Geldüberweisungen in Deutschland und im SEPA-Raum: IBAN, Laufzeiten, Gebühren und Sicherheit

Eine Banküberweisung wird in Deutschland als Überweisung bezeichnet. Für alltägliche Zahlungen wird meist die SEPA-Überweisung in Euro genutzt: Das Geld wird von einem Girokonto – einem Girokonto – an das Konto des Empfängers per IBAN gesendet. Für dringende Zahlungen steht die Echtzeitüberweisung zur Verfügung – eine sofortige SEPA-Überweisung, die in der Regel innerhalb weniger Sekunden gutgeschrieben wird.

Das Wichtigste, was Sie vor der Überweisung vorbereiten müssen:

1. Die IBAN des Empfängers.
2. Der Name des Empfängers, wie er auf der Rechnung angegeben ist.
3. Den Betrag und die Währung der Zahlung.
4. Verwendungszweck: Kontonummer, Vertragsnummer, Kundennummer oder Zahlungszeitraum.
5. BIC/SWIFT, falls die Bank diesen für eine bestimmte internationale oder Nicht-Euro-Überweisung anfordert.

Die SEPA-Überweisung ist nach wie vor eine der grundlegenden Zahlungsmethoden in Deutschland , doch die Regeln unterscheiden sich je nach Währung, Land des Empfängers, Kontotarif und Art der Auftragserteilung.

IBAN, BIC, Kontonummer und BLZ

IBAN – die internationale Bankkontonummer. Für normale Überweisungen innerhalb Deutschlands und die meisten SEPA-Zahlungen in Euro ist die IBAN die wichtigste Angabe.

Der BIC oder SWIFT-Code bezeichnet die Bank im internationalen Zahlungssystem. Innerhalb Deutschlands und bei den meisten SEPA-Überweisungen wird er vom Kunden in der Regel nicht benötigt, aber das BIC-Feld kann bei bestimmten Überweisungen außerhalb des EWR, bei internationalen Zahlungen außerhalb von SEPA oder bei Überweisungen in anderen Währungen als Euro erscheinen.

Die alten deutschen Bankdaten Kontonummer und Bankleitzahl (BLZ) werden in Kundenformularen kaum noch separat verwendet. Innerhalb des Bankensystems existieren sie jedoch weiterhin: Die deutsche IBAN besteht aus dem Ländercode DE, zwei Prüfziffern, der achtstelligen BLZ und der zehnstelligen Kontonummer. Ist die alte Kontonummer kürzer als zehn Zeichen, werden bei der Bildung der IBAN in der Regel Nullen links hinzugefügt.

Wenn Ihnen nur die Kontonummer und die BLZ vorliegen, sollten Sie die IBAN nicht manuell nach Vermutungen zusammenstellen. Verwenden Sie lieber den IBAN-Rechner Ihrer Bank oder fragen Sie den Empfänger nach den neuen Kontodaten, da nach Bankfusionen und Kontenmigrationen möglicherweise besondere Umrechnungsregeln gelten.

Welche Überweisungsarten gibt es?

Zahlungsart	Wann wird sie verwendet?	Was ist in der Regel erforderlich?
SEPA-Überweisung	Einmalige Überweisung in Euro innerhalb Deutschlands oder des SEPA-Raums	IBAN, Name des Empfängers, Betrag, Verwendungszweck
Echtzeitüberweisung	Eilüberweisung in Euro, wenn das Geld fast sofort ankommen soll	IBAN, Name des Empfängers, Betrag; die Bank muss Instant Payments unterstützen
Dauerauftrag	Regelmäßige automatische Überweisung eines festen Betrags	IBAN, Betrag, Datum und Häufigkeit
SEPA-Lastschrift	Der Empfänger zieht den Betrag mit Ihrer Einwilligung ab	SEPA-Mandat und Kontodaten
Auslandsüberweisung	Überweisung außerhalb des SEPA-Raums oder in einer anderen Währung	IBAN oder Kontonummer, BIC/SWIFT, Angaben zum Empfänger, manchmal Adresse und Verwendungszweck

SEPA – der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum. Dazu gehören die EU-Länder sowie eine Reihe europäischer Länder und Gebiete außerhalb der EU. Wichtige Einschränkung: Eine SEPA-Überweisung erfolgt ausschließlich in Euro. Wenn die Zahlung in einer anderen Währung erfolgt, handelt es sich bereits um eine Auslandsüberweisung mit anderen Laufzeiten, Gebühren und Wechselkursen.

SEPA innerhalb Deutschlands und Europas

Bei Überweisungen in Euro innerhalb Deutschlands, der EU und des EWR darf die Bank diese Zahlung nicht teurer gestalten als eine vergleichbare Inlandsüberweisung. In der Praxis hängt der Endpreis dennoch von Ihrem Kontotarif ab: Online-Überweisungen sind oft in den Kontoführungsgebühren enthalten, während Überweisungen auf Papier oder über einen Bankmitarbeiter separat berechnet werden können.

Wenn Sie ein Konto in einem anderen SEPA-Land haben, darf ein deutsches Unternehmen die Zahlung nicht allein deshalb ablehnen, weil die IBAN nicht mit „DE“ beginnt. Eine solche Anforderung wird als IBAN-Diskriminierung bezeichnet. Für die Bezahlung von Miete, Versicherungen, Internetverträgen oder Abonnements reicht es in der Regel aus, wenn der Empfänger SEPA-Überweisungen oder SEPA-Lastschriften akzeptiert.

Für SEPA-Länder außerhalb des EWR können einzelne Banken die Angabe des BIC verlangen. Daher ist es ratsam, bei Rechnungen, Verträgen und Schreiben von Organisationen die Bankdaten vollständig zu kopieren und keine Felder wegzulassen, die überflüssig erscheinen.

So füllen Sie den Überweisungsauftrag aus

Im Online-Banking und in der mobilen App sehen die Felder in der Regel gleich aus:

• Empfänger – Name der Person oder Bezeichnung der Organisation.
• IBAN – die Kontonummer des Empfängers.
• Betrag – den Betrag.
• Verwendungszweck – Zahlungszweck.
• BIC/SWIFT – wird nicht immer angezeigt.
• Ausführungstermin – das Datum der Ausführung, falls die Überweisung nicht noch heute erfolgen soll.

Das Feld Verwendungszweck sollte am besten ausgefüllt werden, auch wenn die Bank dies nicht zwingend vorschreibt. Geben Sie die Kontonummer, die Kundennummer, die Rechnungsnummer, den Mietzeitraum, die Vertragsnummer oder die Versicherungsnummer an. Der Empfänger überprüft häufig genau dieses Feld und nicht nur den Betrag.

Der Name des Empfängers hat im Jahr 2026 an Bedeutung gewonnen: Banken im EWR nutzen die Empfängerüberprüfung (Empfängerüberprüfung, Verification of Payee) für SEPA-Überweisungen. Vor dem Versand vergleicht die Bank den angegebenen Namen mit der IBAN und zeigt eine Warnung an, wenn die Daten deutlich voneinander abweichen. Für Unternehmen, Behörden, Vermieter und Versicherungen empfiehlt es sich, den Namen aus der Rechnung zu übernehmen, ohne eigenmächtige Abkürzungen zu verwenden.

Gutschriftfristen

Überweisungsart	Ungefähre Dauer	Was beeinflusst die Dauer
SEPA-Überweisung online	Bis zu 1 Bankarbeitstag nach Annahme des Auftrags durch die Bank	Cut-off-Zeit, Wochenenden und Bankfeiertage
SEPA-Überweisung auf Papierformular	Bis zu 2 Bankarbeitstage	Bearbeitung durch die Filiale und Gebühren der Bank
Echtzeitüberweisung	In der Regel bis zu 10 Sekunden, rund um die Uhr	Unterstützung von Sofortzahlungen durch beide Banken, Limits und Sicherheitsprüfungen
Internationale Überweisung außerhalb des SEPA-Raums oder nicht in Euro	Ab mehreren Werktagen; manchmal länger	Währung, zwischengeschaltete Banken, Sanktions- und Compliance-Prüfungen

Bei einer normalen SEPA-Überweisung ist die Cut-off-Zeit wichtig – die interne Frist, bis zu der die Bank Aufträge zur Bearbeitung am selben Werktag annimmt. Wird die Zahlung nach dieser Frist gesendet, kann die Bearbeitung erst am nächsten Bankarbeitstag beginnen. Daher wird eine Überweisung, die am Freitagabend erstellt wurde, oft erst am Montag tatsächlich bearbeitet.

Sofortüberweisungen im SEPA-Raum funktionieren rund um die Uhr und das ganze Jahr über, allerdings kann die Bank Limits festlegen, zusätzliche Prüfungen vornehmen oder die Sofortüberweisung für eine bestimmte Transaktion vorübergehend nicht anbieten.

Gebühren und Limits

Innerhalb des SEPA-Raums hängen die Überweisungskosten in erster Linie von Ihrem Kontotarif und dem Überweisungsweg ab. Prüfen Sie das Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank, insbesondere wenn:

• Die Überweisung erfolgt auf einem Papierformular;
• Ein Bankmitarbeiter gibt den Auftrag für Sie ein;
• Der Betrag ist hoch und unterliegt möglicherweise einem gesonderten Limit;
• Die Zahlung erfolgt außerhalb des SEPA-Raums oder nicht in Euro;
• eine Währungsumrechnung ist erforderlich;
• Es können Gebühren von zwischengeschalteten Banken anfallen.

Für eine Sofortüberweisung in Euro darf die Bank nicht mehr Gebühren erheben als für eine vergleichbare normale SEPA-Überweisung. Wenn eine normale Online-SEPA-Überweisung in Ihrem Tarif kostenlos ist, sollte eine Sofortüberweisung derselben Art auch nicht allein aufgrund der Geschwindigkeit zu einer separaten, teuren Dienstleistung werden.

Sicherheit: Was Sie vor dem Versand überprüfen sollten

Überprüfen Sie vor der Bestätigung der Überweisung Folgendes:

• die IBAN ohne fehlende oder überzählige Zeichen;
• Name des Empfängers und Hinweis zur Empfängerüberprüfung;
• den Betrag, insbesondere die Trennung von Euro und Cent;
• Verwendungszweck;
• das Ausführungsdatum;
• die Gebühren und den Wechselkurs, falls es sich um eine Auslandsüberweisung handelt;
• das Limit für normale und Sofortüberweisungen.

Die Bestätigung der Überweisung darf nur über die offizielle App oder das Online-Banking Ihrer Bank erfolgen: pushTAN, photoTAN, chipTAN, PIN, biometrische Authentifizierung oder eine andere von Ihrer Bank angebotene Methode. Nachrichten mit dem Verweis auf „Überweisungsbestätigung“, „Freigabe der Zahlung“ oder „Empfängerüberprüfung“ in SMS, E-Mails und Messengern sollten Sie besser nicht öffnen.

Wenn die Überweisung fehlerhaft ausgeführt wurde

Wenn Sie einen Fehler in der IBAN, dem Betrag oder beim Empfänger bemerken, wenden Sie sich sofort an Ihre Bank. Solange der Auftrag noch nicht ausgeführt wurde, lässt er sich manchmal stornieren. Nach der Gutschrift ist eine Rückerstattung schwieriger: Die Bank kann bei der Beantragung einer Rückerstattung helfen, ist jedoch nicht immer in der Lage, den Betrag ohne Zustimmung des Empfängers wieder abzubuchen. Bei einer Echtzeitüberweisung bleibt kaum Zeit für eine Stornierung, daher ist eine Überprüfung vor dem Absenden besonders wichtig.

Häufige Fehler

• Die Zahlung über die alte Kontonummer und BLZ ohne IBAN-Prüfung vornehmen.
• Bei der Bezahlung von Rechnungen, Mieten und Verträgen das Feld „Verwendungszweck“ leer lassen.
• Ignorieren Sie die Warnung bezüglich einer Abweichung zwischen Name und IBAN.
• Gehen Sie davon aus, dass jede europäische Überweisung automatisch eine SEPA-Überweisung ist: Die Währung muss Euro sein, und das Land sowie die Bank müssen am SEPA-System teilnehmen.
• Vergleichen Sie nur die Bankgebühren und lassen Sie den Wechselkurs sowie Zwischenhändler bei Überweisungen außerhalb des SEPA-Raums außer Acht.
• Bestätigen Sie Transaktionen über die Links in den Benachrichtigungen und nicht über die offizielle Benutzeroberfläche der Bank.