Krankenversicherung in Deutschland: GKV, PKV, Beiträge und Wahlmöglichkeiten im Jahr 2026

Eine Krankenversicherung in Deutschland ist nicht nur für ein Visum oder einen Arbeitsvertrag erforderlich. Über sie erhält man Zugang zu Ärzten, Krankenhäusern, verschreibungspflichtigen Medikamenten, Vorsorgeuntersuchungen und einem Teil der digitalen Gesundheitsdienste. Die Wahl fällt in der Regel auf eines von zwei Systemen: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV).

Für die meisten Neuankömmlinge ist die GKV das Einstiegssystem: Arbeitnehmer, Studierende, Familien und Sozialleistungsempfänger werden meist dort versichert. Die PKV kann in bestimmten Fällen vorteilhaft und praktisch sein, ist jedoch nicht für jeden zugänglich und erfordert eine sorgfältigere Planung über mehrere Jahre hinweg.

Kurz gesagt: Was man sofort verstehen sollte

Frage	Antwort
Ist eine Krankenversicherung obligatorisch?	Ja. Für das Leben, die Arbeit, das Studium und die meisten medizinischen Behandlungen in Deutschland ist eine gültige Krankenversicherung erforderlich.
Welche Systeme gibt es?	Zwei Grundmodelle: GKV und PKV. Zusatz-, Reise- und Incoming-Versicherungen ersetzen keine vollwertige Krankenversicherung für einen dauerhaften Aufenthalt.
Was gehört zur Krankenversicherung dazu?	Die Pflegeversicherung – Pflegeversicherung. Sie ist an die Krankenversicherung gekoppelt.
Wie werden Behandlungskosten bezahlt?	Bei der GKV rechnen Arzt, Klinik und Apotheke in der Regel direkt mit der Krankenkasse ab. Bei der PKV erhält der Patient oft eine Rechnung und reicht diese anschließend zur Erstattung ein.
Wovon hängt die Wahl ab?	Vom Status, vom Einkommen, von der Familienzusammensetzung, vom Zugang zur GKV, vom Gesundheitszustand, von den Zukunftsplänen und von den Bedingungen des jeweiligen Tarifs.

Wie sind die GKV und die PKV aufgebaut?

GKV und PKV lassen sich nicht wie zwei Tarife desselben Unternehmens vergleichen. Es handelt sich um unterschiedliche rechtliche und finanzielle Modelle.

Die gesetzliche Krankenversicherung GKV funktioniert nach dem Solidaritätsprinzip. Der Beitrag richtet sich in erster Linie nach dem Einkommen bis zu einer festgelegten Obergrenze und nicht nach Alter, Diagnose oder der Häufigkeit der Arztbesuche. Der Grundleistungsumfang ist gesetzlich und durch die medizinische Notwendigkeit festgelegt.

Die private Krankenversicherung (PKV) basiert auf einem Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft. Preis und Versicherungsschutz hängen vom Alter bei Vertragsabschluss, dem Gesundheitszustand, dem gewählten Tarif, der Selbstbeteiligung, den Einschränkungen und den Zusatzoptionen ab. Die Konditionen können großzügiger sein, aber man sollte sie vor der Unterzeichnung lesen und nicht erst nach der ersten Rechnung.

GKV	PKV
Verfügbar für die meisten Arbeitnehmer, Studierende, Familien und diejenigen, die bereits dem gesetzlichen Versicherungssystem angehören.	Geeignet für diejenigen, die nicht verpflichtet sind, in der GKV zu bleiben: bestimmte Selbstständige, Beamte und Arbeitnehmer mit einem Einkommen über der Einkommensgrenze.
Der Beitrag wird auf der Grundlage des Einkommens bis zur Beitragsbemessungsgrenze berechnet. Alter und Vorerkrankungen führen nicht zu einer Erhöhung des Beitrags für die jeweilige Person.	Der Beitrag hängt vom Tarif, vom Alter, vom Gesundheitszustand und von den Vertragsbedingungen ab. Das Einkommen allein ist nicht der entscheidende Faktor für die Höhe des Beitrags.
Eine beitragsfreie Familienversicherung für den Ehepartner, den eingetragenen Lebenspartner und die Kinder ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich.	Jedes Familienmitglied wird separat versichert. Ein kostenloses Äquivalent zur Familienversicherung gibt es nicht.
In der Regel fallen für Standardbehandlungen keine Vorauszahlungen an: Man nutzt die eGK, und die Abrechnung erfolgt über die Krankenkasse.	Oft gilt das Prinzip „zuerst bezahlen, dann erst erstattet bekommen“. Bei teuren Leistungen sind die Höchstbeträge und die Tarifregeln wichtig.
Zeichnet sich durch Vorhersehbarkeit, Familienversicherung und einen übersichtlichen Grundschutz aus.	Kann mehr Service und Flexibilität bieten, erfordert jedoch eine langfristige Planung und eine sorgfältige Tarifauswahl.

Für eine Familie mit einem erwerbstätigen Erwachsenen erweist sich die GKV oft gerade wegen der Familienversicherung als praktischer. Für einen alleinstehenden jungen Berufstätigen mit hohem Einkommen erscheint die PKV zu Beginn manchmal günstiger, doch die Entscheidung darf nicht allein aufgrund des ersten Monatsbeitrags getroffen werden.

Zusätzlich zur Grundversicherung können private Zusatzversicherungen abgeschlossen werden: zum Beispiel Zahnzusatzversicherung für die Zähne oder eine separate Reiseversicherung. Eine befristete Incoming-Versicherung eignet sich für bestimmte Situationen, ersetzt jedoch nicht die reguläre Versicherung einer Person, die bereits in Deutschland lebt.

Wer kann welche Versicherung wählen?

Die praktische Frage lautet nicht „Was ist besser?“, sondern „Was steht mir in meiner jeweiligen Situation zur Verfügung?“. Im Jahr 2026 gilt für Arbeitnehmer die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro pro Jahr als entscheidende Schwelle. Liegt das Gehalt unter dieser Schwelle und über der Minijob-Grenze, ist der Arbeitnehmer in der Regel verpflichtet, in der GKV versichert zu sein. Liegt das Einkommen über der Schwelle, kann er freiwillig in der GKV bleiben oder zur PKV wechseln.

Für die Familienversicherung gilt im Jahr 2026 eine allgemeine Obergrenze für das regelmäßige Einkommen von 565 Euro pro Monat, bei einem Minijob sind es 603 Euro. Dabei handelt es sich nicht einfach um das „Nettoeinkommen“: Die Krankenkasse legt die Regeln zur Berechnung des Gesamteinkommens fest. Bei Selbstständigkeit, Kapitalerträgen oder unregelmäßigen Zahlungen ist es daher ratsam, die Bedingungen bei der eigenen Krankenkasse zu klären.

Status	Was ist in der Regel möglich
Touristen und Gäste	Reiseversicherung für die Reise. Dies ist weder die GKV noch die PKV für Personen mit Wohnsitz in Deutschland.
Arbeitnehmer	In der Regel GKV. Bei einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze besteht die Wahl zwischen der freiwilligen GKV und der PKV.
Studierende	Oftmals die studentische GKV. Teilnehmer Ausbildung sind in der Regel als Arbeitnehmer versichert, da sie ein Gehalt beziehen.
Selbstständige und Freiberufler	Der Zugang zur GKV hängt von der bisherigen Versicherung und der konkreten Situation ab. War eine Person bereits in der GKV versichert, ist oft eine freiwillige staatliche Versicherung möglich Freiwillige Kranken­versicherung — государственная немецкая страховка ДМС
Ehepartner und Kinder im Rahmen der Familienzusammenführung Как переехать к супругу в Германию по визе для воссоединения семьи
Arbeitslose und Sozialleistungsempfänger	Der Versicherungsschutz bleibt in der Regel bestehen; die Beiträge hängen von der Art der Sozialleistung und der zuständigen Behörde ab, zum Beispiel dem Jobcenter oder der Agentur für Arbeit.

Wenn ein Arbeitnehmer zum ersten Mal in Deutschland eine Stelle antritt und sofort ein Gehalt über der Grenze erhält, ist er nicht automatisch verpflichtet, sich für die PKV zu entscheiden. In einer solchen Situation ist eine freiwillige GKV möglich, die Anmeldung muss jedoch rechtzeitig und korrekt erfolgen.

Wie viel kostet die GKV im Jahr 2026?

In der GKV gibt es einen allgemeinen Beitrag, einen individuellen Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse und die Pflegeversicherung. Bei Arbeitnehmern wird ein Teil der Beiträge in der Regel zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt. Für freiwillig Versicherte, Selbstständige und Personen ohne Arbeitgeber kann die Berechnung abweichen.

Wichtige Orientierungspunkte für das Jahr 2026:

Indikator	Wert
Allgemeiner Beitragssatz der GKV	14,6 % des beitragspflichtigen Einkommens
Durchschnittlicher Zusatzbeitrag	2,9 %, der tatsächliche Zusatzbeitrag hängt jedoch von der Krankenkasse ab
Beitragsbemessungsgrenze für Kranken- und Pflegeversicherung	69.750 Euro pro Jahr oder 5.812,50 Euro pro Monat
Jahresarbeitsentgeltgrenze für Arbeitnehmer	77.400 Euro pro Jahr
Familienversicherung: gemeinsame Einkommensgrenze	565 Euro pro Monat
Familienversicherung bei Minijob	603 Euro pro Monat

Die Beitragsbemessungsgrenze bedeutet, dass Einkünfte oberhalb dieser Obergrenze den Beitrag zur GKV und zur Pflegeversicherung nicht erhöhen. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze ist ein weiterer Indikator: Sie legt fest, ab wann ein Arbeitnehmer nicht mehr verpflichtet ist, in der GKV zu bleiben, und das Wahlrecht erhält.

Was deckt die Versicherung ab?

In der GKV gilt der Grundsatz der medizinischen Notwendigkeit: Es werden ausreichende, zweckmäßige und wirtschaftlich vertretbare Behandlungen erstattet. Dazu gehören Ärzte, Krankenhäuser, Diagnostik, Schwangerschaft und Entbindung, ein Teil der Medikamente, Rehabilitation, Vorsorge und andere Leistungen, sofern sie den Bestimmungen des Systems entsprechen. Weitere Informationen zum Grundleistungsumfang finden Sie in den Artikeln „“ und „Was ist in der gesetzlichen Krankenversicherung enthalten?“ unter.

Bei der PKV richtet sich der Versicherungsschutz nach dem Vertrag. In einem Tarif können erweiterte zahnärztliche Leistungen, ein Einzelzimmer und eine schnelle Kostenerstattung enthalten sein, in einem anderen hingegen Selbstbehalte, Höchstbeträge und Ausschlüsse. Daher sollte man die PKV nicht anhand des Firmennamens vergleichen, sondern anhand der Bedingungen des jeweiligen Tarifs.

GKV	PKV
Das Grundpaket der Krankenkassen ist weitgehend identisch; Unterschiede bestehen meist im Service, bei Prämien, in der Vorsorge und bei Zusatzleistungen.	Der Versicherungsschutz hängt vom Tarif ab: Was ist enthalten, was ist ausgeschlossen, wo gibt es Obergrenzen und wie funktioniert die Kostenerstattung?
Es gibt einheitliche Zuzahlungen. Beispielsweise zahlen Erwachsene für viele verschreibungspflichtige Medikamente 10 % des Preises, mindestens 5 Euro und höchstens 10 Euro, jedoch nicht mehr als die tatsächlichen Kosten des Medikaments.	Es können Rechnungen vom Arzt, Selbstbeteiligungen, Obergrenzen für einzelne Leistungen sowie unterschiedliche Regelungen für stationäre Behandlungen, Zahnbehandlungen oder Psychotherapie anfallen.
Bei einer stationären Behandlung im Krankenhaus zahlen Erwachsene in der Regel 10 Euro pro Tag, maximal für 28 Tage im Kalenderjahr.	Der Komfort im Krankenhaus und die freie Arztwahl hängen vom Tarif ab und nicht von der Tatsache, dass man privat versichert ist.
Zusatzversicherungen werden zusätzlich zur GKV abgeschlossen, wenn bestimmte Bereiche besser abgedeckt werden sollen: Zahnbehandlung, Reisen, stationäre Behandlung.	Die gewünschten Optionen sollten am besten direkt in den Tarif integriert werden oder man sollte prüfen, ob ein Tarifwechsel innerhalb des Versicherungsunternehmens möglich ist.

Ein häufiger Fehler ist es, von der GKV jeden gewünschten Komfort zu erwarten. Das gesetzliche System deckt zwar sehr viel ab, ist jedoch nicht verpflichtet, die teuerste Behandlungsmethode zu bezahlen, wenn es eine ausreichende medizinische Alternative gibt. Bei der PKV gibt es mehr Freiheiten, aber auch das Risiko, sich bei der Wahl des Tarifs zu irren, ist höher.

Wie man eine Krankenversicherung auswählt und abschließt

Bei der GKV wählt man eine Krankenkasse aus. Man vergleicht den Zusatzbeitrag, den Service, digitale Funktionen, Bonusprogramme, die Verfügbarkeit von Unterstützung, zusätzliche Vorsorgeleistungen und die Erfahrung im Umgang mit dem jeweiligen Status. Eine Liste der Krankenkassen findet man unter und Krankenversicherungsgesellschaften in Deutschland unter.

Bei der PKV wählt man sowohl den Anbieter als auch den Tarif aus. Dabei sind nicht nur der Preis und die Versprechen wichtig, sondern auch:

• welche Leistungen uneingeschränkt übernommen werden;
• Gibt es eine Selbstbeteiligung und wie wird sie berechnet?
• wie die Beiträge mit zunehmendem Alter steigen;
• Wie werden Ehepartner und Kinder versichert?
• welche Erkrankungen, Untersuchungen und Erwartungen im Fragebogen anzugeben sind;
• Wie funktioniert die Kostenerstattung?;
• Ist es möglich, den Tarif innerhalb eines Unternehmens zu wechseln?

Fall	GKV	PKV
Anmeldung	Antrag bei der Krankenkasse, Angaben zu Arbeit, Studium, Familie, Wohnort und Bankverbindung.	Fragebogen, Gesundheitsprüfung, Wahl des Tarifs und Vertragsabschluss.
Arbeitsbeginn	Es ist besser, die Krankenkasse bereits vor dem ersten Arbeitstag auszuwählen, um die Entscheidung nicht dem Arbeitgeber zu überlassen.	Man sollte im Voraus wissen, ab welchem Datum der Versicherungsschutz gilt und welche Kosten erstattet werden.
Wechsel	Nach Ablauf der Mindestbindungsfrist oder bei einer Erhöhung des Zusatzbeitrags besteht möglicherweise ein Recht auf Wechsel. Siehe zum Wechsel der gesetzlichen Krankenversicherung.	Ein Wechsel des Versicherungsunternehmens kann aufgrund des Alters und des Gesundheitszustands schwierig sein; manchmal ist ein Tarifwechsel innerhalb des aktuellen Versicherers sinnvoller.
Versicherungslücke	Kann zu Schulden, Nachforderungen und Problemen bei der medizinischen Versorgung führen. Siehe Folgen einer fehlenden Krankenversicherung.	Zahlungsrückstände und unbezahlte Rechnungen können schnell zu einem teuren Problem werden.

Schieben Sie den Abschluss einer Krankenversicherung nicht bis zum Umzug der Familie, einem Jobwechsel oder dem Studienbeginn auf. Gerade Übergangsphasen führen am häufigsten zu Schreiben der Krankenkassen, Nachzahlungen und strittigen Abrechnungen.

eGK, ePA und digitale Dienste

In der GKV erhalten Sie nach der Anmeldung eine elektronische Gesundheitskarte (eGK). Diese legen Sie in der Arztpraxis, im Krankenhaus und in der Apotheke vor, und die Abrechnung erfolgt in der Regel direkt zwischen der medizinischen Einrichtung und der Krankenkasse.

Ab 2025 stellen die gesetzlichen Krankenkassen die elektronische Patientenakte (ePA) nach dem Opt-out-Prinzip bereit: Für Versicherte wird eine elektronische Patientenakte angelegt, sofern sie keine Einwände haben. In der App der Krankenkasse lassen sich Zugriffsrechte, Dokumente und ein Teil der digitalen Funktionen verwalten. In der PKV hängen die digitalen Dienste vom Versicherer ab; es gibt kein verbindliches einheitliches Äquivalent zur eGK für alle privaten Kunden.

Unabhängig von der Krankenversicherung gibt es in Deutschland in der Regel keine Bindung an eine bestimmte Hausarztpraxis. Den Arzt wählt man selbst nach Fachgebiet, Sprache, Bewertungen und freien Terminen aus. Der praktische Ablauf der Terminvereinbarung wird in den Artikeln „“ und „Wie kommt man in Deutschland zum Arzt?“ erläutert.

Versicherung auf Reisen und im Ausland

Auf der Rückseite der eGK befindet sich in der Regel die EHIC. Sie hilft dabei, in den Ländern der EU, des EWR und der Schweiz die notwendige medizinische Versorgung nach den dort geltenden Vorschriften zu erhalten. Die EHIC ersetzt jedoch keine vollwertige Reiseversicherung: Sie deckt nicht immer Rücktransport, private Kliniken, erweiterte Leistungen und Reisen außerhalb dieser Länder ab.

Bei der PKV hängen die Reisebedingungen vom Tarif ab: Der Geltungsbereich, Deckungsgrenzen, Notfallkontakt, Aufenthaltsdauer im Ausland und die Abrechnungsmodalitäten können variieren. Vor Reiseantritt sollte man den Vertrag prüfen und gegebenenfalls einen separaten Reiseschutz abschließen.

Wie trifft man eine Entscheidung?

Für die meisten Neuankömmlinge in Deutschland ist die GKV ein sicherer Ausgangspunkt, sofern sie aufgrund ihres Status zugänglich ist. Sie ist verständlich, berechenbar, gut für Familien geeignet und deckt die grundlegenden medizinischen Risiken ab. Die PKV sollte in Betracht gezogen werden, wenn Sie tatsächlich die Wahl haben, die langfristigen Folgen verstehen und bereit sind, die Vertragsbedingungen und nicht nur den Preis zu vergleichen.

Prüfen Sie vor dem Abschluss vier Punkte:

1. Ihr Status: Arbeit, Studium, Selbstständigkeit, Familie, Sozialleistungen oder Visum.
2. Zugang zur GKV und Wahlrecht zwischen GKV und PKV.
3. Familienzusammensetzung und die Möglichkeit einer Familienversicherung.
4. Langfristige Pläne: Einkommen, Kinder, Gesundheit, Rückkehr zur GKV, Umzug und zukünftige Ausgaben.

Die Krankenversicherung in Deutschland ist keine einmalige Formalität, sondern die Grundlage für den Zugang zum Gesundheitssystem. Je früher Sie sich mit den Regeln der GKV und der PKV vertraut machen, desto geringer ist das Risiko von Überzahlungen, Ablehnungen und komplizierten Schreiben des Versicherers.