Krankenversicherung in Deutschland: So funktionieren GKV, PKV und Pflegeversicherung

Eine Krankenversicherung ist in Deutschland obligatorisch: Ohne gültigen Versicherungsschutz ist es nicht möglich, im Land zu leben, zu arbeiten oder zu studieren. Für die meisten Neuankömmlinge beschränkt sich die Wahl auf zwei Systeme: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV). Hinzu kommt die obligatorische Pflegeversicherung.

Was umfasst das deutsche Krankenversicherungssystem?

In Deutschland besteht die Krankenversicherung in der Regel aus zwei obligatorischen Teilen:

Krankenversicherung – die grundlegende Krankenversicherung, die Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte, Untersuchungen, einen Teil der Medikamente und andere notwendige medizinische Leistungen abdeckt.
Pflegeversicherung – eine Versicherung für den Fall einer Langzeitpflege, wenn eine Person aufgrund von Krankheit, Alter oder einer schweren Beeinträchtigung regelmäßige Hilfe benötigt.

Zusätzlich können freiwillige Versicherungen abgeschlossen werden: zum Beispiel für eine erweiterte zahnärztliche Versorgung, ein Einzelzimmer im Krankenhaus, die Behandlung durch einen Chefarzt oder einen umfassenderen Versicherungsschutz im Ausland. Solche Policen ersetzen nicht die gesetzliche Krankenversicherung.

GKV und PKV: Was ist der Unterschied?

Kriterium	GKV	PKV
Wie berechnet sich der Beitrag?	Grundsätzlich nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze	Nach Tarif, Alter, Gesundheitszustand und den gewählten Leistungen
Wer ist in der Regel versichert?	Arbeitnehmer unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, viele Studierende, Rentner, Empfänger von Sozialleistungen	Selbstständige, Beamte, ein Teil der Arbeitnehmer mit einem Einkommen oberhalb der Grenze, einzelne Studierende und Teilnehmer an Sprachkursen
Familie	Eine kostenlose Familienversicherung für Ehepartner oder Kinder ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich	In der Regel wird jede Person durch einen eigenen Versicherungsvertrag versichert
Ärzte und Service	Standardzugang zum Gesundheitssystem	Manchmal schnellere Terminvergabe und größere Auswahl an Zusatzleistungen, die Bedingungen hängen jedoch vom Tarif ab
Rückkehr zur GKV	Kann schwierig sein, insbesondere mit zunehmendem Alter und bei einer Änderung des Status	Vor dem Wechsel ist es wichtig, die langfristigen Folgen zu prüfen

Die GKV eignet sich für die meisten Arbeitnehmer und Familien, da der Beitrag vom Einkommen und nicht vom individuellen Gesundheitsrisiko abhängt. Die PKV kann für manche Selbstständige, Beamte und hochverdienende Arbeitnehmer vorteilhaft sein, sollte jedoch langfristig betrachtet werden: Der Beitrag kann steigen, und die Familienversicherung wird meist separat abgeschlossen.

Wer muss in der GKV versichert sein?

Im Jahr 2026 bleiben Arbeitnehmer mit einem regelmäßigen Bruttoeinkommen unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze in der Regel Pflichtmitglieder der GKV. Für das Jahr 2026 liegt die allgemeine Grenze bei 77.400 Euro pro Jahr bzw. 6.450 Euro pro Monat. Für einzelne Altfälle, bei denen eine Person am 31. Dezember 2002 bereits privat versichert war, gilt eine Sondergrenze von 69.750 Euro pro Jahr.

Zur GKV gehören häufig auch:

Auszubildende und viele Studierende, sofern die Voraussetzungen für die studentische Krankenversicherung erfüllt sind;
Bezieher von Arbeitslosengeld oder Bürgergeld, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind;
Rentner mit ausreichender Versicherungszeit;
Personen ohne anderweitigen Versicherungsschutz, sofern sie gesetzlich der GKV zuzuordnen sind.

Wenn ein Arbeitnehmer zum ersten Mal in Deutschland eine Beschäftigung aufnimmt und bereits ein Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze erzielt, kann er von der Pflichtmitgliedschaft in der GKV befreit sein, unter bestimmten Voraussetzungen jedoch dennoch eine freiwillige Mitgliedschaft in der GKV wählen.

Wie viel kostet die gesetzliche Krankenversicherung?

In der GKV beträgt der allgemeine Grundbeitrag 14,6 % des Einkommens. Hinzu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse. Seine Höhe variiert je nach Krankenkasse, daher sollte man vor der Wahl zwischen TK, Barmer, AOK, DAK oder einer anderen Krankenkasse den aktuellen Satz prüfen.

Die Beiträge werden nicht auf ein beliebig hohes Einkommen berechnet, sondern bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Im Jahr 2026 beträgt diese für die Krankenversicherung und die Pflegeversicherung 69.750 Euro pro Jahr bzw. 5.812,50 Euro pro Monat.

Bei Arbeitnehmern werden die Beiträge in der Regel zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber aufgeteilt. Bei Selbstständigen, die freiwillig in der GKV versichert sind, gilt eine andere Berechnung: Sie zahlen den Beitrag selbst, wobei die Mindestbemessungsgrundlage und die Einzelheiten vom Status und vom Einkommen abhängen.

Pflegeversicherung: die obligatorische Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung wird zusammen mit der Krankenversicherung abgeschlossen: Ist jemand in der GKV versichert, gehört seine Pflegekasse in der Regel zur selben Krankenkasse; ist jemand in der PKV versichert, benötigt er eine private Pflegepflichtversicherung.

Im Jahr 2026 beträgt der Gesamtbeitrag zur Pflegeversicherung 3,6 % des Einkommens. Für Personen ohne Kinder gilt ein Zuschlag; für Eltern kann die Höhe des Beitrags von der Anzahl der Kinder bis zum Alter von 25 Jahren abhängen. Aufgrund dieser Regelungen sollten Sie den genauen Betrag am besten bei Ihrer Krankenkasse oder bei Ihrem Arbeitgeber erfragen.

Familienversicherung

In der GKV können Ehepartner, eingetragene Lebenspartner und Kinder kostenlos in die Familienversicherung aufgenommen werden, sofern sie in Deutschland leben und die festgelegte Einkommensgrenze nicht überschreiten. Dies ist kein automatischer Anspruch für jede Familie: Die Krankenkasse prüft den Status, das Einkommen, den Wohnort und das Vorhandensein einer anderen Versicherung.

Für Familien ist dies einer der Hauptvorteile der GKV gegenüber der PKV. Im privaten System benötigen Ehepartner und Kinder in der Regel separate Verträge, weshalb die Gesamtkosten deutlich höher ausfallen können.

So schließen Sie nach dem Umzug eine Krankenversicherung ab

In der Regel läuft das so ab:

Bestimmen Sie Ihren Status. Arbeitnehmer, Studierende, Selbstständige, Beamte, Teilnehmer an Sprachkursen, Ehepartner oder Familienangehörige können unterschiedlichen Regelungen unterliegen.
Prüfen Sie, ob die GKV für Sie in Frage kommt. Für die meisten Arbeitnehmer unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze ist dies die Standardoption.
Vergleichen Sie die Krankenkassen. Achten Sie auf den Zusatzbeitrag, englischsprachigen Support, Online-Dienste, Bonusprogramme und die einfache Abwicklung von Unterlagen.
Reichen Sie einen Antrag bei der gewählten Krankenkasse oder PKV ein. In der Regel werden der Reisepass, gegebenenfalls eine Adresse in Deutschland, ein Arbeitsvertrag oder eine Immatrikulationsbescheinigung sowie Angaben zum Arbeitgeber benötigt.
Leiten Sie die Bestätigung an Ihren Arbeitgeber oder Ihre Hochschule weiter. Nach der Anmeldung erhalten Sie die Mitgliedschaft und später die Gesundheitskarte.
Überprüfen Sie das Datum des Versicherungsbeginns. Für Arbeit und Studium ist es besonders wichtig, dass der Versicherungsschutz ab dem ersten Tag des Vertrags oder des Semesters gilt.

Wenn Sie im Rahmen eines Arbeitsvertrags einreisen, übernimmt der Arbeitgeber in der Regel die Anmeldung bei der von Ihnen gewählten Krankenkasse. Wenn Sie Student sind, benötigt die Hochschule oft eine elektronische Bestätigung Ihres Versicherungsstatus. Wenn Sie selbstständig sind, sollten Sie GKV und PKV besser im Voraus vergleichen, da ein Fehler zu Beginn später teuer werden kann.

Was deckt die Versicherung ab?

Die GKV übernimmt medizinisch notwendige Leistungen: Arztbesuche, Krankenhausbehandlungen, viele Untersuchungen, Vorsorge, zahnärztliche Grundversorgung, verschreibungspflichtige Medikamente und einen Teil der Rehabilitation. Dabei gibt es Zuzahlungen, Einschränkungen und Leistungen, die nur teilweise oder gar nicht übernommen werden.

Die PKV deckt das ab, was im Vertrag festgelegt ist. Bei einem guten Tarif können die Leistungen umfangreicher sein als bei der GKV, aber ein schwacher oder günstiger Tarif kann Einschränkungen enthalten, die im Krankheitsfall zum Problem werden. Vor dem Abschluss ist es wichtig, die Bedingungen bezüglich Selbstbeteiligung, Zahnbehandlungen, Psychotherapie, Schwangerschaft, chronischen Erkrankungen, Behandlungen im Ausland und Beitragserhöhungen zu lesen.

Häufige Fehler

sich nicht nur deshalb für die PKV entscheiden, weil der Einstiegsbeitrag niedriger ist, ohne dabei die Familie und die lange Laufzeit zu berücksichtigen;
die Pflegeversicherung nicht zu vergessen;
den Zusatzbeitrag einer bestimmten Krankenkasse nicht zu prüfen;
anzunehmen, dass der Ehepartner oder die Ehepartnerin automatisch und ohne Einkommensprüfung in die GKV aufgenommen wird;
eine Reiseversicherung anstelle einer vollwertigen Krankenversicherung für eine Beschäftigung oder einen längeren Aufenthalt abzuschließen;
Es ist zu spät, mit der Beantragung zu beginnen, bevor der Arbeitsvertrag, das Studium oder das Visumverfahren beginnt.

Kurz zusammengefasst

Für die meisten zuziehenden Arbeitnehmer und Familien ist die GKV die verständlichste und stabilste Option. Die PKV ist nur dann eine Überlegung wert, wenn Ihr Status eine private Versicherung tatsächlich zulässt und Sie sich über die langfristigen Kosten im Klaren sind. Im Jahr 2026 sind die entscheidenden Zahlen die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro und die Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 Euro; die Sätze für den Zusatzbeitrag und die Bedingungen der jeweiligen Krankenkasse sollten jedoch vor dem Abschluss geprüft werden.