Kinderbankkonto in Deutschland: So eröffnen Sie ein Kinderkonto und bringen Ihrem Kind den Umgang mit Geld bei

Ein Kinderbankkonto in Deutschland hilft dabei, das Taschengeld schrittweise von der Spardose in ein echtes Finanzinstrument zu überführen: Das Kind sieht die eingehenden Beträge, lernt, seine Ausgaben zu planen, zu sparen und die Karte zu nutzen, ohne Gefahr zu laufen, ins Minus zu geraten. Normalerweise werden solche Konten als „Kinderkonto“, „Jugendkonto“ oder „Taschengeldkonto“ bezeichnet; im Grunde handelt es sich dabei um Girokonto für Minderjährige mit elterlicher Kontrolle.

Warum braucht ein Kind ein eigenes Konto?

Solange das Kind noch klein ist, funktionieren Bargeld und Sparschwein oft besser als jede App. Aber etwa ab der Grundschule kommen regelmäßige Einkäufe, Geschenkgeld, Ausflüge, Abonnements, Schulausgaben und der Wunsch hinzu, selbstständig über einen Teil des Budgets zu verfügen. In diesem Moment hilft ein eigenes Konto:

• um regelmäßig Taschengeld auszuzahlen, zum Beispiel per Dauerauftrag einmal pro Woche oder einmal im Monat;
• um das Geld des Kindes vom Familienbudget zu trennen;
• um zu zeigen, wie die Karte, der Kontostand, Überweisungen und das Sparen funktionieren;
• um die Ausgaben durch Limits und den Verzicht auf einen Überziehungskredit zu begrenzen;
• um einen Überblick über Einnahmen und Ausgaben zu behalten, ohne sich ständig auf das Gedächtnis verlassen zu müssen.

Für Eltern ist dies kein Mittel, die Kontrolle abzugeben, sondern ein sanfter Übergang zur finanziellen Selbstständigkeit. Bis zur Volljährigkeit behalten die Erziehungsberechtigten in der Regel den entscheidenden Einfluss auf die Kontoeinstellungen.

Wie viel Taschengeld sollte man geben?

In Deutschland gibt es kein Gesetz, das Eltern verpflichtet, Taschengeld zu zahlen. Das ist eine familiäre Entscheidung. Das Bundesfamilienportal veröffentlicht Richtwerte: Diese dienen nicht als verbindliche Tabelle, sondern als Ausgangspunkt für ein Gespräch mit dem Kind.

Leitlinien für das Jahr 2026:

Alter	Empfohlener Bereich
bis 6 Jahre	1–2 € pro Woche
6–7 Jahre	2–3 € pro Woche
8–9 Jahre	3–4 € pro Woche
10–11 Jahre	15–25 € pro Monat
12–13 Jahre	20–30 € pro Monat
14–15 Jahre	25–45 € pro Monat
16–17 Jahre	40–60 € pro Monat
ab 18 Jahren	55–75 € pro Monat, wenn das Kind finanziell von den Eltern abhängig ist

Für Kinder unter 10 Jahren ist ein wöchentlicher Rhythmus in der Regel verständlicher: Ein Monat ist für sie ein zu langer Planungshorizont. Ab 10–12 Jahren kann man schrittweise auf eine monatliche Auszahlung und ein Bankkonto umsteigen.

Geschenke von Verwandten zum Geburtstag oder Weihnachten sollten besser separat verbucht werden. Dabei handelt es sich nicht um regelmäßiges Taschengeld, sondern um unregelmäßige Einnahmen, für die man im Voraus Regeln vereinbaren kann: Ein Teil wird ausgegeben, ein Teil gespart.

Regeln für das Taschengeld, die funktionieren

Finanzkompetenz entsteht nicht durch den Geldbetrag, sondern durch vorhersehbare Regeln. Die nützlichsten Vereinbarungen sind einfach:

• Zahlen Sie regelmäßig. Das Kind sollte wissen, wann und wie viel Geld es bekommt. So lernt es zu planen, anstatt jedes Mal aufs Neue um Geld zu bitten.
• Verbinden Sie das Taschengeld nicht mit Noten und Strafen. Taschengeld lehrt den Umgang mit einem Budget; wenn sich der Betrag ständig als Belohnung oder Strafe ändert, gerät die Planung ins Wanken.
• Lassen Sie dem Kind Freiraum. Das Kind kauft vielleicht etwas, das nicht perfekt ist. Wenn der Kauf sicher und legal ist, ist es besser, die Schlussfolgerungen später zu besprechen, als jede Kleinigkeit zu kontrollieren.
• Trennen Sie Taschengeld und obligatorische Ausgaben. Schule, Grundausstattung an Kleidung, Verpflegung und medizinische Kosten bleiben in der Regel in der Verantwortung der Eltern. Wenn ein Jugendlicher beispielsweise sein Handy oder Fahrkarten selbst bezahlen muss, handelt es sich bereits um „Budgetgeld“ und nicht mehr um normales Taschengeld.
• Stimmen Sie die Regeln zwischen den Eltern ab. Bei getrennten Wohnorten ist es besonders wichtig, sich über die Beträge und die Häufigkeit der Überweisungen zu einigen, damit nicht ein Elternteil die Vereinbarungen durch plötzliche große Einzahlungen untergräbt.
• Bezahlen Sie nicht automatisch für gewöhnliche Haushaltshilfe. Die Beteiligung an familiären Pflichten sollte besser nicht zu einer täglichen Pauschale werden. Einmalige zusätzliche Aufgaben können separat vergütet werden, wenn sich die Familie darauf geeinigt hat.
• Bringen Sie ihm bei, auf ein Ziel hin zu sparen. Für größere Geschenke und Ansparungen ist es sinnvoll, ein separates Ziel festzulegen: ein Fahrrad, ein elektronisches Gerät, eine Reise, einen Kurs oder einen anderen nachvollziehbaren Wunsch.

Wann sollte ein Kinderkonto eröffnet werden?

Es gibt kein einheitliches, richtiges Alter. Für Kinder im Vorschulalter reicht Bargeld meist aus. Im Alter von 10 bis 12 Jahren wird ein Konto bereits praktisch: Das Kind versteht, dass Geld regelmäßig zur Verfügung steht, kann für mehrere Wochen im Voraus sparen und lernt nach und nach, bargeldlos zu bezahlen. Für Jugendliche ist ein Konto fast immer praktischer, insbesondere wenn sie selbstständig unterwegs sind, Geldgeschenke erhalten, einen Nebenjob haben oder mit elterlicher Erlaubnis online einkaufen.

Banken bieten häufig Kinder- und Jugendkonten ohne Kontoführungsgebühren und ohne Dispokredit an. Da sich die Konditionen jedoch ändern können, ist es wichtig, vor der Eröffnung nicht die Werbebeschreibung, sondern das Preis- und Leistungsverzeichnis der jeweiligen Bank zu prüfen.

Wie wählt man eine Bank für ein Kinderkonto aus?

Vergleichen Sie nicht nur den Namen der Bank, sondern auch die Nutzungsmöglichkeiten für das Kind.

Was vor der Eröffnung zu prüfen ist

• Kontoführungsgebühren. Kinder- und Jugendkonten sind oft kostenlos, dies muss jedoch ausdrücklich in den Geschäftsbedingungen angegeben sein.
• Karte und Beschränkungen. In der Regel wird eine Debit- oder Bankkarte ohne Kreditlimit und ohne die Möglichkeit eines Überziehungskredits benötigt.
• Bargeldabhebungen. Prüfen Sie das Geldautomaten-Netz und die Gebühren, insbesondere wenn das Kind auf dem Weg zur Schule oder zu Freizeitaktivitäten Bargeld benötigt.
• Online-Banking. Klären Sie, ab welchem Alter das Kind Zugriff erhält, welche Transaktionen erlaubt sind und was die Eltern bestätigen müssen.
• Elterlicher Zugriff. Prüfen Sie, ob Sie Limits festlegen, bestimmte Funktionen deaktivieren und einen Überblick über die Kontobewegungen erhalten können.
• Einzahlung. Es ist praktischer, wenn Eltern das Taschengeld per Dauerauftrag von ihrem Konto überweisen können.
• Was passiert nach dem 18. Lebensjahr? Manche Banken stellen das Konto automatisch auf einen Erwachsenentarif um oder verlangen einen Nachweis über den Status als Schüler, Student oder Auszubildender.

Direktbanken bieten oft gute Konditionen, haben aber keine Filialen. Eine Filialbank kann praktischer sein, wenn der Familie die persönliche Identifizierung, Bareinzahlungen oder eine Beratung vor Ort wichtig sind.

Welche Unterlagen werden benötigt?

Die genaue Liste hängt von der Bank und der familiären Situation ab, aber in der Regel werden folgende Unterlagen verlangt:

• Ausweisdokumente der Eltern oder Erziehungsberechtigten;
• Kinderausweis oder Geburtsurkunde;
• die Steueridentifikationsnummer des Kindes, falls die Bank diese abfragt;
• Einverständnis der Erziehungsberechtigten in der von der Bank vorgeschriebenen Form;
• als Nachweis für das alleinige Sorgerecht, wenn das Konto nur von einem Elternteil mit alleinigem Sorgerecht eröffnet wird;
• eine Heiratsurkunde oder ein anderes Dokument, falls die Bank unterschiedliche Nachnamen der Eltern und des Kindes miteinander in Verbindung bringen muss.

Wenn beide Elternteile das Sorgerecht haben, verlangt die Bank in der Regel die Zustimmung beider. Bei der Online-Kontoeröffnung kommt eine Identifizierung hinzu: VideoIdent, eID oder ein anderes von der Bank unterstütztes Verfahren.

Was sagt das Gesetz über Minderjährige und Geld?

In Deutschland gelten Kinder unter 7 Jahren als geschäftsunfähig, was eigenständige Rechtsgeschäfte betrifft. Im Alter von 7 bis 18 Jahren gilt die eingeschränkte Geschäftsfähigkeit: Für viele Verträge ist die Zustimmung der gesetzlichen Vertreter erforderlich. Im Alltag ergibt sich dies aus § 110 BGB, bekannt als „Taschengeldparagraf“: Ein Rechtsgeschäft eines Minderjährigen kann wirksam sein, wenn es vollständig mit Mitteln bezahlt wird, die ihm zu diesem Zweck oder zur freien Verfügung gestellt wurden.

Das bedeutet nicht, dass ein Kind eigenständig ein beliebiges Bankprodukt eröffnen kann. Bankkonten, Karten, Online-Banking und Anlageprodukte unterliegen einem Vertrag mit der Bank, weshalb die Bank fast immer über die Eltern oder gesetzlichen Vertreter handelt.

§ 113 BGB betrifft das zulässige Arbeits- oder Dienstverhältnis eines Minderjährigen. Wenn ein Jugendlicher arbeitet, kann die Bank einen Arbeitsvertrag und weitere Unterlagen anfordern, doch die Bedingungen für die Kontoeröffnung müssen dennoch bei der jeweiligen Bank geklärt werden.

Wie man ein Kinderkonto sicher nutzt

Ein Kinder-Girokonto funktioniert ähnlich wie ein Konto für Erwachsene, allerdings mit Einschränkungen. Zu Beginn reicht ein kleiner Funktionsumfang aus:

• regelmäßige Taschengeld-Zahlungen;
• eine Karte ohne Kreditlimit;
• Limits für Bargeldabhebungen und Zahlungen;
• Verbot des Dispokredits;
• elterliche Übersicht und die Möglichkeit, Einstellungen zu ändern;
• ein separates Sparkonto oder Unterkonto für Ersparnisse, sofern die Bank dies anbietet.

Man sollte nicht gleich alle Funktionen freischalten. Besser ist es, diese nach und nach hinzuzufügen, je nach Alter des Kindes: zunächst die Karte und Bargeld, dann Online-Banking zur Abfrage des Kontostands, später Überweisungen und eigenständigere Zahlungen.

Steuern und Zinsen auf das Taschengeld

Wenn auf dem Konto oder dem Sparkonto eines Kindes Zinsen anfallen, handelt es sich bereits um Kapitalerträge des Kindes und nicht der Eltern. Für solche Erträge gilt in Deutschland der Sparer-Pauschbetrag: 1.000 € pro Jahr und Person. Damit die Bank innerhalb dieser Grenze keine Steuern auf die Zinsen einbehält, wird in der Regel ein Freistellungsauftrag auf den Namen des Kindes ausgestellt.

Es ist wichtig, dies nicht mit der Steuerplanung der Eltern zu verwechseln. Das Geld auf dem Kinderkonto muss tatsächlich dem Kind gehören. Das Kinderkonto als formellen Zwischenstopp für elterliche Investitionen zu nutzen, ist riskant und kann Fragen seitens der Bank oder des Finanzamts aufwerfen.

Bei hohen Beträgen, Investitionen oder hohen Zinsen sollte man sich vorab bei einem Steuerberater oder beim Finanzamt über die steuerlichen Auswirkungen informieren.

Was ändert sich nach dem 18. Lebensjahr?

Mit Erreichen der Volljährigkeit verwaltet der Kontoinhaber das Konto selbst. Der elterliche Zugriff erlischt in der Regel oder muss als Vollmacht neu beantragt werden. Die Bank kann die Gebührenordnung ändern: Das Konto bleibt manchmal für Schüler, Studenten, Auszubildende, Teilnehmer am FSJ oder anderen Programmen kostenlos, doch dafür muss oft rechtzeitig ein Statusnachweis, beispielsweise eine Immatrikulationsbescheinigung, hochgeladen werden.

Vor dem 18. Lebensjahr sollte man Folgendes prüfen:

• ob das Konto gebührenpflichtig ist;
• welche Karten und Limits sich ändern werden;
• ob die Möglichkeit eines Dispokredits besteht;
• Ist eine Bescheinigung über den Schulbesuch oder eine Ausbildung erforderlich?;
• Möchte der volljährige Kontoinhaber den Eltern eine Vollmacht für den Fall einer Reise, einer Krankheit oder organisatorischer Angelegenheiten erteilen?

Kurze Checkliste für Eltern

1. Legen Sie fest, welche Ausgaben das Kind selbst bezahlt und welche weiterhin von den Eltern übernommen werden.
2. Wählen Sie einen regelmäßigen Taschengeldbetrag und die Häufigkeit der Auszahlungen.
3. Vergleichen Sie Kinderkonten hinsichtlich Gebühren, Karte, Limits, Bargeldabhebungen und Online-Banking.
4. Prüfen Sie, ob die Zustimmung beider Elternteile erforderlich ist.
5. Eröffnen Sie ein Konto und richten Sie einen Dauerauftrag ein.
6. Beginnen Sie mit niedrigen Limits und erweitern Sie die Funktionen nach und nach.
7. Besprechen Sie alle paar Monate mit Ihrem Kind Ausgaben, Ersparnisse und Fehler, ohne Vorwürfe zu machen.
8. Prüfen Sie vor dem 18. Geburtstag den neuen Tarif und die Unterlagen für die kostenlose Kontoführung.