرة أضرارًا تفوق بكثير قيمة الأقساط المدفوعة على مدى سنوات عديدة.

هل يكفي التأمين الصحي الحكومي للسفر؟

بالنسبة لألمانيا والرعاية الأساسية في الاتحاد الأوروبي، غالبًا ما يكون ذلك كافيًا، ولكن بالنسبة للسفر خارج ألمانيا، يمكن أن يسد التأمين الصحي للسفر إلى الخارج (Auslandsreise-Krankenversicherung) ثغرات مهمة، بما في ذلك تكاليف الإعادة إلى الوطن (Rücktransport) والنفقات خارج الاتحاد الأوروبي.

هل يجدر إبرام جميع عقود التأمين فور الانتقال إلى مكان الإقامة الجديد؟

لا. ابدأ أولاً بالمخاطر الإلزامية والأكبر، ثم انتقل إلى بوالص التأمين التي تناسب وضعك: الإيجار، والسيارة، والكلب، والأسرة، والرهن العقاري، والدراجة باهظة الثمن، والمهنة، ومستوى المدخرات.