So erhält ein Ausländer in Deutschland einen Kredit: Voraussetzungen, SCHUFA und Kreditarten

Ausländer können in Deutschland einen Kredit erhalten, doch die Bank bewertet nicht nur das Einkommen. In der Regel sind der Wohnsitz in Deutschland, eine feste Anstellung oder ein anderes regelmäßiges Einkommen, die SCHUFA-Auskunft, die Gültigkeitsdauer der Aufenthaltserlaubnis sowie das Verhältnis der monatlichen Rate zu den Ausgaben von Bedeutung. Je klarer Ihre finanzielle und aufenthaltsrechtliche Situation für die Bank ist, desto größer ist die Chance, ein Angebot zu normalen Konditionen zu erhalten.

Dieser Artikel ersetzt keine Finanzberatung. Vergleichen Sie vor Vertragsunterzeichnung mehrere Angebote, prüfen Sie den effektiven Jahreszins und lesen Sie alle Bedingungen zu vorzeitiger Rückzahlung, Versicherungen und zusätzlichen Gebühren.

Kann ein Ausländer in Deutschland einen Kredit aufnehmen?

Ja, sofern er die grundlegende Bonitätsprüfung besteht. Bei einem Verbraucherkredit berücksichtigt die Bank oder der Kreditvermittler in der Regel folgende Faktoren:

• Mindestalter 18 Jahre;
• Wohnsitz und Anmeldung in Deutschland;
• ein deutsches Bankkonto;
• ein regelmäßiges Einkommen, das durch Unterlagen nachgewiesen werden kann;
• ausreichende Bonität;
• SCHUFA-Daten oder andere Nachweise zur Zahlungsmoral;
• Gültigkeitsdauer und Art der Aufenthaltsgenehmigung;
• Keine Anzeichen einer übermäßigen Schuldenbelastung.

Für EU-Bürger, Inhaber einer unbefristeten Aufenthaltserlaubnis und Personen mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag ist das Verfahren in der Regel einfacher. Bei einer befristeten Aufenthaltserlaubnis bevorzugt die Bank möglicherweise einen Kredit, der bis zum Ablauf der aktuellen Aufenthaltserlaubnis vollständig getilgt ist. Bei Hypotheken und hohen Kreditbeträgen wird der Aufenthaltsstatus besonders sorgfältig geprüft.

Wenn das Thema SCHUFA für Sie neu ist, speichern Sie den entsprechenden Leitfaden: [[How to get SCHUFA in Germany [A Detailed English Guide] | Wie erhält man eine SCHUFA-Auskunft in Deutschland?]].

Welche Unterlagen können erforderlich sein?

Die genaue Liste hängt von der Bank, der Höhe und der Art des Kredits ab, am häufigsten werden jedoch folgende Unterlagen angefordert:

• Reisepass oder ein anderes Ausweisdokument;
• Aufenthaltstitel oder Nachweis des Aufenthaltsrechts, falls Sie kein EU-Bürger sind;
• Meldebescheinigung oder Adressnachweis;
• die letzten Gehaltsabrechnungen (Gehaltsabrechnungen);
• Arbeitsvertrag, manchmal mit Angabe einer Probezeit;
• Kontoauszüge der letzten Monate;
• Steuerunterlagen und Einkommensnachweise für Selbstständige;
• Angaben zu laufenden Krediten, Miete, Unterhaltszahlungen und anderen regelmäßigen Ausgaben.

Für Freiberufler, Unternehmer, Mitarbeiter in der Probezeit und Personen, die erst seit kurzem einer Beschäftigung nachgehen, ist es in der Regel schwieriger, einen Standardkredit von einer Bank zu erhalten. In solchen Fällen kann der Kreditgeber zusätzliche Unterlagen anfordern oder weniger günstige Konditionen anbieten.

SCHUFA: Was Sie wissen sollten

Die SCHUFA ist eines der wichtigsten Kreditauskunftssysteme in Deutschland. Die Bank nutzt sie nicht als einziges Kriterium, sondern als Teil der Gesamtrisikobewertung. Die Entscheidung wird außerdem durch das Einkommen, die Beschäftigungsstabilität, die Ausgaben, die Kreditsumme, die Laufzeit und die eigenen Richtlinien des Kreditgebers beeinflusst.

Beim Vergleich der Angebote ist es wichtig, zwischen zwei Arten von Anträgen zu unterscheiden:

• Kreditkonditionenanfrage – Anfrage zu den Kreditkonditionen; laut Erläuterungen der BaFin handelt es sich hierbei um eine Informationsanfrage, die zum Vergleich von Angeboten dient.
• Kreditanfrage – ein tatsächlicher Kreditantrag; dieser kann in der Kreditauskunft anders dargestellt und bei der Bonitätsprüfung berücksichtigt werden.

Prüfen Sie vor dem Absenden des Formulars, um welche Art von Anfrage es sich bei dem Dienstleister oder der Bank handelt. Wenn der Wortlaut unklar ist, fragen Sie besser schriftlich nach, bevor Sie die Daten übermitteln.

Die wichtigsten Kreditarten in Deutschland

Ratenkredit

Ratenkredit – ein Verbraucherkredit auf Raten mit fester Laufzeit und regelmäßiger monatlicher Rate. Das Geld kann oft frei verwendet werden: für Renovierungen, Möbel, Haushaltsgeräte, Ausbildung oder andere private Zwecke. Da in der Regel keine Sicherheiten verlangt werden, hängen die Konditionen stark von der Bonität ab.

Autokredit

Der Autokredit ist für den Kauf eines Fahrzeugs bestimmt. Manchmal kann er günstiger sein als ein herkömmlicher Verbraucherkredit, da das Fahrzeug als wirtschaftliche Sicherheit für das Geschäft dient oder der Kreditgeber zusätzliche Garantien erhält. Prüfen Sie vor Vertragsunterzeichnung, ob Sie das Fahrzeug vor vollständiger Tilgung des Kredits frei verkaufen dürfen.

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Sofortkredit und Minikredit

Sofortkredit oder Minikredit versprechen eine schnelle Abwicklung und kleine Beträge für kurze Laufzeiten. Solche Produkte sollten besonders sorgfältig geprüft werden: Die Schnelligkeit wird oft durch höhere Kosten, kostenpflichtige Optionen für eine vorzeitige Rückzahlung oder strenge Rückzahlungsbedingungen ausgeglichen. Die BaFin weist gesondert darauf hin, dass es bei kurzfristigen Minikrediten wichtig ist, die Pflichtangaben zu Betrag, Laufzeit, Zinssatz, zusätzlichen Kosten und effektivem Jahreszins zu lesen.

Dispositionskredit

Der Dispositionskredit, auch Dispo genannt, ist ein Überziehungskredit auf dem Girokonto. Er ist ein praktisches, aber oft teures Instrument zur Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe. Man sollte ihn nicht als langfristigen Kredit nutzen: Die Zinsen sind in der Regel höher als bei einem herkömmlichen Ratenkredit, und die Verschuldung kann leicht zu einer unbemerkten Gewohnheit werden.

Umschuldungskredit

Umschuldung bedeutet Refinanzierung oder Zusammenfassung von Schulden. Die Idee dahinter ist, mehrere Kredite durch einen einzigen zu ersetzen, möglicherweise mit einer geringeren monatlichen Rate oder einer übersichtlicheren Laufzeit. Ein Vorteil ist jedoch nicht garantiert: Sie müssen den Restschuldbetrag, die neuen Zinsen, Gebühren, die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung und die Gesamtüberzahlung bis zum Ende der Laufzeit berücksichtigen.

Hypothek, Immobilienkredit, Baufinanzierung

Ein Hypothekendarlehen (Immobilienkredit, Baufinanzierung) wird für den Kauf, den Bau oder manchmal auch für die Renovierung von Immobilien genutzt. Für Ausländer sind hier insbesondere Eigenkapital, ein stabiles Einkommen, die Aufenthaltsdauer, die Aufenthaltserlaubnis und die Qualität der Immobilie von Bedeutung. Wenn Sie eine befristete Aufenthaltserlaubnis besitzen, kann die Bank das Geschäft vorsichtiger bewerten als bei einem dauerhaften Aufenthaltsrecht.

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So vergleichen Sie Angebote

Orientieren Sie sich nicht nur am Werbezins. Die BaFin empfiehlt, beim Vergleich von Konsumentenkrediten und Hypothekendarlehen vor allem auf den effektiven Jahreszins zu achten, da dieser die Gesamtkosten des Kredits besser widerspiegelt als der Sollzins.

Vergleichen Sie:

• effektiver Jahreszins;
• den Gesamtbetrag der Zahlungen über die gesamte Laufzeit;
• Höhe der monatlichen Rate;
• Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung;
• Pflicht- und freiwillige Versicherungen;
• Gebühren und kostenpflichtige Zusatzleistungen;
• Folgen eines Zahlungsverzugs;
• die Zinsbindungsfrist für die Hypothek;
• Art der SCHUFA-Abfrage beim vorläufigen Vergleich.

Vergleichsportale wie Verivox, Finanzcheck, Check24, Smava und Hypothekenvermittler können für einen Marktüberblick hilfreich sein, doch die Konditionen ändern sich schnell. Prüfen Sie, wer den Kredit tatsächlich vergibt, welche Banken an der Auswahl beteiligt sind, wie die Daten verarbeitet werden und ob die Vorab-Anfrage SCHUFA-neutral ist.

Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Antragstellung

1. Überprüfen Sie Ihr Budget: Einkommen, Miete, Versicherungen, Fahrtkosten, Unterhaltszahlungen, bereits bestehende Kredite und Rücklagen für unvorhergesehene Ausgaben.
2. Legen Sie den Verwendungszweck des Kredits und die geeignete Produktart fest: Ratenkredit, Autokredit, Überziehungskredit, Umschuldung oder Hypothek.
3. Bereiten Sie Unterlagen zu Ihrem Einkommen, Ihrem Wohnsitz und Ihrem Aufenthaltsstatus in Deutschland vor.
4. Vergleichen Sie mehrere Angebote hinsichtlich des effektiven Jahreszinses und der Gesamtkosten.
5. Klären Sie, ob es sich bei der Vorabprüfung um eine Kreditkonditionenanfrage oder um eine vollständige Kreditanfrage handelt.
6. Reichen Sie nicht unnötigerweise mehrere vollständige Anträge gleichzeitig ein.
7. Prüfen Sie vor Vertragsunterzeichnung den Zahlungsplan, die Versicherungen, das Recht auf vorzeitige Rückzahlung sowie alle zusätzlichen Kosten.

So erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Bewilligung

• Beantragen Sie einen Betrag, den Sie tatsächlich bedienen können.
• Wählen Sie die Laufzeit des Kredits so, dass sie nicht über die Gültigkeitsdauer Ihrer Aufenthaltsgenehmigung hinausgeht, falls diese befristet ist.
• Begleichen Sie kleinere Zahlungsrückstände und überprüfen Sie die Richtigkeit Ihrer SCHUFA-Daten.
• Nehmen Sie keinen neuen Kredit zur Deckung Ihrer laufenden Ausgaben auf, wenn das Problem in einem anhaltenden Haushaltsdefizit liegt.
• Bereiten Sie eine verständliche Darstellung Ihrer Einkünfte vor, insbesondere wenn Sie freiberuflich tätig sind oder erst seit kurzem arbeiten.
• Ziehen Sie einen gemeinsamen Antrag mit Ihrem Ehepartner oder Ihrer Ehepartnerin in Betracht, wenn der zweite Antragsteller über ein stabiles Einkommen und eine gute Bonität verfügt.

Wann man besser keinen Kredit aufnehmen sollte

Ein Kredit kann eine schlechte Idee sein, wenn die monatliche Rate Ihnen keine finanzielle Reserve mehr lässt, Ihr Einkommen unregelmäßig ist, die Aufenthaltsdauer unklar ist oder Sie das Geld zur Deckung Ihrer laufenden Ausgaben benötigen. In solchen Situationen sollten Sie zunächst Ihr Budget überprüfen, mit dem Dienstleister eine Ratenzahlung vereinbaren, sich an eine Schuldnerberatung wenden oder eine unabhängige Beratung einholen.

Seien Sie besonders vorsichtig bei Angeboten wie „Kredit ohne SCHUFA“, kurzfristigen Minikrediten mit kostenpflichtigen Optionen und Verträgen, bei denen die Versicherung die Gesamtkosten des Kredits faktisch erhöht.

Nützlicher deutscher Wortschatz

Begriff	Bedeutung
Kredit	Kredit
Darlehen	Kredit, Darlehen
Ratenkredit	Kredit mit monatlichen Raten
Autokredit	Autokredit
Baufinanzierung	Finanzierung des Kaufs oder Baus einer Immobilie
Dispositionskredit / Dispo	Kontoüberziehung
Umschuldung	Refinanzierung, Schuldenkonsolidierung
Bonität	Kreditwürdigkeit
Kreditkonditionenanfrage	Anfrage zu den Kreditkonditionen
Kreditanfrage	Kreditantrag
Laufzeit	Kreditlaufzeit
Sollzins	Nominalzinssatz
effektiver Jahreszins	effektiver Jahreszins
Tilgung	Tilgung des Kapitalbetrags
Vorfälligkeitsentschädigung	Entschädigung an die Bank bei vorzeitiger Rückzahlung in bestimmten Fällen

FAQ

Ist es möglich, einen Kredit ohne dauerhafte Aufenthaltsgenehmigung zu erhalten?

Manchmal ja, aber das hängt von der Bank, dem Einkommen, der Kreditsumme und der Laufzeit ab. Je kürzer und unsicherer Ihr Aufenthaltsstatus ist, desto vorsichtiger bewertet der Kreditgeber das Risiko.

Sind Hypotheken für Ausländer zugänglich?

Ja, aber die Anforderungen sind in der Regel strenger als bei einem kleinen Verbraucherkredit. Die Bank prüft das Eigenkapital, das Einkommen, die Immobilie, die Aufenthaltsdauer, die Aufenthaltsgenehmigung und die langfristige Zahlungsfähigkeit.

Was ist wichtiger: SCHUFA oder Einkommen?

Beide Faktoren sind wichtig. Eine gute SCHUFA-Bewertung gleicht ein zu geringes Einkommen nicht aus, und ein hohes Einkommen hilft nicht immer bei schwerwiegenden negativen Einträgen.

Sollte man das erste genehmigte Angebot annehmen?

Nein. Eine Zusage bedeutet nicht, dass die Konditionen die besten sind. Vergleichen Sie den effektiven Zinssatz, die Gesamtkosten und die Flexibilität des Vertrags bei mindestens mehreren Anbietern.

Das Wichtigste

Als Ausländer in Deutschland sollten Sie nicht mit dem Antrag beginnen, sondern mit der Vorbereitung: Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Auskunft, stellen Sie die Unterlagen zusammen, schätzen Sie Ihr Budget ein und vergleichen Sie die Angebote anhand des effektiven Jahreszinses. Wenn der Kredit mit Wohnraum, einem Unternehmen, unregelmäßigen Einkünften oder einer befristeten Aufenthaltserlaubnis zusammenhängt, sollten Sie vor Vertragsunterzeichnung zusätzlich eine unabhängige Beratung einholen.