Girokonto in Deutschland: So eröffnen, wählen und sicher nutzen Sie ein Konto

Ein Girokonto ist ein deutsches Girokonto für alltägliche Zahlungen: Gehalt, Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Überweisungen und Kartenzahlungen. Ohne ein solches Konto ist es in Deutschland schwierig, den finanziellen Alltag zu bewältigen, weshalb Neuankömmlinge, Studierende, Arbeitnehmer und Familien in der Regel kurz nach ihrem Umzug ein Konto eröffnen.

Was ist ein Girokonto und wozu braucht man es?

Über das Girokonto laufen die wichtigsten Zahlungen zwischen dem Kunden, dem Arbeitgeber, Behörden, dem Vermieter und Dienstleistern. Auf ein solches Konto werden in der Regel Gehalt, Sozialleistungen und Rückerstattungen überwiesen, und von diesem Konto aus werden Miete, Strom, Internet, Versicherungen, Abonnements und Einkäufe bezahlt.

Zu dem Konto wird oft eine Girocard oder eine Debitkarte eines anderen Zahlungssystems ausgestellt. Die Konditionen hängen von der Bank ab: Bei manchen ist die Karte im Tarif enthalten, bei anderen wird sie separat berechnet, und bei einigen Online-Banken kann eine Visa- oder Mastercard-Debitkarte als Hauptkarte dienen. Vor der Wahl einer Bank ist es wichtig, nicht nur die monatliche Gebühr zu beachten, sondern auch die Kosten für die Karte, Bargeldabhebungen, Überweisungen, papierbasierte Transaktionen und den Überziehungskredit.

Ein Girokonto kann man bei einer deutschen Bank wie der deutschen Bank, der Sparkasse, der Volksbank/Raiffeisenbank oder bei einer Online-Bank eröffnen. Die Anzahl der regulären Girokonten ist gesetzlich nicht begrenzt, jedoch können mehrere Konten die Bonitätsprüfung der Bank bei der Vergabe von Krediten oder Überziehungskrediten beeinflussen.

Basiskonto: Anspruch auf ein Basiskonto

In Deutschland gibt es das Basiskonto – ein Basis-Zahlungskonto mit den minimal notwendigen Funktionen für den bargeldlosen Zahlungsverkehr. Grundsätzlich haben Verbraucher, die sich rechtmäßig in der EU aufhalten, Anspruch auf ein solches Konto, sofern sie noch kein Zahlungskonto in Deutschland besitzen.

Es ist wichtig, das Basiskonto von einem gewöhnlichen Girokonto zu unterscheiden:

• Die Bank kann die Eröffnung eines Girokontos gemäß ihren internen Richtlinien ablehnen;
• Sofern die Voraussetzungen erfüllt sind, darf die Bank ein Basiskonto nicht allein aufgrund einer schlechten Bonität in der SCHUFA ablehnen;
• Ein Basiskonto bedeutet in der Regel nicht, dass die Kontoführung kostenlos ist;
• Die Bank darf ein Basiskonto nur aus den im Zahlungskontengesetz vorgesehenen Gründen schließen.

Wenn eine Bank die Eröffnung eines Basiskontos abgelehnt hat, kann man eine schriftliche Begründung verlangen und sich an die BaFin oder die zuständige Schlichtungsstelle wenden.

Kostenloses Konto: Worauf man 2026 achten sollte

Völlig kostenlose Girokonten gibt es zwar noch, doch die Bedingungen sind strenger geworden als früher. Oftmals erlassen Banken die monatliche Gebühr nur bei regelmäßigen Zahlungseingängen, einem bestimmten Umsatz oder der Nutzung von Online-Dokumenten anstelle von Papierkorrespondenz.

Achten Sie beim Vergleich der Konditionen auf Folgendes:

• eine monatliche Kontoführungsgebühr;
• Voraussetzungen für die Kostenfreiheit: Gehalt, sonstige Einkünfte, Mindestumsatz oder Studentenstatus;
• Kosten für die Girocard und Zusatzkarten;
• die Kosten für eine Kreditkarte oder eine Debitkarte, falls diese für Reisen und Online-Einkäufe benötigt wird;
• Gebühren für Bargeldabhebungen in Deutschland und im Ausland;
• Gebühren für Schecküberweisungen, Kontoauszüge und Transaktionen in der Filiale;
• Zinsen für den Dispokredit und Zinsen bei Überschreitung des Limits;
• Limits und Verzögerungen bei Sofortüberweisungen;
• die Qualität der App, das TAN-Verfahren und den Kundenservice in verständlicher Sprache.

Es gibt zwar Sonderaktionen zur Kontoeröffnung, aber man sollte eine Bank nicht nur wegen eines Bonus auswählen. Eine einmalige Auszahlung verliert schnell ihren Sinn, wenn die Kontoführung, die Karte oder Bargeldabhebungen teuer sind.

Wie wählt man eine Bank aus?

Am besten fangen Sie damit an, wie Sie das Konto tatsächlich nutzen werden.

Wenn eine Filiale benötigt wird

Filialbanken und die Sparkasse eignen sich für diejenigen, die persönliche Betreuung, Hilfe bei den Unterlagen, Bargeldgeschäfte und Geldautomaten vor Ort wünschen. Der Nachteil: Die Gebühren sind oft höher, während Online-Angebote günstiger sein können.

Wenn niedrige Gebühren wichtig sind

Online-Banken bieten oft einfachere Tarife, eine schnelle Kontoeröffnung und eine praktische App. Prüfen Sie jedoch, wie Sie Bargeld einzahlen können, wo Sie kostenlos Geld abheben können, ob Kundensupport verfügbar ist und ob die gewählte Karte an den Orten akzeptiert wird, an denen Sie häufig bezahlen.

Wenn Sie gerade erst angekommen sind

Neuankömmlinge in Deutschland sollten sich im Voraus erkundigen, welche Unterlagen die jeweilige Bank akzeptiert. Manche Banken eröffnen ein Konto erst nach der Anmeldung, andere verlangen möglicherweise eine Aufenthaltserlaubnis, eine Steuernummer oder einen Einkommensnachweis. Die Bedingungen unterscheiden sich, insbesondere für Studierende, Arbeitssuchende und Personen ohne festes Einkommen.

Unterlagen für die Eröffnung eines Girokontos

In der Regel verlangt die Bank:

• Reisepass oder ein anderes anerkanntes Ausweisdokument;
• eine Adresse in Deutschland, oft über eine Meldebescheinigung oder ein anderes nachweisendes Dokument;
• Steuernummer, falls bereits vorhanden;
• Kontaktdaten;
• manchmal einen Nachweis über Einkommen, Studium, Arbeitsvertrag oder Aufenthaltsstatus.

Für ein normales Konto verlangt die Bank möglicherweise mehr Unterlagen als für ein Basiskonto. Wenn Sie gezielt ein Basiskonto beantragen möchten, sollten Sie dies im Antrag ausdrücklich angeben.

Identifizierung: Videoident und Postident

Vor der Kontoeröffnung ist die Bank verpflichtet, den Kunden zu identifizieren. Die gängigsten Möglichkeiten sind:

• Videoident – ein Videoanruf über die App oder die Website, bei dem man einen Ausweis vorzeigen und Kontrollfragen beantworten muss;
• Postident – Identitätsnachweis in einer Filiale der Deutschen Post anhand von Bankunterlagen;
• eID oder eine andere digitale Authentifizierungsmethode, sofern die Bank diese unterstützt.

Videoident ist bequem, kann aber ungeeignet sein, wenn das Dokument von der Kamera schlecht gelesen wird, der Mitarbeiter die gewünschte Sprache nicht beherrscht oder die Bank einen bestimmten Pass-Typ nicht akzeptiert. Postident ist langsamer, dafür aber oft einfacher für diejenigen, denen die Videoüberprüfung Unbehagen bereitet.

Nach der Kontofreigabe treffen die Unterlagen mit der Karte, der PIN, dem Zugang zum Online-Banking und dem TAN-Verfahren in der Regel separat ein. Das ist normal: Die Bank versendet die Unterlagen aus Sicherheitsgründen getrennt.

So nutzen Sie das Girokonto

Das Konto wird nicht nur für die Karte benötigt. Im deutschen Alltag sind verschiedene Arten von Transaktionen wichtig.

Überweisung per IBAN

Für Geldüberweisungen innerhalb Deutschlands reichen in der Regel der Name des Empfängers und die IBAN aus. Der BIC wird innerhalb Deutschlands und im SEPA-Raum oft nicht mehr manuell angegeben, kann aber in Dokumenten erscheinen.

Ebenso werden damit einmalige Rechnungen, Einzahlungen, bestimmte Dienstleistungen und Überweisungen an Privatpersonen beglichen. In einer Filiale kann eine Überweisung auf einem Überweisungsformular in Papierform vorgenommen werden, doch ist ein solcher Vorgang oft teurer als eine Online-Überweisung.

Dauerauftrag

Ein Dauerauftrag ist ein fester Zahlungsauftrag über einen festgelegten Betrag. Er eignet sich für die Miete, regelmäßige Überweisungen auf ein Sparkonto oder andere Zahlungen mit gleichem Betrag und gleichem Datum.

Wenn sich die Miethöhe ändert oder eine Zahlung nicht mehr erforderlich ist, muss der Dauerauftrag bei der Bank oder im Online-Banking geändert oder storniert werden.

SEPA-Lastschrift

Für Zahlungen mit schwankenden Beträgen wird häufig die SEPA-Lastschrift genutzt: Sie erteilen dem Zahlungsempfänger die Vollmacht, Geld von Ihrem Konto abzubuchen. So werden in der Regel Telefon, Strom, Internet, Versicherungen, Fitness, bestimmte Abonnements, der ARD/ZDF-Beitrag , die Kfz-Versicherung , das Internet zu Hause , der Kindergarten , Fahrkarten und andere regelmäßige Dienstleistungen bezahlt.

Eine autorisierte SEPA-Basislastschrift kann innerhalb von acht Wochen nach der Abbuchung zurückgebucht werden. Wenn die Abbuchung nicht autorisiert war, kann die Frist für die Geltendmachung von Ansprüchen deutlich länger sein, aber es ist ratsam, die Kontoauszüge regelmäßig zu überprüfen und sofort zu reagieren.

Dispokredit: Komfort mit hohem Preis

Mit einem Dispokredit kann das Girokonto im Rahmen des von der Bank festgelegten Limits überzogen werden. Dies ist als kurzfristiger Puffer praktisch, allerdings sind die Zinsen in der Regel hoch. Bei Überschreitung des Limits können die Kosten noch weiter steigen, und fehlgeschlagene Abbuchungen können zu Gebühren und Problemen mit den Dienstleistern führen.

Wenn eine Bank ein günstiges oder kostenloses Konto anbietet, achten Sie genau auf den Dispo-Zinssatz: Eine niedrige monatliche Gebühr bedeutet in der Praxis nicht immer eine günstige Kontoführung. Für große oder langfristige Kredite ist ein Privatkredit oft günstiger, aber für Neuankömmlinge in Deutschland kann es schwieriger sein, einen solchen zu erhalten.

Eine praktische Regel lautet: Halten Sie auf dem Girokonto zumindest einen Reservebetrag für die nächsten obligatorischen Zahlungen bereit. Es ist sinnvoller, das allgemeine finanzielle Polster separat zu verwahren, um die laufenden Ausgaben nicht mit der Reserve für unvorhergesehene Situationen zu vermischen.

Wie wechselt man das Girokonto?

Wenn der Tarif zu teuer geworden ist oder der Service nicht zufriedenstellend ist, kann das Konto zu einer anderen Bank gewechselt werden. In Deutschland gibt es die gesetzliche Kontenwechselhilfe – eine gesetzlich festgelegte Unterstützung beim Wechsel des Girokontos.

Die alte und die neue Bank müssen Informationen über regelmäßige eingehende Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften der letzten 13 Monate austauschen, sofern der Kunde die entsprechende Einwilligung erteilt hat. Die neue Bank hilft dabei, die Zahlungen einzurichten und die Partner zu benachrichtigen.

In der Praxis ist es besser, das alte Konto nicht sofort zu schließen. Lassen Sie beide Konten ein bis zwei Monate lang parallel laufen, überprüfen Sie Miete, Gehalt, Versicherungen, Internet, Telefon und Abonnements und schließen Sie dann das alte Konto, wenn alle regelmäßigen Zahlungen definitiv auf das neue Konto umgestellt sind.

Wie schließt man ein Girokonto?

Der Kunde kann ein normales Girokonto schriftlich oder über einen von der Bank vorgesehenen Kanal kündigen. Wenn der Vertrag eine Kündigungsfrist für den Kunden vorsieht, darf diese nicht länger als einen Monat betragen.

Auch die Bank kann einen gewöhnlichen Girokontovertrag kündigen, sofern dieses Recht vertraglich vorgesehen ist. Dabei muss die Kündigungsfrist seitens der Bank mindestens zwei Monate betragen. Für das Basiskonto gelten strengere Regeln: Die Bank darf es nur aus besonderen Gründen gemäß dem Zahlungskontengesetz schließen.

Bevor Sie das Konto schließen, prüfen Sie Folgendes:

• ob ein negativer Saldo vorliegt;
• ob die regelmäßigen Zahlungen umgestellt wurden;
• ob das Gehalt oder die Sozialleistungen bereits auf die neue IBAN eingegangen sind;
• ob Kontoauszüge und Steuerunterlagen aufbewahrt wurden;
• Haben Sie ein Konto für die Überweisung des Restbetrags angegeben?

Online-Banking und TAN

Online-Banking funktioniert in Deutschland in der Regel über eine App oder die Website der Bank. Für die Anmeldung werden Benutzername, Passwort, biometrische Daten oder eine Bestätigung auf dem Gerät verwendet. Für Überweisungen und Änderungen wichtiger Einstellungen verlangt die Bank eine starke Authentifizierung: TAN, Push-Bestätigung, photoTAN, chipTAN oder eine andere Methode.

Bei der Bank „“, N26, und anderen Online-Banken werden viele Vorgänge über die App abgewickelt. Das ist praktisch, macht das Smartphone jedoch zu einem unverzichtbaren Gerät. Wenn man sein Smartphone oder seine Telefonnummer verliert, kann die Wiederherstellung des Zugangs einige Zeit in Anspruch nehmen.

Mindestanforderungen an die Sicherheit:

• die Sperre des Handys und der Banking-App aktivieren;
• Geben Sie TANs und Push-Bestätigungen nicht per Telefon oder in Messengern weiter;
• die IBAN und den Betrag vor der Bestätigung der Überweisung zu überprüfen;
• regelmäßig Kontoauszüge herunterladen;
• Bei Verlust des Geräts können Sie die Karte und den Zugriff sofort sperren.

Kurze Checkliste vor der Kontoeröffnung

• Ich verstehe, ob ich ein normales Girokonto oder ein Basiskonto benötige.
• Ich habe die monatlichen Gebühren und die Bedingungen für die Gebührenfreiheit geprüft.
• Ich kenne die Gebühren für die Girocard, die Debitkarte und Bargeldabhebungen.
• Ich habe den Dispo-Zinssatz überprüft, auch wenn ich nicht vorhabe, den Überziehungskredit in Anspruch zu nehmen.
• Ich habe mich erkundigt, welche Dokumente die Bank zur Identifizierung akzeptiert.
• Ich habe Videoident, Postident und die digitale Identifizierung verglichen.
• Ich weiß, wie man Daueraufträge und Lastschriften bei einem Bankwechsel umstellt.

Bei der Wahl eines Girokontos sollten Sie sich nicht von Werbung oder einmaligen Boni leiten lassen, sondern von Ihrem tatsächlichen Alltag: Wie erhalten Sie Ihr Einkommen, wo bezahlen Sie mit Karte, benötigen Sie Bargeld, wie wichtig ist Ihnen eine Filiale und können Sie Probleme in der Sprache des Kundenservices der Bank klären?