Сімейне страхування в Німеччині: кого можна включити до GKV безкоштовно
Підібрати маршрут
3 короткі кроки
У державній медичній страховці Німеччини (GKV) чоловік або дружина, зареєстрований партнер та діти можуть бути застраховані без окремого внеску через Familienversicherung. Це можливо лише за умови дотримання вимог щодо місця проживання, статусу страхування, зайнятості та доходу. У 2026 році звичайний ліміт регулярного місячного доходу для сімейного страхування становить 565 євро, а для Minijob — 603 євро.
Що таке Familienversicherung
Familienversicherung — це безкоштовне включення членів сім’ї до полісу учасника державної медичної страховки. При цьому кожен член сім’ї має власну страхову картку, а обсяг базових медичних послуг відповідає правилам GKV. У окремих касах можуть бути додаткові послуги, наприклад бонусні програми, онлайн-підтримка або щеплення для подорожей.
До сімейного страхування зазвичай можуть входити:
- чоловік або дружина;
- зареєстрований партнер або партнерка за Lebenspartnerschaft;
- діти;
- прийомні діти;
- пасинки та падчерки за умови виконання додаткових вимог;
- онуки, якщо виконані умови щодо утримання або спільного проживання.
Батьків дорослого застрахованого зазвичай не можна додати до Familienversicherung. Для них потрібна окрема медична страховка, тому перевезення батьків до Німеччини вимагає окремої страхової перевірки.
Головна відмінність GKV від приватного страхування
У приватній медичній страховці кожен член сім’ї зазвичай укладає окремий договір. Безкоштовного сімейного страхування за моделлю GKV у приватному страхуванні немає.
Тому для сімей з одним працюючим з подружжя та дітьми державне страхування часто виявляється простішим: основний застрахований сплачує внески, а сім’я входить до полісу без додаткових внесків, якщо відповідає правилам.
Основні умови для включення сім’ї до GKV
Члена сім’ї можна включити до Familienversicherung, якщо він:
- проживає або зазвичай перебуває в Німеччині та, як правило, зареєстрований за місцем проживання;
- не зобов’язаний страхуватися самостійно як працівник, студент, отримувач окремих соціальних виплат або з іншої підстави;
- не застрахований добровільно в GKV і не має власної приватної страховки;
- не звільнений від обов’язкового страхування;
- не здійснює основну самостійну діяльність;
- не має регулярного загального доходу, що перевищує встановлений ліміт.
Якщо хоча б одна ключова умова не виконується, людині зазвичай потрібен власний договір: добровільне державне страхування або приватне медичне страхування.
Ліміти доходу у 2026 році
Для Familienversicherung враховується не лише зарплата. Каса дивиться не на нетто-суму, а на регулярний Gesamteinkommen: заробіток, прибуток від самостійної діяльності, доходи від оренди, пенсії, доходи від капіталу та інші регулярні надходження.
У 2026 році діють такі орієнтири:
| Ситуація | Ліміт для сімейного страхування |
|---|---|
| Звичайний регулярний дохід | до 565 євро на місяць |
| Дохід лише з Minijob | до 603 євро на місяць |
| Дитина, якщо один з батьків має приватне медичне страхування (PKV) і заробляє більше, ніж батько чи мати, які мають державне медичне страхування (GKV) | перевіряється поріг JAEG: 77 400 євро на рік або 6 450 євро на місяць |
З доходу можуть враховуватися податкові відрахування та паушальні суми. Наприклад, Arbeitnehmer-Pauschbetrag для працівників становить 1 230 євро на рік, а Sparer-Pauschbetrag для доходів від капіталу — 1 000 євро на особу. Однак конкретний розрахунок завжди здійснює Krankenkasse, тому у разі оренди, інвестицій, нерегулярних бонусів, самозайнятості або роботи на іноземного роботодавця краще заздалегідь запросити письмове підтвердження.
Подружжя та зареєстровані партнери
Чоловік або зареєстрований партнер може бути включений до сімейного страхування, якщо не має власного обов’язкового страхування і його регулярний дохід не перевищує ліміт. Це типова ситуація, коли одна людина працює в Німеччині та сплачує внески до GKV, а друга поки що не працює або має невеликий дохід.
Важливо не орієнтуватися лише на суму нетто на банківському рахунку. Страхова каса оцінює загальний дохід за правилами соціального страхування і може запросити податкову декларацію, договори, відомості про Minijob, підтвердження пенсії, оренди або доходів від капіталу.
Якщо дохід перевищив ліміт, про це потрібно повідомити касу. Право на Familienversicherung може припинитися, і людині доведеться оформити власне страхування. Якщо не повідомити про зміни, каса може перерахувати період заднім числом і виставити внески до доплати.
Умови для дітей
Для дітей діють правила щодо доходу та віку. Загалом сімейне страхування можливе:
- до 18 років без додаткових умов щодо навчання чи зайнятості;
- до 23 років, якщо дитина не працює;
- до 25 років, якщо дитина навчається в школі, проходить Ausbildung, здобуває вищу освіту або бере участь у визнаній добровільній службі;
- без вікового обмеження, якщо інвалідність дитини виникла в період, коли сімейне страхування було можливим, і дитина не може самостійно себе утримувати.
Після закінчення терміну дії права на сімейне страхування дитині потрібне власне страхування. Для студентів зазвичай існують окремі студентські тарифи GKV; їх розмір пов’язаний із розрахунковими величинами, які також використовуються в системі BAföG, але вікові обмеження, внески та винятки потрібно перевіряти у своїй касі.
Якщо один із батьків має приватну страховку
Складнощі найчастіше виникають, коли один з батьків застрахований у GKV, а інший — у приватній страховці (PKV) або взагалі не є учасником німецької GKV.
Дитина не може бути безкоштовно включена до GKV-страхування одного з батьків, якщо одночасно виконуються три умови:
- другий з батьків є подружжям або зареєстрованим партнером учасника GKV і пов’язаний з дитиною родинними зв’язками;
- другий з батьків не є учасником GKV;
- його регулярний дохід перевищує річну межу обов’язкового страхування (JAEG) і водночас перевищує дохід одного з батьків у GKV.
У 2026 році загальний JAEG становить 77 400 євро на рік, тобто 6 450 євро на місяць. Якщо дохід приватного застрахованого батька чи матері нижчий за цей поріг або не перевищує дохід батька чи матері в GKV, сімейне страхування дитини може бути можливим за умови дотримання інших умов.
Для сімей із доходами з-за кордону каса може вимагати переклади документів, довідки про доходи, податкові рішення та підтвердження страхового статусу другого з батьків. У таких випадках краще не покладатися на усні відповіді, а отримати рішення каси в письмовій формі.
Новонароджені
Після народження дитини в Німеччині батькам потрібно подати заяву до Krankenkasse. Якщо обоє батьків застраховані в GKV, дитину зазвичай включають до сімейного страхування одного з них. Якщо один із батьків застрахований у PKV, каса додатково перевірить доходи та умови, зазначені в попередньому розділі.
У дитини буде власна страхова картка. Для дітей віком до 15 років картка зазвичай видається без фотографії.
Пасинки, падчерки, прийомні діти та онуки
Пасинки, падчерки, прийомні діти та онуки можуть бути включені до сімейного страхування не автоматично. Важливими є спільне проживання або переважне утримання дитини учасником GKV.
Якщо дитина живе окремо, каса зазвичай перевіряє, хто несе основну частину витрат. Як орієнтир можуть використовуватися суми з Düsseldorfer Tabelle. У 2026 році мінімальні потреби неповнолітніх дітей у першій віковій групі таблиці становлять:
| Вік дитини | Орієнтир Düsseldorfer Tabelle 2026 |
|---|---|
| 0–5 років | 486 євро |
| 6–11 років | 558 євро |
| 12–17 років | 653 євро |
Ці суми стосуються розрахунку утримання та аліментів, а не є самостійним «внеском» у страховку. Для Familienversicherung важливо довести, що застрахований дійсно переважно утримує дитину або що дитина входить до складу його домогосподарства.
Студенти та підробіток
Студенти до 25 років часто залишаються у сімейному страхуванні батьків, якщо їхній дохід не перевищує ліміт. Короткострокова зайнятість, робота під час канікул та контракти Werkstudent можуть оцінюватися по-різному, тому перед підписанням договору варто уточнити наслідки для Familienversicherung у своїй касі.
Якщо студент більше не може бути в сімейному страхуванні, зазвичай з’являється окреме студентське страхування в GKV. Після досягнення певного віку або закінчення пільгового періоду студент переходить на добровільне страхування або страхується на іншій підставі, наприклад як працівник.
Як додати сім’ю до страховки
Порядок залежить від конкретної Krankenkasse, наприклад Techniker Krankenkasse, окремого огляду TK або іншої державної каси, але зазвичай виглядає так:
- Основний застрахований подає заяву на Familienversicherung.
- У заяві зазначаються дані основного учасника GKV та членів сім’ї.
- Додаються документи, що підтверджують родинні зв’язки: свідоцтво про шлюб, свідоцтва про народження дітей, документи про усиновлення або опіку.
- Для іноземних документів зазвичай потрібен переклад на німецьку мову; вимоги щодо засвідчення краще уточнити в касі.
- Каса запитує відомості про доходи, зайнятість та попереднє страхування членів сім’ї.
- Якщо мова йде про студента або старшокласника, може знадобитися довідка з навчального закладу.
- Після перевірки каса підтверджує включення та надсилає страхові картки.
Якщо додають лише дитину, відомості про другого з батьків все одно можуть знадобитися. Каса перевіряє, чи немає подвійного сімейного страхування та чи не діє виняток для сімей, де один з батьків не є учасником GKV і заробляє більше, ніж JAEG.
Що перевіряє Krankenkasse щороку
Страхові каси регулярно розсилають анкети для перевірки Familienversicherung. У них зазвичай запитують про доходи, зайнятість, навчання, сімейний стан та страховий статус членів сім’ї, а також про отримання Bürgergeld або інших виплат.
Анкету потрібно повернути вчасно. При переході до іншої державної каси сімейне страхування зазвичай переноситься разом з основною застрахованою особою. Якщо її проігнорувати, каса може призупинити підтвердження сімейного страхування або запросити додаткові документи. У разі зміни доходу, початку роботи, переходу до самозайнятості, переїзду або зміни страхового статусу краще повідомляти касу одразу, не чекаючи щорічної перевірки.
Поширені помилки
- Вважати, що сімейне страхування оформлюється автоматично після приїзду до Німеччини.
- Орієнтуватися лише на зарплату та забувати про оренду, пенсії, відсотки та інші доходи.
- Не повідомляти про Minijob, бонуси або самозайнятість.
- Думати, що дитину завжди можна включити до страхового полісу батьків у GKV, навіть якщо другий з батьків застрахований у PKV і заробляє більше.
- Відкласти оформлення до першої зарплати або до візиту до лікаря.
- Не зберігати письмові підтвердження каси щодо спірних ситуацій.
Короткий висновок
Familienversicherung — одна з головних переваг державної медичної страховки в Німеччині для сімей. У 2026 році ключові цифри для перевірки — 565 євро звичайного регулярного доходу, 603 євро для Minijob та 77 400 євро JAEG для випадків, коли один із батьків не є учасником GKV. Але остаточне рішення завжди приймає Krankenkasse на підставі документів, тому у разі доходів з кількох джерел, самозайнятості, приватного страхування другого з батьків або іноземного доходу краще заздалегідь отримати письмове підтвердження.
