Banken in Deutschland: Arten, Konten, Sparkasse, Direktbank und was für Einwanderer wichtig ist

Ein Bankkonto in Deutschland wird fast unmittelbar nach dem Umzug benötigt: Darauf wird das Gehalt überwiesen, und von diesem Konto werden Miete, Nebenkosten, Versicherungen und regelmäßige Beiträge abgebucht. Für den Alltag benötigt man in der Regel ein Girokonto mit einer deutschen oder europäischen IBAN, während für Sparen und Kredite separate Bankprodukte genutzt werden.

Das deutsche Bankensystem wirkt konservativ: Viele Vorgänge sind nach wie vor an Identitätsnachweise, Unterlagen, SEPA-Überweisungen und die Überprüfung der Herkunft der Gelder gebunden. Doch innerhalb dieses Systems gibt es verschiedene Arten von Banken – von klassischen Filialbanken bis hin zu vollständig digitalen Direktbanken.

Welche Arten von Banken gibt es in Deutschland?

Banken in Deutschland lassen sich nach zwei Merkmalen unterscheiden: nach dem Leistungsangebot und nach der Art der Kundenbetreuung.

Hinsichtlich des Leistungsangebots werden unterschieden:

• Universalbanken – bieten Konten, Karten, Zahlungsverkehr, Einlagen, Kredite sowie Anlage- und Beratungsprodukte an;
• Spezialbanken – konzentrieren sich auf bestimmte Aufgabenbereiche, zum Beispiel Bausparen, Verbraucherkredite oder Immobilienfinanzierung.

Hinsichtlich der Art der Kundenbetreuung werden am häufigsten folgende verglichen:

Banktyp	So funktioniert es	Für wen ist es geeignet?
Filialbank	Verfügt über Filialen, Mitarbeiter, Schalter oder Geldautomaten sowie persönliche Beratung	Für diejenigen, denen der Kontakt in der Filiale und die Unterstützung bei Papierdokumenten wichtig sind
Direktbank	Die wichtigsten Transaktionen werden online, über die App, die Website, per Telefon oder per E-Mail abgewickelt	für diejenigen, die bereit sind, Angelegenheiten aus der Ferne zu regeln und weniger für die Kontoführung bezahlen möchten

Die Zahl der Banken und Filialen in Deutschland nimmt aufgrund der Marktkonsolidierung und des Wachstums des Online-Bankings allmählich ab. Daher ist es ratsam, genaue Statistiken zur Anzahl der Institute in den aktuellen Veröffentlichungen der Bundesbank nachzuschlagen, anstatt sich auf veraltete Zahlen zu stützen.

Filialbank: klassische Bank mit Filialen

Eine Filialbank ist eine Bank mit physischen Filialen. Auch solche Banken verfügen über Apps und Online-Banking, doch ein wichtiger Teil des Serviceangebots findet weiterhin in der Filiale statt: Beratung, Einreichung bestimmter Unterlagen, Erhalt von Kontoauszügen in Papierform, Bargeldgeschäfte und Unterstützung für Kunden, denen es unangenehm ist, alles über die App zu erledigen.

Filialbanken sind oft teurer als digitale Banken: Die Gebühren hängen vom jeweiligen Konto, dem Alter des Kunden, regelmäßigen Zahlungseingängen, der Karte und den Transaktionen in der Filiale ab. Daher sollte man vor der Eröffnung eines Girokontos nicht nur die monatliche Gebühr berücksichtigen, sondern auch die Kosten für Überweisungen auf Papierformularen, Bargeldabhebungen, Karten, Kontoauszüge und die Betreuung am Schalter.

SEPA-Überweisungen in Papierform und Kontoauszug

In Deutschland gibt es nach wie vor Papierformulare für SEPA-Überweisungen. Der Kunde trägt den Empfänger, die IBAN, den Betrag, den Verwendungszweck, das Datum und seine Unterschrift ein und gibt das Formular anschließend bei der Bank ab oder wirft es in einen speziellen Briefkasten ein. Manchmal werden solche Formulare zusammen mit der Rechnung von Online-Shops, Versicherungsgesellschaften oder beispielsweise von ARD-ZDF verschickt.

Beispiel für das Ausfüllen eines SEPA-Überweisungszahlscheins.

Zur Überwachung der Geldbewegungen wird der Kontoauszug verwendet. Dieser kann online abgerufen werden, und bei einigen Filialbanken lässt er sich zudem an einem Automaten in der Filiale ausdrucken. Papierauszüge und Transaktionen, die von Bankmitarbeitern durchgeführt werden, können separat berechnet werden; daher lohnt es sich, dies im Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank zu überprüfen.

Arten von Filialbanken

Zu den Filialbanken gehören verschiedene Gruppen von Instituten.

Privatbanken. Dabei handelt es sich um Geschäftsbanken in privatrechtlicher Form. Zu den bekannten Beispielen zählen die 1870 gegründete Deutsche Bank, die Commerzbank und weitere Banken, die Privatkunden, Unternehmen sowie im Bereich der Anlageberatung tätig sind.

Sparkassen. Sparkassen sind regional tätig und gehören zum öffentlich-rechtlichen Bankensektor. Für den Kunden bedeutet dies in der Regel ein flächendeckendes Netz an Filialen und Geldautomaten in seiner Region, wobei die konkreten Konditionen von der jeweiligen Sparkasse abhängen. Die Eröffnung, Führung und Schließung eines Kontos sollte am besten direkt bei der Sparkasse geklärt werden, bei der das Konto eröffnet wurde.

Genossenschaftsbanken. Genossenschaftsbanken arbeiten in Form einer Genossenschaft oder einer Aktiengesellschaft. Zu dieser Gruppe gehören die Volksbanken und Raiffeisenbanken. Ein Kunde kann durch den Erwerb eines Genossenschaftsanteils Mitglied der Genossenschaft werden und das Recht auf Teilnahme am genossenschaftlichen Modell erhalten, doch eine Mitgliedschaft ist für ein normales Konto nicht immer erforderlich.

Direktbank: eine digitale Bank ohne klassisches Filialnetz

Eine Direktbank betreut ihre Kunden aus der Ferne: über eine App, eine Website, per Telefon, Videokommunikation, E-Mail oder Post. Da solche Banken in der Regel geringere Betriebskosten haben, bieten sie oft kostenlose oder günstigere Girokonten, wettbewerbsfähige Konditionen für Tagesgeld und Festgeld sowie benutzerfreundliche Apps an.

Über die App kann man Überweisungen tätigen, die Karte verwalten, Benachrichtigungen erhalten, Sparprodukte eröffnen, Anträge auf Kredite stellen und Ausgaben kontrollieren. Für Einwanderer sind die Sprache der App, die Unterstützung ausländischer Dokumente und ein verständliches Identifizierungsverfahren wichtig.

Die Eröffnung eines Girokontos bei einer Direktbank erfolgt in der Regel online. Die Identifizierung kann über VideoIdent, Postident, eID oder einen externen Identifizierungsdienst erfolgen. In einigen Fällen sendet die Bank dennoch Unterlagen per Post zu oder bittet um einen zusätzlichen Nachweis der Adresse, des Aufenthaltsstatus oder der Steuerdaten.

Für Bargeldabhebungen nutzen Online-Banken Partnernetzwerke, eigene Kartenbedingungen oder „Cash-at-Shop“-Optionen in Supermärkten. Kostenlose Abhebungen hängen oft vom Betrag, der Währung, dem Land, der Kartenart und dem Tarif ab.

Zu den beliebten digitalen Anbietern, die in russischsprachigen Beiträgen häufig erwähnt werden, gehören (N26), und (Revolut) sowie. Die Konditionen dieser Dienste ändern sich, daher sollten Sie vor der Kontoeröffnung die Gebühren, die Einlagensicherung, die IBAN, die Kartengebühren und die Bestimmungen für in Deutschland ansässige Personen prüfen.

Spezialbanken

Spezialbanken decken nicht das gesamte Spektrum der Bankdienstleistungen ab, sondern konzentrieren sich auf bestimmte Produkte. Im Alltag begegnen einem vor allem drei Gruppen.

Bausparkassen

Bausparkassen sind mit Bausparen und dem Bausparvertrag verbunden. Das Prinzip ist folgendes: Der Kunde spart zunächst regelmäßig und kann dann, sofern die Bedingungen erfüllt sind, einen Wohnungskredit erhalten. Ein solches Produkt ist nicht für jeden geeignet: Zinsen, Laufzeiten, Gebühren und der Anspruch auf einen Kredit hängen vom jeweiligen Vertrag ab.

Die Tätigkeit der Bausparkassen wird durch das Bausparkassengesetz geregelt. In dem Artikel über Bausparverträge ist es wichtig, Tarife, Gebühren und Alternativen gesondert zu vergleichen, da ein niedriger Zinssatz für den zukünftigen Kredit nicht immer die geringe Rendite des Sparanteils ausgleicht.

Teilzahlungsbanken

Teilzahlungsbanken sind auf die Ratenzahlung von Einkäufen und die Vergabe von Verbraucherkrediten spezialisiert. Eine solche Bank kann hinter der Ratenzahlung im Geschäft stehen, hinter einem Autokredit oder hinter einem Kredit für Haushaltsgeräte.

Vor Vertragsunterzeichnung ist es wichtig, den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten des Kredits, Versicherungen, die Laufzeit, das Recht auf vorzeitige Rückzahlung sowie die Folgen eines Zahlungsverzugs zu prüfen. Die Behauptung, dass es „einfacher“ sei, einen solchen Kredit zu erhalten, hängt von der SCHUFA, dem Einkommen, dem Aufenthaltsstatus und den Richtlinien des jeweiligen Kreditgebers ab.

Realkreditinstitute und Pfandbriefe

Realkreditinstitute und Hypothekenbanken sind mit der Immobilienfinanzierung und der Emission von Pfandbriefen verbunden. In der Praxis begegnet der normale Immobilienkäufer jedoch seltener dem Begriff „Realkreditinstitut“, sondern eher einem konkreten Hypothekenangebot einer Bank, eines Maklers oder einer Bausparkasse.

Die Tätigkeit der Pfandbriefbanken wird durch das Pfandbriefgesetz geregelt. Für den Kunden ist nicht die rechtliche Einstufung der Bank entscheidend, sondern der Zinssatz, die feste Laufzeit, das Eigenkapital, die Nebenkosten, die Objektbewertung sowie die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung bei einer Hypothek nach dem „“ ().

Einlagen, Geldschutz und Geldanlagen

Für das tägliche Geld wird das Girokonto genutzt. Für die Geldanlage sind Tagesgeld, Festgeld und Sparbuch häufiger anzutreffen; diese Produkte werden im Artikel über Tages- oder Festgeld näher erläutert.

In Deutschland gibt es ein Einlagensicherungssystem. Der gesetzliche Schutz deckt in der Regel Bankeinlagen bis zu 100.000 € pro Einleger bei einer Bank ab; unter besonderen vorübergehenden Umständen kann der Schutz höher sein, doch solche Fälle müssen anhand des Einlagensicherungsgesetzes und der Regeln des jeweiligen Systems geprüft werden. Anlagen in Wertpapiere, Kryptowährungen, ETFs oder Aktien gelten nicht als gewöhnliche Bankeinlagen und unterliegen anderen Schutzbestimmungen.

Wenn eine Bank in ihrer App Investitionen oder den Kauf von Kryptowährungen anbietet, bedeutet dies nicht, dass das Produkt genauso sicher ist wie Geld auf einem Girokonto oder Tagesgeld. Vor dem Kauf muss man sich über das Risiko, die Gebühren, die steuerlichen Auswirkungen und darüber im Klaren sein, wer der tatsächliche Anbieter der Dienstleistung ist.

Warum haben Einwanderer manchmal Schwierigkeiten mit Banken?

Für einen neuen Zuwanderer ist es manchmal schwieriger, ein Konto zu eröffnen, als für jemanden mit einer langen Finanzhistorie in Deutschland. Die Gründe dafür sind in der Regel praktischer Natur und nicht persönlicher Art:

• Die Bank muss die Anforderungen zur Kundenidentifizierung erfüllen;
• Ausländische Reisepässe, Aufenthaltsgenehmigungen, Meldebescheinigungen oder nationale Visa können länger geprüft werden;
• Der Kunde verfügt möglicherweise über keine SCHUFA-Historie;
• Die Bank ist verpflichtet, auf Geldwäscherisiken und verdächtige Überweisungen zu reagieren;
• Bei größeren Zahlungseingängen aus dem Ausland muss die Herkunft der Gelder nachvollziehbar sein.

Wenn beispielsweise jemand eine Wohnung im Ausland verkauft und einen hohen Betrag nach Deutschland überweist, kann die Bank den Kaufvertrag, einen Zahlungsnachweis, die Übersetzung von Dokumenten, Steuerunterlagen oder andere Nachweise über die Herkunft des Geldes anfordern. Es ist besser, die Bank im Voraus zu informieren, als auf eine Sperrung oder Rückbuchung der Zahlung zu warten.

Die Ablehnung der Eröffnung eines gewöhnlichen Kontos bedeutet nicht immer, dass es keine Alternativen gibt. In Deutschland gibt es das Basiskonto – ein Basis-Zahlungskonto für Verbraucher, die sich rechtmäßig in der EU aufhalten. Die Bank ist jedoch weiterhin zur Identitätsprüfung verpflichtet und kann aus gesetzlich vorgesehenen Gründen, beispielsweise bei Verstößen gegen Compliance-Anforderungen, die Eröffnung verweigern.

So wählen Sie eine Bank in Deutschland aus

Vergleichen Sie vor der Kontoeröffnung nicht nur die Werbung, sondern auch die praktischen Konditionen:

• Gibt es eine monatliche Gebühr und ab wann ist das Konto gebührenfrei?
• Wie viel kostet eine Girocard, eine Debitkarte oder eine Kreditkarte?
• wo man kostenlos Bargeld abheben und einzahlen kann;
• Unterstützt die Bank die erforderlichen Dokumente zur Identifizierung?
• Gibt es eine englische Benutzeroberfläche und einen englischsprachigen Kundensupport?
• Welche IBAN wird vergeben und eignet sie sich für den Arbeitgeber, die Miete und regelmäßige Zahlungen?
• Wie funktioniert die Einlagensicherung?
• Wie viel kosten internationale Überweisungen und Transaktionen in einer anderen Währung?
• Kann man schnell Kontoauszüge, Bescheinigungen wie die Mietschuldenfreiheitsbescheinigung oder Bankauskünfte erhalten, falls diese benötigt werden?

Für das erste Konto nach dem Umzug ist es oft praktischer, eine Bank mit unkomplizierter Identifizierung und gutem Kundenservice zu wählen und erst später die Gebühren, Karten, Festgeldanlagen und Anlageprodukte zu optimieren.

FAQ

Was ist besser: Sparkasse oder Online-Bank?

Die Sparkasse ist praktisch, wenn man eine Filiale, Geldautomaten in der Region und persönliche Beratung vor Ort benötigt. Eine Online-Bank ist oft günstiger und über die App bequemer zu nutzen. Für Einwanderer kann nicht die Art der Bank entscheidend sein, sondern vielmehr, ob die Bank ihre Dokumente akzeptiert und wie schnell die Identifizierung abläuft.

Kann man in Deutschland ohne Bankkonto leben?

Formal wird Bargeld zwar noch verwendet, doch ohne Konto ist es schwierig, sein Gehalt zu erhalten, die Miete zu bezahlen, Versicherungen abzuschließen und Abonnements zu bestellen. In der Praxis benötigt fast jeder ein Girokonto.

Was ist eine IBAN?

Die IBAN ist eine internationale Bankkontonummer. In Deutschland beginnt sie mit „DE“, wenn das Konto bei einer deutschen Bank eröffnet wurde. Einige Fintech-Dienste vergeben IBANs anderer EU-Länder; dies ist zwar legal, wirft aber manchmal Fragen bei Arbeitgebern oder Vermietern auf.

Kann eine Bank eine Überweisung aus dem Ausland sperren?

Ja, wenn eine Transaktion ungewöhnlich erscheint oder die Bank die Herkunft der Gelder nicht nachvollziehen kann. Bei größeren Überweisungen ist es ratsam, die Unterlagen im Voraus bereitzuhalten und die Bank zu informieren.

Wo sollte man seine Ersparnisse anlegen?

Dies hängt von der Laufzeit, dem Betrag und dem Risiko ab. Für kurzfristige Rücklagen kommt in der Regel Tagesgeld in Frage, für festgelegte Laufzeiten Festgeld und für langfristige Ziele Anlageinstrumente. Allerdings sind Anlagen nicht mit Bankeinlagen gleichzusetzen und erfordern eine gesonderte Risikobewertung.