Versicherungen in Deutschland: Pflichtversicherungen, wichtige und Zusatzversicherungen

Versicherungen in Deutschland lassen sich in drei Gruppen einteilen: gesetzlich vorgeschriebene, im Alltag praktisch unverzichtbare und zusätzliche Policen für einzelne Risiken. Als Neuling muss man nicht gleich alles auf einmal abschließen. Wichtig ist zu verstehen, ohne was man nicht leben oder arbeiten kann, welche Versicherungen vor großen finanziellen Verlusten schützen und welche nur in bestimmten Situationen sinnvoll sind.

Die unten aufgeführten Preise sind Richtwerte für das Jahr 2026. Der tatsächliche Beitrag hängt von Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Wohnort, Selbstbehalt, Versicherungssumme, Familienzusammensetzung und den Bedingungen des jeweiligen Vertrags ab.

Welche Versicherungen sind in erster Linie notwendig?

Priorität	Versicherung	Für wen
Obligatorisch	Krankenversicherung (GKV oder PKV)	Für alle, die in Deutschland leben
Pflichtversicherung	Kfz-Haftpflichtversicherung	Für Besitzer von Autos und Motorrädern
Obligatorisch für Arbeitnehmer	Staatliche Rentenversicherung	Für die meisten Arbeitnehmer
Sehr wichtig	Privathaftpflichtversicherung	Für fast alle Erwachsenen und Familien
Oft sinnvoll	Hausratversicherung	Für Mieter und Eigentümer mit wertvollem Hausrat
Je nach Situation	Berufsunfähigkeitsversicherung, Rechtsschutz, Zahnzusatzversicherung, Reisekrankenversicherung	Hängt vom Einkommen, der Familie, der Gesundheit, dem Beruf und den Plänen ab

Pflichtversicherungen

Krankenversicherung: GKV oder PKV

Die Krankenversicherung deckt Arztbesuche, Krankenhausbehandlungen und einen Großteil der Medikamente ab. In Deutschland gibt es zwei Hauptvarianten:

Gesetzliche Krankenversicherung – Gesetzliche Krankenversicherung (GKV). Die meisten Einwohner entscheiden sich dafür. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen und nicht nach Alter und Diagnose. Nicht erwerbstätige Ehepartner und Kinder können ohne separaten Beitrag in die Familienversicherung aufgenommen werden, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.
Private Krankenversicherung – Private Krankenversicherung (PKV). Sie ist vor allem für Selbstständige, Beamte und Arbeitnehmer mit einem Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze interessant. Im Jahr 2026 liegt diese Grenze für Arbeitnehmer bei 77.400 € brutto im Jahr bzw. 6.450 € im Monat.

In der GKV beträgt der Gesamtsatz im Jahr 2026 14,6 % zuzüglich des Zusatzbeitrags der gewählten Krankenkasse. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt bei 2,9 %. r Pflegeversicherung kommt noch hinzu: Der Grundbeitrag beträgt 3,6 %, für Kinderlose über 23 Jahre 4,2 %. Bei Arbeitnehmern teilen sich in der Regel der Arbeitnehmer und der Arbeitgeber die Beiträge.

Bei der privaten Krankenversicherung (PKV) sieht es anders aus: Der Preis hängt vom Alter, dem Gesundheitszustand, dem gewählten Tarif und dem Umfang des Versicherungsschutzes ab. Für eine Familie kann eine private Krankenversicherung teuer sein, da jede Person einzeln versichert wird.

Kfz-Versicherung

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für Besitzer von Autos und Motorrädern obligatorisch. Ohne sie wird das Fahrzeug nicht zugelassen und es werden keine Kennzeichen ausgestellt.

Der Pflichtteil deckt Schäden ab, die der Fahrer anderen Personen, Fahrzeugen oder Sachwerten zugefügt hat. Das eigene Fahrzeug des Unfallverursachers wird dadurch nicht repariert. Hierfür kommen freiwillige Zusatzoptionen hinzu:

Teilkasko – Teilkaskoversicherung, zum Beispiel gegen Diebstahl, Hagel, Feuer und Zusammenstöße mit Tieren;
Vollkasko – Vollkaskoversicherung, die viele Schadensfälle am eigenen Fahrzeug abdeckt.

Der Preis hängt von der Region, dem Fahrzeug, der Fahrpraxis, der Schadenfreiheitsklasse, der jährlichen Fahrleistung, dem Abstellort und der Selbstbeteiligung ab.

Altersvorsorge

Bei den meisten Arbeitnehmern werden die Beiträge zur staatlichen Rentenversicherung automatisch vom Gehalt einbehalten. Der Beitragssatz beträgt 18,6 %, wobei in der Regel die Hälfte vom Arbeitnehmer und die andere Hälfte vom Arbeitgeber getragen wird.

Selbstständige können in einigen Berufen zur Zahlung von Rentenbeiträgen verpflichtet sein, in anderen Fällen tun sie dies freiwillig. Da die staatliche Rente oft nicht den gesamten Bedarf im Alter deckt, nutzen viele zusätzlich private Altersvorsorgeprodukte. Diese sollten sorgfältig ausgewählt werden: Gebühren, steuerliche Regelungen und die Vertragslaufzeit haben großen Einfluss auf das Ergebnis.

Versicherungen, die oft sinnvoll sind

Privathaftpflichtversicherung

Die Privathaftpflichtversicherung (PHV) deckt Schäden ab, die Sie versehentlich anderen Personen oder deren Eigentum zugefügt haben. Dies ist eine der nützlichsten freiwilligen Versicherungen in Deutschland, da die zivilrechtliche Haftung sehr teuer werden kann.

Beispiele für Situationen:

Sie haben das Handy oder den Laptop einer anderen Person beschädigt;
Ein Kind hat das Fahrrad oder das Auto der Nachbarn zerkratzt;
Die Wohnung wurde von unten überschwemmt;
Sie haben in einer Mietwohnung oder einem Hotel etwas beschädigt;
versehentlich einer Person Schaden zugefügt haben.

Eine übliche Familienpolice kostet oft etwa 5–15 € pro Monat. Es ist wichtig zu prüfen, ob der Vertrag Mietschäden, Schlüssel, Kinder, den Partner, ehrenamtliche Tätigkeiten und Schäden durch Haustiere abdeckt. Für Glasbruch ist oft eine separate Glasversicherung erforderlich.

Zahnzusatzversicherung

Die gesetzliche Grundversicherung (GKV) übernimmt die notwendigen Behandlungen beim Zahnarzt, doch teure Materialien, Implantate, Zahnersatz, ästhetische Leistungen und professionelle Zahnreinigung müssen oft teilweise oder vollständig selbst bezahlt werden.

Eine Zahnzusatzversicherung kann Folgendes abdecken:

eine professionelle Zahnreinigung;
teurere Füllungen und Kronen;
Kronen, Brücken und Implantate;
Kieferorthopädie gemäß den Vertragsbedingungen.

Eine Versicherung für Erwachsene ohne nennenswerte Vorerkrankungen kann ab einigen Dutzend Euro im Monat kosten. Je älter eine Person ist und je mehr bereits bekannte Zahnprobleme vorliegen, desto teurer oder eingeschränkter ist der Vertrag. Erkrankungen und Behandlungen, die bereits vor Vertragsabschluss begonnen haben, sind oft nicht abgedeckt.

Wohnen und Eigentum: Hausrat und Wohngebäude

Die Hausratversicherung schützt das bewegliche Vermögen in der Wohnung oder im Haus: Möbel, Haushaltsgeräte, Kleidung, Fahrräder und persönliche Gegenstände. In der Regel sind Brand, Wasserschaden, Einbruchdiebstahl, Sturm und andere vertraglich vereinbarte Risiken abgedeckt. Für Mieter ist dies eine der verständlichsten Versicherungen: Wenn die Wohnung beschädigt wurde, kann die Versicherung die Sachen und eine vorübergehende Unterkunft abdecken.

Der Preis hängt von der Wohnfläche, der Adresse, der Versicherungssumme, dem Fahrrad, der Selbstbeteiligung und zusätzlichen Optionen ab. Für eine normale Wohnung liegen die Kosten oft bei etwa 5–20 € pro Monat, eine genaue Berechnung ist jedoch anhand der Adresse und der Bedingungen erforderlich.

Die Wohngebäudeversicherung ist für Hausbesitzer notwendig und wird oft von der Bank bei einer Hypothek verlangt. Sie deckt das Gebäude selbst ab, nicht jedoch die darin befindlichen Einrichtungsgegenstände. Bei einer Wohnung in einem Mehrfamilienhaus wird die Gebäudeversicherung in der Regel für das gesamte Haus über die Eigentümergemeinschaft abgeschlossen.

Rechtsschutz – Rechtsschutzversicherung

Die Rechtsschutzversicherung deckt Anwaltskosten, Gerichtskosten und einen Teil der damit verbundenen Aufwendungen im Rahmen des Vertrags ab. Sie kann bei Streitigkeiten mit Arbeitgebern, Vermietern, Unfallbeteiligten, Verkäufern oder Behörden nützlich sein.

Vor dem Abschluss sollte man sich die Module ansehen: Privat, Beruf, Verkehr, Wohnen. Viele Verträge enthalten Wartezeiten, Selbstbehalte und Ausschlüsse. Der Preis beginnt oft bei etwa 15–30 € pro Monat, aber ein Komplettpaket für die Familie kann teurer sein.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine monatliche Rente, wenn eine Person aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls ihren Beruf nicht mehr ausüben kann. Dies ist besonders wichtig, wenn die Familie von einem einzigen Einkommen abhängig ist, eine Hypothek besteht oder der Beruf hohe Qualifikationen erfordert.

Der Preis hängt vom Alter, dem Gesundheitszustand, dem Beruf, der Höhe der Leistung und der Vertragslaufzeit ab. Je früher man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt und je geringer das berufliche Risiko ist, desto leichter erhält man normale Konditionen. Der Gesundheitsfragebogen muss sehr genau ausgefüllt werden: Fehler können zur Ablehnung der Leistung führen.

Lebensversicherung – Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung (RLV) zahlt der Familie oder einem anderen Begünstigten Geld aus, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit verstirbt. Es handelt sich hierbei nicht um eine Kapitalversicherung, sondern um einen Schutz vor finanziellen Risiken.

Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist besonders sinnvoll, wenn Kinder, eine Hypothek, ein gemeinsamer Kredit oder ein einziger Hauptverdiener vorhanden sind. Die Prämie hängt von Alter, Gesundheitszustand, Rauchverhalten, Beruf, Laufzeit und Versicherungssumme ab.

Versicherungen je nach Situation

Reiseversicherung – Reisekrankenversicherung

Die Reisekrankenversicherung deckt medizinische Kosten im Ausland und oft auch den Krankentransport zurück nach Deutschland ab. Die deutsche GKV im EU-Raum funktioniert über die EHIC in der Regel nur im Rahmen des lokalen Systems, während private Rechnungen und die Rückführung oft nicht abgedeckt sind.

Eine Jahresreiseversicherung ist in der Regel günstig, oft etwa 10–30 € pro Jahr und Person oder mehr für eine Familie. Vor dem Abschluss sollte man die maximale Dauer einer Reise, Ausschlüsse bei chronischen Erkrankungen und den Versicherungsschutz für Länder außerhalb Europas prüfen.

Unfallversicherung

Die Unfallversicherung zahlt bei Invalidität oder schweren Unfallfolgen eine Summe gemäß der Vertragstabelle aus. Sie ersetzt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nicht, da viele Fälle von Erwerbsunfähigkeit nicht auf einen Unfall, sondern auf eine Krankheit zurückzuführen sind.

Eine Police kann für Kinder, Menschen mit gefährlichen Hobbys oder diejenigen nützlich sein, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abschließen können. Die üblichen Tarife liegen oft im Bereich von 10 bis 25 € pro Monat, aber vieles hängt von der Versicherungssumme und der Leistungsstaffelung ab.

Fahrradversicherung

Eine Fahrradversicherung ist für ein teures Fahrrad oder E-Bike sinnvoll. Sie kann Diebstahl, Reparaturen nach einem Unfall, Vandalismus, den Akku sowie Pannenhilfe abdecken.

Der Preis hängt vom Wert des Fahrrads, der Stadt, dem Schloss, der Aufbewahrung, der Selbstbeteiligung und den gewählten Optionen ab. Für ein preisgünstiges Fahrrad reicht manchmal eine Hausratversicherung mit Fahrradoption aus, für ein E-Bike ist jedoch oft ein separater Vertrag erforderlich.

Versicherungen für Haustiere

Die Hundehaftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die ein Hund anderen Menschen oder am Eigentum verursacht hat. In einigen Bundesländern ist sie für alle Hunde obligatorisch, in anderen nur für bestimmte Rassen oder Situationen. Die Bedingungen müssen je nach Bundesland und Gemeinde geprüft werden.

Eine Tierkrankenversicherung oder OP-Versicherung deckt Tierarztkosten ab. Eine Vollversicherung für ein Tier kann teuer sein, insbesondere für ältere Tiere oder risikobehaftete Rassen. Oft lohnt es sich, eine separate OP-Versicherung mit einem Volltarif zu vergleichen.

Was kann man in der Regel aufschieben

Nicht alle Policen sind gleichermaßen notwendig. Versicherungen für Gepäck, Mobiltelefone, Brillen, einzelne Gadgets, Musikinstrumente, Sportausrüstung, Reiserücktritt oder private Arbeitslosigkeit können nützlich sein, sollten aber erst nach Abwägung des Risikos und der Kosten abgeschlossen werden.

In Deutschland gibt es außerdem:

Reiserücktrittskostenversicherung – Stornierung der Reise;
Reisegepäckversicherung – Gepäck;
Tauchgepäckversicherung – Tauchausrüstung;
Pferdekrankenversicherung – Behandlung von Pferden;
Tierlebensversicherung – das Leben eines Tieres;
Jagd- und Sportwaffenversicherung – Jagd- und Sportwaffen;
Golfversicherung – Golfausrüstung;
Musikinstrumentenversicherung – Musikinstrumente;
Handyversicherung – Mobiltelefon;
Brillenversicherung;
Private Arbeitslosenversicherung – privater Schutz bei Arbeitslosigkeit.

Wie wählt man Policen aus, ohne zu viel zu bezahlen?

Schließen Sie zunächst die Pflichtversicherungen ab: Krankenversicherung, Kfz-Versicherung, Rentenbeiträge bei Berufstätigkeit.
Sichern Sie anschließend die großen Risiken ab: Privathaftpflicht, Erwerbsunfähigkeit, Wohnung, Familie, Kredite.
Prüfen Sie, ob es keine Überschneidungen gibt: So kann beispielsweise ein Fahrrad teilweise durch die Hausratversicherung abgedeckt sein, während Rechtsstreitigkeiten nur im entsprechenden Rechtsschutzmodul versichert sind.
Vergleichen Sie nicht nur den Preis, sondern auch die Versicherungssumme, die Selbstbeteiligung, Ausschlüsse, Wartezeiten und die Kündigungsbedingungen.
Verschweigen Sie keine medizinischen Fakten in Verträgen für PKV, Berufsunfähigkeit, Zahnzusatzversicherung, Lebensversicherung und Tierversicherung. Falsche Angaben im Fragebogen können zur Ablehnung der Leistung führen.

FAQ

Welche Versicherungen sind für alle obligatorisch?

Eine Krankenversicherung ist für Einwohner Deutschlands obligatorisch. Eine Kfz-Versicherung ist für Fahrzeughalter obligatorisch. Die Rentenversicherung ist für die meisten Arbeitnehmer und einige Selbstständige obligatorisch.

Welche freiwillige Versicherung ist am wichtigsten?

Für die meisten Menschen ist die Privathaftpflichtversicherung die erste freiwillige Versicherung. Sie ist vergleichsweise günstig, schützt aber vor hohen Schadensersatzansprüchen bei versehentlich verursachten Schäden gegenüber anderen Personen.

Muss man alle Versicherungen direkt nach dem Umzug abschließen?

Keine. Nach der Krankenversicherung und den Pflichtversicherungen sollte man sich am besten an den Risiken orientieren: Haftpflicht, Einkommen, Wohnung, Familie, Auto, Haustiere, Reisen. Zusätzliche Versicherungen sollten nur dort abgeschlossen werden, wo ein möglicher Schaden tatsächlich erheblich ist.

Kann man sich an den Durchschnittspreisen aus dem Internet orientieren?

Dies dient nur als grobe Orientierung. Die Versicherungstarife werden individuell berechnet, und ein günstiger Vertrag kann niedrige Deckungssummen, umfangreiche Ausschlüsse oder eine ungünstige Selbstbeteiligung beinhalten.