Konsumentenkredit in Deutschland: Bedingungen, SCHUFA und Beantragung

Ein Verbraucherkredit wird in Deutschland in der Regel als Ratenkredit oder Finanzierung abgeschlossen: Die Bank gewährt den Betrag für einen Kauf oder zur freien Verwendung, und der Kreditnehmer zahlt ihn in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück. Für Migranten sind folgende Faktoren entscheidend: Einkommen, Gültigkeitsdauer der Aufenthaltserlaubnis, eine deutsche Anschrift, ein Bankkonto und die Bonität bei der SCHUFA.

Kredite werden für Autos, Möbel, Haushaltsgeräte, Renovierungen, Umzüge, Bildung, Hochzeiten oder größere unvorhergesehene Anschaffungen aufgenommen. Die Bank bewertet jedoch nicht den Verwendungszweck an sich, sondern das Risiko: Wird der Kunde in der Lage sein, während der gesamten Vertragslaufzeit zuverlässig zu zahlen?

Was die Bank vor der Kreditvergabe prüft

Eine deutsche Bank betrachtet den Antrag als Berechnung der Rückzahlungswahrscheinlichkeit. In der Regel werden folgende Punkte geprüft:

Mindestalter 18 Jahre;
einen festen Wohnsitz und eine Anmeldung in Deutschland;
Girokonto für die Kreditrückzahlung und den Einzug der Raten;
regelmäßiges Einkommen nach Abzug von Steuern und obligatorischen Ausgaben;
Arbeitsvertrag, Probezeit und Beschäftigungsstabilität;
Gültigkeitsdauer der Aufenthaltserlaubnis oder des Daueraufenthaltsrechts;
Angaben der SCHUFA und das interne Scoring der Bank;
bereits bestehende Kredite, Überziehungskredite, Kreditkarten und andere Verbindlichkeiten.

Für Drittstaatsangehörige spielt oft die Gültigkeitsdauer der Aufenthaltserlaubnis eine wichtige Rolle. Läuft die Aufenthaltserlaubnis vor Ablauf des Kreditvertrags ab, kann die Bank den Antrag ablehnen, die Laufzeit des Kredits verkürzen, zusätzliche Unterlagen anfordern oder weniger günstige Konditionen anbieten. Es gibt keine allgemeingültige Regel für alle Banken: Die Entscheidung hängt vom konkreten Risiko und den Richtlinien des Kreditgebers ab.

Unterlagen für die Bewerbung

Die genaue Liste hängt von der Bank, der Kreditsumme und dem Status des Antragstellers ab. Am häufigsten werden folgende Unterlagen benötigt:

Reisepass oder ein anderes Ausweisdokument;
Aufenthaltsgenehmigung, Daueraufenthaltsgenehmigung oder ein anderes Dokument, das das Aufenthaltsrecht belegt;
Meldebescheinigung oder ein anderes Dokument mit einer deutschen Adresse;
die letzten Gehaltsabrechnungen;
Kontoauszüge der letzten Monate;
Arbeitsvertrag oder Bescheinigung des Arbeitgebers;
für Selbstständige: Steuerunterlagen, BWA, Steuerbescheid oder Einkommensnachweise;
Angaben zu laufenden Krediten, Mietverträgen, Versicherungen und regelmäßigen Zahlungen.

Wenn Ehepartner oder zwei Kreditnehmer einen Kredit beantragen, fordert die Bank die Daten beider an. Ein zweiter Kreditnehmer mit stabilem Einkommen kann die Chancen auf eine Bewilligung erhöhen, übernimmt aber auch die Haftung für die Schulden.

Wie sich Einnahmen und Ausgaben auf die Kreditsumme auswirken

Die Bank berechnet, welcher Teil des Einkommens nach den regelmäßigen Ausgaben übrig bleibt. Als Einkommen können das Nettogehalt, die Rente, Mieteinnahmen und andere nachgewiesene Einkünfte berücksichtigt werden. Sozialleistungen und Kindergeld gelten in der Regel nicht als verlässliche Grundlage für die Kreditrückzahlung oder werden nur begrenzt berücksichtigt.

Zu den Ausgaben zählen Miete, Nebenkosten, Verpflegung, Transport, Versicherungen, Telekommunikation, Unterhaltszahlungen, laufende Kredite und Kreditlinien, die der Kreditnehmer bereits in Anspruch nimmt. Jährliche Ausgaben, wie beispielsweise die Kfz-Versicherung, rechnet die Bank in eine monatliche Belastung um.

Entscheidend ist nicht der Höchstbetrag, den die Bank zu vergeben bereit ist, sondern eine tragbare monatliche Rate. Je länger die Laufzeit, desto geringer die monatliche Rate, aber desto höher die Gesamtzinssumme. Deshalb ist ein Kredit für Möbel oder Haushaltsgeräte mit langer Laufzeit oft teurer, als es aufgrund der geringen monatlichen Rate den Anschein hat.

SCHUFA: Warum die Bonität so wichtig ist

Vor der Kreditvergabe fordert die Bank in der Regel Daten bei der SCHUFA an. In der Datenbank können Kreditverträge, Rechnungen, Kreditkarten, Ratenzahlungen, Mobilfunkverträge und negative Einträge zu Zahlungsrückständen erfasst sein. Eine schlechte Bonität bedeutet nicht immer eine automatische Ablehnung, verschlechtert aber fast immer die Konditionen.

Es ist wichtig, zwischen einer vorläufigen Konditionsanfrage und einem vollständigen Kreditantrag zu unterscheiden. Beim Vergleich von Angeboten sollte man darauf achten, dass der Dienstleister oder die Bank eine Konditionsanfrage durchführt. Diese dient der Berechnung des Zinssatzes und ist nicht mit einem unterzeichneten Kreditvertrag gleichzusetzen. Eine Vielzahl vollständiger Anträge bei verschiedenen Banken kann für Kreditgeber riskant erscheinen.

Negative Einträge zu Zahlungsrückständen und Beitreibungen werden nicht sofort gelöscht. Die Aufbewahrungsfrist hängt von der Art des Eintrags, dem Fälligkeitsdatum, der Datenquelle und der aktuellen Praxis der SCHUFA ab. Daher ist es vor einem größeren Kreditantrag sinnvoll, eine Kopie der eigenen Daten gemäß DSGVO anzufordern und etwaige Fehler im Voraus zu korrigieren.

Wann es für einen Migranten sinnvoll ist, einen Antrag zu stellen

Für Neuankömmlinge ohne deutsche Bonitätshistorie und ohne stabiles Einkommen ist es schwierig, einen herkömmlichen Bankkredit zu erhalten. Ein realistischerer Zeitpunkt für den ersten Antrag ist nach Ablauf der Probezeit, nachdem mehrere Gehaltszahlungen auf das Girokonto eingegangen sind und sich ein klares finanzielles Profil abzeichnet.

So erhöhen Sie Ihre Chancen:

Lassen Sie sich Ihr Gehalt auf ein deutsches Konto überweisen und vermeiden Sie unregelmäßige Minusstände;
Bezahlen Sie Miete, Telefonrechnung, Versicherungen und Rechnungen pünktlich;
Nutzen Sie das Dispo nicht als ständige Geldquelle;
Bewahren Sie Gehaltsabrechnungen, Verträge und Steuerunterlagen auf;
Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Auskunft auf Fehler;
Beantragen Sie einen Betrag, der Ihrem Einkommen und der Laufzeit Ihrer Aufenthaltserlaubnis entspricht.

Einen kleinen Kredit bei einer Bank, bei der die Gehaltseingänge sichtbar sind, zu erhalten, ist manchmal einfacher als bei einer neuen Bank. Aber selbst die eigene Bank ist nicht verpflichtet, den Antrag zu genehmigen, wenn das Scoring das Risiko als hoch einstuft.

Zinssatz und tatsächliche Kreditkosten

Der Zinssatz für einen Verbraucherkredit in Deutschland hängt von der Kreditsumme, der Laufzeit, dem Verwendungszweck, dem Einkommen, der SCHUFA-Auskunft, den Sicherheiten, dem Wettbewerb auf dem Markt und dem allgemeinen Zinsumfeld ab. Daher stimmt der in der Werbung angegebene Mindestzinssatz selten mit dem Zinssatz überein, den ein konkreter Kreditnehmer tatsächlich erhält.

Man sollte nicht nur den Nominalzins vergleichen, sondern den effektiven Jahreszins – den effektiven Jahreszins einschließlich der obligatorischen Kosten. Prüfen Sie außerdem:

den Gesamtbetrag, der zurückzuzahlen ist;
die Möglichkeit von Sondertilgungen – vorzeitige Teilrückzahlungen;
Bedingungen für eine vollständige vorzeitige Rückzahlung;
kostenpflichtige Versicherungen und Zusatzprodukte;
Verzugsgebühren;
Gebühren für Änderungen des Zahlungsplans;
Ist der Zinssatz für die gesamte Laufzeit festgeschrieben?

Zinssätze und Raten ändern sich schnell, daher sollten Tabellen mit den günstigsten Angeboten eines bestimmten Jahres besser nur als historischer Anhaltspunkt herangezogen werden. Vor Vertragsunterzeichnung sollte die Berechnung anhand der Unterlagen der Bank noch einmal überprüft werden.

0 %-Finanzierung: Wenn Ratenzahlung nicht kostenlos ist

In Geschäften findet man häufig die 0 %-Finanzierung: Die Ware kann in Raten ohne sichtbare Zinsen bezahlt werden. Das ist nicht immer ein schlechtes Instrument, erfordert aber dieselbe Disziplin wie ein herkömmlicher Kredit.

Prüfen Sie vor der Unterzeichnung:

Ist der Preis der Ware im Vergleich zu anderen Anbietern nicht überhöht?
ob eine Pflichtversicherung oder ein Servicepaket hinzugefügt wurde;
Was passiert bei Zahlungsverzug?
Wird der Vertrag bei der SCHUFA erfasst?
ob die Raten vorzeitig getilgt werden können;
Ob neben der Ratenzahlung auch eine Kreditkarte oder ein Rahmenkredit eröffnet wird.

Das größte Risiko bei Ratenzahlungen ohne Anzahlung ist psychologischer Natur: Die geringe Rate verschleiert den Gesamtpreis des Kaufs. Mehrere solcher Verträge gleichzeitig können das Budget genauso stark belasten wie ein herkömmlicher Kredit.

So beantragen Sie einen Kredit online

Die meisten Verbraucherkredite können online beantragt werden. Der typische Ablauf ist folgender:

Sie wählen die Höhe, die Laufzeit und den Verwendungszweck des Kredits aus.
Der Dienstleister oder die Bank berechnet vorläufige Angebote.
Sie füllen einen Fragebogen aus: Adresse, Staatsangehörigkeit, Familienstand, Einkommen, Wohnsituation, Arbeit, Ausgaben, Bankkonto.
Die Bank führt eine Identitätsprüfung mittels Postident-Verfahren, Videoident-Verfahren oder eID durch.
Sie laden Dokumente zu Ihrem Einkommen und Ihrem Aufenthaltsstatus hoch.
Die Bank prüft die Daten, die SCHUFA-Auskunft und ihr internes Scoring.
Nach der Bewilligung unterzeichnen Sie den Vertrag, und das Geld wird auf Ihr Girokonto überwiesen.

Die Angaben im Antrag müssen mit den Unterlagen übereinstimmen. Wenn Einkommen, Miete oder die Gültigkeitsdauer der Aufenthaltsgenehmigung zu optimistisch angegeben werden, kann der Antrag bei der abschließenden Prüfung abgelehnt werden.

Mikrokredite und Schnellkredite

Mikrokredite werden für kleine Beträge und kurze Laufzeiten genutzt. Sie können bei dringenden Rechnungen helfen, sind aber oft teurer als ein herkömmlicher Ratenkredit, insbesondere wenn Gebühren für eine vorzeitige Rückzahlung oder Verlängerung hinzukommen.

Bevor Sie einen Mikrokredit aufnehmen, sollten Sie Folgendes prüfen:

den effektiven Jahreszins;
alle Gebühren für Eilbearbeitung;
das Datum der vollständigen Rückzahlung;
Folgen eines Zahlungsverzugs; – Gibt es eine günstigere Alternative: Ersparnisse, eine Vereinbarung mit dem Rechnungsempfänger, eine Ratenzahlung ohne Aufschläge oder Hilfe durch eine Schuldnerberatung?

Ein Mikrokredit eignet sich nicht dazu, einen ständigen Geldmangel auszugleichen. Wenn man regelmäßig bis zum nächsten Gehalt Geld leihen muss, liegt das Problem in der Regel nicht in einer einmaligen Rechnung, sondern in der Struktur des Budgets.

Dispo: eine bequeme, aber teure Reserve

Dispo – der genehmigte Überziehungskredit auf dem Girokonto. Er ist praktisch, wenn man ihn für ein paar Tage nutzt, weil eine Zahlung vor dem Gehaltseingang eingegangen ist. Als langfristige Verschuldung über mehrere Monate hinweg ist er jedoch gefährlich: Die Zinsen für den Überziehungskredit sind in der Regel höher als bei einem gewöhnlichen Verbraucherkredit.

Wenn das Dispo ständig ausgeschöpft ist, sollte man besser mit der Bank einen Tilgungsplan besprechen oder den Kredit durch einen günstigeren ersetzen – allerdings nur unter der Voraussetzung, dass die neuen Raten tatsächlich ins Budget passen. Andernfalls verschiebt die Umschuldung das Problem lediglich.

Was tun, wenn ein Zahlungsverzug droht?

Wenn die Kreditraten unerschwinglich werden, warten Sie nicht auf automatische Abbuchungen und Mahnbriefe. Setzen Sie sich rechtzeitig mit der Bank in Verbindung und fragen Sie nach Alternativen:

die Rate vorübergehend zu senken;
eine Rate verschieben;
die Laufzeit des Kredits ändern;
später eine Sondertilgung vornehmen;
Schulden erst nach Ermittlung der Gesamtkosten zusammenlegen.

Zahlungsverzüge können zu Strafgebühren, zur Kündigung des Vertrags, zur Übergabe der Forderung an ein Inkassounternehmen oder zu einem negativen Eintrag bei der SCHUFA führen. Bei mehreren Schulden ist es ratsam, sich an eine Schuldnerberatung zu wenden. Das ist sinnvoller, als einen neuen, teuren Kredit aufzunehmen, um den alten zu tilgen.

Kurze Checkliste vor der Unterzeichnung

Die Rate bleibt auch nach Abzug der Kosten für Miete, Versicherungen, Lebensmittel und Transport noch tragbar.
Die Aufenthaltsgenehmigung deckt die Laufzeit des Kredits ab oder die Bank hat der Situation schriftlich zugestimmt.
Im Vertrag sind der effektive Zinssatz und der zurückzuzahlende Gesamtbetrag klar angegeben.
Es gibt keine Pflichtversicherung, die Sie nicht abschließen wollten.
Die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung sind schriftlich festgelegt.
Eine SCHUFA-Abfrage beim Vergleich von Angeboten wird als „Konditionsanfrage“ bezeichnet.
Sie sind sich der Folgen eines Zahlungsverzugs bewusst und wissen, an wen Sie sich bei Problemen wenden können.

FAQ

Ist es möglich, einen Kredit ohne SCHUFA zu erhalten?

Angebote ohne SCHUFA-Prüfung gibt es zwar, diese sind jedoch oft teurer und erfordern eine besonders sorgfältige Prüfung des Vertrags. Bei einem gewöhnlichen Bankkredit in Deutschland ist die Bonitätsprüfung die Regel.

Wird während der Probezeit ein Kredit gewährt?

Manchmal ja, aber die Chancen stehen schlechter. Viele Banken warten das Ende der Probezeit ab, da die Einkommensstabilität einer der wichtigsten Faktoren für die Bonitätsbewertung ist.

Ist es möglich, einen Kredit nur mit einer Aufenthaltsgenehmigung aufzunehmen?

Ein Antrag kann gestellt werden, doch eine befristete Aufenthaltserlaubnis wirkt sich auf die Risikobewertung aus. Je länger die Vertragslaufzeit im Verhältnis zur Aufenthaltserlaubnis ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass zusätzliche Fragen gestellt werden oder der Antrag abgelehnt wird.

Was ist wichtiger: ein hohes Gehalt oder eine gute SCHUFA-Auskunft?

Beide Faktoren sind entscheidend. Ein hohes Einkommen gleicht negative Einträge nicht immer aus, und eine gute SCHUFA-Auskunft hilft nichts, wenn nach den Ausgaben kein Geld mehr für die Ratenzahlungen übrig bleibt.